消费金融业务模式范文

前言：我们精心挑选了数篇优质消费金融业务模式文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键字：商业银行；个人金融业务；经营模式；改革

夜上海论坛 中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-4117（2009）11-0000-01

夜上海论坛 一、我国银行个人金融业务发展的现状

随着我国经济持续发展和金融体制改革的日益深入，国内商业银行逐步将个人金融业务作为主要经营战略之一，呈现出多元化的市场格局。

首先，以经营战略的高度关注个人金融业务的发展。个人金融业务客户群体庞大，因此业务拓展的空前潜力巨大，国内各大商业银行对现阶段低发展水平的个人金融业务的发展有着无限的期望。建设银行将其作为银行总体发展战略的核心内容之一；工商银行将其作为未来重要的利润增长点；各大股份制银行，如招商、民生银行也都将个人金融业务作为今后经营发展的重点。

第二，通过各种方式创新个人金融业务产品。

目前，我国各大商业银行在对个人金融产品业务创新上纷纷选择，个人理财业务、贵宾理财业务、消费品信贷以及信用卡作为推广发展的重点模式。在部门设置上，各大商业银行都成立了信用卡部，通过信用卡的发行、网上银行、电话银行等营销平台促进个人消费信贷业务。主要包括：住房按揭贷款、汽车消费贷款等大型综合消费贷款。

夜上海论坛 第三，以产品、服务为先导积极竞争挖掘优质高端客户。

夜上海论坛 农行、工行、中行等国有银行和招商等股份制银行纷纷推出了金融超市、理财产品、基金超市等个人金融产品，并且都从产品设计和推广规模上下了一番工夫，这些都表明其力图通过产品和服务抢占高端客户的决心和实力。

二、国内个人金融业务发展存在的客观问题

第

一、个人金融业务规模小，服务范围狭窄

我国银行个人金融业务整体服务覆盖面较为狭窄，没有形成应有的规模效应，直接导致了市场占有率低。例如，我国目前平均城镇家庭个人消费贷款金额为2857元，只能满足2.79%城镇普通家庭对个人消费贷款的需要。从总体上看，我国银行个人消费贷款余额不到4000亿元，占银行贷款余额比重仅为2.5%。

第

二、个人金融产品少，可选择性低，产品层次低，不能满足客户多元化的需要

从世界范围内成熟的商业银行的运行来看，国外的中间银行业务十分发达，业务种类达到百种以上。对比来看，我国个人中间业务品种只有几十种，并且大都集中在信用卡、结算和业务等低收益的传统品种上。由于对于市场缺乏整体把握能力，很多“金融创新”推出的新的个人金融系列产品，并不能体现其个性化、特色化服务的宗旨与原则。对于收益较大、风险相对较高的投资、担保等个人业务处于规避风险等原因，基本上没有涉足。

第

夜上海论坛 三、个人金融业务监管不到位，信息通畅性差

夜上海论坛 由于配套措施和管理制度的改革跟不上业务创新和发展的速度，折射出的最大问题是对个人金融业务监管的技术手段较为简单。一方面，对客户来讲金融服务的质量不高，与银行承诺的便捷、高效、人性化的金融服务有一定差距。另一方面，商业银行个人金融业务领域遇到的困境是利润的增长幅度远远低于业务量的增长幅度，主营的个人金融业务收益水平普遍偏低。

另外，对个人金融业务的的基础性工作建设不足，截止到目前尚未建立联网的个人信用评估体系和统一的个人信用评估标准。个人信用情况在银行间无法共享，极大的影响了商业银行在审批个人贷款时作出真实准确的判断。

三、对我国商业银行进一步发展个人金融业务的建议

第一，改变经营理念，强化营销效用，扩大客户源

夜上海论坛 由于商业银行经营业务种类和范围同质化得程度较高，这就要求高水平的营销手段必须在争夺客户的战争中发挥重大作用，最终达到把客户吸引到自己营业网点办理业务的目的。从银行未来发展的长期战略来看，个人业务将是未来各大商业银行争夺的重点。在营销方式上应该充分考虑产品之前的关联性，如以网上银行强大的功能为基础，带动其他电子金融产品的配套营销。在产品推广中要打好基础，选择适用范围广、经营成本低，使用方面的产品作为媒介把现有个人金融业务有机的整合。另外，应当适度加强营销的主动性，做好大堂经理的先期营销、个人业务顾问的后续营销和经办柜员的辅助营销三者的配合工作，让主动营销成为银行员工的习惯。

第

二、进行有效的市场细分和定位，强化市场营销和品牌建设

商业银行要在实施有效的市场细分和定位的基础上，对不同层次的客户提供个性化的金融产品和服务。同时，针对个人金融业务开展的市场营销和品牌塑造也是非常关键的。重视个人金融业务的市场营销和品牌塑造是推动和发展个人金融业务的重中之重。各商业银行要针对个人金融业务中存在的实际问题和大众消费心理，利用各种形式主动加强宣传和营销，从而使得消费者真正理解个人金融业务，并且享受到优质服务所带来的福利改善。

第

三、建立和完善客户信息管理系统，提供优质服务

个人金融业务面向的是数量众多的个人客户，必须准确、全面地掌握客户的真实情况，经常性地与客户保持联系，否则不但会使银行个人金融业务面临一定风险，而且还有可能导致已有客户资源的流失。因此，商业银行需要尽快建立和完善客户信息管理系统。同时要培养高素质的金融人才，通过客户经理制等具体形式，为客户提供一站式服务。

第

夜上海论坛 四、加强信用体系建设，提升风险防范意识。由于当前我国个人信用体系的缺失，给商业银行个人金融业务尤其是个人信贷的开展带来了一定困难。因此可借鉴西方国家的成功经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立信用报告机构，实行个人信用实码制和计算机联网查询，从而为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供可靠的社会保证。

参考文献：

[1]陈宇.美国金融危机对我国银行业监管的警示[J].中国经贸导刊.2009.(14).

夜上海论坛 [2]张武平.略论国有商业银行的金融业务创新[J].金融经济(宁夏).2005.(03).

第2篇

关键词：网络营销 民间金融 P2P

引言

P2P网络金融业务是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续（张宏光、谢勇模，2011）。民间金融以互联网为依托，以P2P式网络营销为手段，有效扩张其在金融市场中所占比例。民间金融机构掀起的以P2P网络金融业务为代表的金融产品创新浪潮给传统金融企业造成了巨大冲击。P2P网络金融业务的迅猛发展得益于其内生性技术优势和交易模式创新优势。与线下传统金融机构相比较，P2P网络金融业务主要以线上操作为主，其产品交易费用相对较低，民间金融机构借助成本优势来获取在大型金融机构的市场夹缝中生存的能力。再者，P2P网络金融业务属于金融创新，相关金融监管措施尚不健全，这使得民间金融机构的P2P网络金融业务可以获取金融制度套利机会，从而增进其借助制度监管缺位机会而获取盈利的能力。故此，民间金融机构应当充分结合P2P网络金融业务的金融创新特点来深入剖析该业务的实施风险，并据此制定其开展P2P网络金融业务的具体发展策略，以有效增强我国金融市场的活力。

夜上海论坛 P2P网络营销模式下民间金融存在风险分析

（一）监管风险

夜上海论坛 第一，金融监管机构缺乏对P2P网络金融业务监管的意识准备和能力建设。在传统金融业务框架下，金融监管机构的监管行为通常通过事前的行政命令指挥和事后制定补救性制度措施等方式来行使其金融监管职能。随着互联网时代的金融业态创新，传统金融监管模式难以适应网络新时代的金融监管需求。民间金融机构的迅速崛起开启了以P2P网络金融业务为代表的金融业态模式的持续性创新，这要求金融监管机构采取有力的变革措施来革新金融监管理念和金融监管方法，形成一种依托高技术的高度灵便的系统化金融监管新体系，以提升金融监管机构对复杂化金融业态的监管能力。

夜上海论坛 第二，民间金融资本充足率相对较低，这使得民间金融抵御金融风险的能力相对较弱。源自美国次贷危机的全球化金融危机仍在深化和蔓延，这给包括民间金融机构在内的金融系统提出了提高资本充足率以低于系统性风险的要求。从长期而言，我国宏观经济的可持续发展能力取决于宏观经济结构从投资导向型向消费导向型转型的成败。消费导向型宏观经济结构将直接刺激包括个人住房按揭贷款及其他个人消费信贷活动，这为民间金融业务拓宽业务规模提供发展契机。但当前宏观经济转型进展不畅及个人住房消费比例过重等因素制约了我国居民在非住宅消费领域的消费意愿，从而降低民间金融业务的拓展空间。

（二）技术风险

第一，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临网络技术安全性问题有待解决。从P2P交易的安全风险角度分析，民间金融机构在借助网络渠道展开金融业务营销的过程中，其金融业务的相关单据的数据信息均以电子数据交换（Electronic Data Interchange）格式在进行传输。全流程使用互联网渠道传输的民间金融机构的金融数据存在如下风险隐患。由于民间金融机构的内部风险监管机制不健全，导致其金融数据难以处于绝对保密状态。在涉及重要财务资料的内部安保措施缺位的情形下，由民间金融机构经办员工掌握客户的存款资料及贷款资料的制度安排为将来的安全风险暴露埋下隐患。

第二，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临着网络信息安全性问题有待解决。网络信息安全问题是制约民间金融机构的P2P网络金融业务实施的关键障碍。在民间金融机构借助高新信息技术来拓展其P2P业务的同时，入侵民间金融机构的P2P业务平台数据库的黑客的技术力量也随之进化。通过伪造个人信用资料以骗取贷款的非法金融行为屡禁不绝，通过篡改个人信用信息或盗取数据库管理员帐号的形式来入侵民间金融机构数据库的非法行径亦有大规模爆发的风险。

夜上海论坛 第三，在跨地域推进P2P网络金融业务的同时，民间金融机构并未做好与跨区域业务风险控制相匹配的金融风控技术准备。P2P式互联网金融业务的拓展使得金融机构摆脱了地域限制，但是民间金融机构却并未做好与之匹配的P2P网络金融风险控制对策。

（三）信用风险

夜上海论坛 第一，信息不透明是导致民间金融机构的P2P网络金融业务的信用风险暴露的主要威胁。由于民间金融机构通过网络借贷平台来获取的借款人的必要信用信息量相对较少，从而使得民间金融机构难以精确判断借款人的真实信用水平。虽然民间金融机构可以获取借款人在认证阶段提供的征信报告、财务报表及银行流水证明等信息，但却缺乏权威机构来核实上述信用信息，从而在一定水平上影响民间金融机构对借款人的信用水平评估结果的精确度。

夜上海论坛 第二，金融风险暴露后的风险控制措施不足制约民间金融机构P2P网络金融业务信用水平度的提升。P2P业务中实际借款人因经营不善或蓄意欺诈等行为所诱发的P2P网络金融业务风险增加了借款人对放贷行为的担忧，从而遏制了P2P网络金融业务规模的扩张。由于民间金融机构的风险管理团队的风控能力相对薄弱，风险抵御能力相对不足，从而难以有效应对P2P网络金融风险。部分民间金融机构通过外借注册资本金的方式来应对金融监管机构的稽核，在通过稽核后即行撤资。这使得部分民间金融机构的注册资本实际到位规模远小于其实收资本申报规模，从而难以有效应对P2P网络金融业务中的信用风险。

基于P2P网络营销模式的民间金融发展策略

夜上海论坛 （一）民间金融风险监管策略

夜上海论坛 第一，我国金融监管部门应当健全针对民间金融机构P2P网络金融业务的相关法律法规。P2P网络金融的借贷关系形成的基础是网络平台，由此诱发金融系统的不确定性，故将网络借贷纳入政府部门监管和相关法律法规的出台显得尤为迫切（何晓玲，2013）。金融监管部门应当顺应时展和网络技术进步的要求，积极转变传统金融监管理念，在支持民间金融依法开展以P2P网络金融业务为代表的金融创新的前提下，建构适合网络化时代金融监管特色的金融监管新体系。

夜上海论坛 第二，民间金融行业协会应当强化行业企业间的合作关系，联手建立针对P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系。面向P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系应当将目标客户的借贷款项所投资的项目内容、借贷成本与期限及客户偿债能力作为金融风险监管重点，从而为民间金融机构建立全时空和立体化的金融风险防控体系提供客观的量化依据。民间金融机构的P2P网络金融业务的分散交易和高频交易特点为金融监管机构提出了监管难题，金融监管机构应当利用P2P网络金融业务的交易特征，充分发动民间金融行业协会的力量，以扩大监管主体数量的方式来增强对P2P网络金融业务的监管力度。

第三，为防范P2P网络金融业务所衍生的系统性风险对既有金融风控体系的冲击，民间金融机构应建立风险准备金账户。P2P网络金融业务风险准备金账户是以维护P2P网络金融业务中资金借出方的共同利益为目标，其资金来自民间金融机构依契约向借款人所收取的服务费。通常该服务费的收取比例与贷款产品的品种及期限等信息相挂钩。民间金融机构应当对风险准备金账户实施专户管理，并对风险准备金账户的资金收支状况进行及时和全面的披露，以有效降低所暴露风险对民间金融机构运营秩序的冲击。

（二）民间金融新渠道拓展策略

第一，民间金融机构应采取差异化渠道战略来建设P2P网络金融业务渠道。传统银行通常采取增加营业网点的方式来拓展其营销渠道，增加其金融服务业务覆盖范围。民间金融的资本实力和金融业务运营能力相对较弱，缺乏通过增设营业网点的方式与大型金融机构展开正面竞争的实力和能力。民间金融应当建构P2P式金融业务网络营销新渠道，与大型金融机构展开迂回式市场竞争。具体而言，民间金融应当本着扬长避短的原则对其P2P网络金融营销重新定位，以满足城镇地区中产阶级和底层普通居民的终端消费作为本机构的长期发展战略起点，从而确保民间金融的P2P网络金融业务覆盖的客户群与大型金融机构的主流客户群无本质冲突。这要求民间金融机构应当充分发挥P2P网络金融业务优势，通过互联网渠道来提升其对目标客户群的市场覆盖率，进而实现民间金融机构的市场差异化战略目标。再者，通过设计单位交易成本相对低廉的理财产品的方式来吸引中低收入群体客户的小额资金，民间金融机构可有效达到积少成多的资本金积累效果，从而开辟与大型金融机构不同的目标市场。

夜上海论坛 第二，民间金融机构应以普惠金融理念为指导来建立P2P网络金融业务渠道。2006年联合国的建设普惠金融体系蓝皮书中指出，各国应当通过健全政策和法律的方式来发展可服务各阶层的金融机构体系，为各阶层提供适合其需求的金融产品与服务。由于普惠金融体系服务对象的总量庞大，其对金融产品与服务的需求内容庞杂，这使得大型金融机构缺乏为普惠金融体系下的客户提供价格适宜的金融产品与服务。民间金融机构应当本着普惠金融的理念，将其P2P网络金融业务渠道建设的重点放于被大型金融机构所忽视的小微企业和居民个人，以合理价格为其提供符合其需求的金融产品与服务，从而有效满足在传统金融体系下受到金融抑制的社会阶层的金融需求。

夜上海论坛 （三）民间金融的产品策略

第一，民间金融应当通过积极推进P2P网络金融业务的方式来拓展自身业务规模。当前金融监管部门对大型和小型金融机构分别提出了11.5%和10.5%的资本充足率要求。虽然对小型金融机构的资本充足率要求低于对大型金融机构的要求，但多数民间金融机构难以企及该指标。民间金融机构不可通过营业网点总量建设的方式与大型金融机构展开正面竞争，而应当充分利用网络技术优势与大型金融机构展开非对称性市场竞争。为此，民间金融机构的理性选择是通过改造其业务运营模式的方式来改造其资产结构。通过推进P2P网络金融业务的方式可以确保民间金融机构能扩张其金融业务规模，实现民间金融机构达成自身发展目标与满足金融风险监管目标的双重要求。

第二，民间金融机构应当建立轻资产型金融产品开发策略。民间金融机构需着力规避在传统金融业务领域与传统大型金融机构展开正面竞争，转而以创新战略为指导理念，以P2P网络营销技术为切入口，在现有金融生态系统外部培育网络型金融生态新系统。民间金融机构应当摆脱传统金融机构所奉行的大规模布局营业网点的粗放式经营模式，转而将企业的投资与运营重心放在以互联网络为支撑的P2P式网络金融业务领域拓展项目上，形成以网络资产等轻型资产为特色的精细化金融经营新模式。这要求民间金融机构应当与第三方资产管理公司及金融网络技术服务公司等机构展开战略合作，通过变革金融业务运营流程的方式来约减传统金融业务运营流程，形成与网络金融技术有效融合的新型金融业态和金融产品，以充分满足网络金融业务客户对便利化金融产品的切实需求。

参考文献：

1.张宏光，谢勇模. P2P网络借贷平台与内生金融发展[J].银行家，2011（3）

第3篇

关键词：招商银行；移动金融业务；创新；市场

夜上海论坛 随着移动大数据时代的带来以及移动互联网技术的不断发展，金融领域也正在发生着一场场大地震，竞争逐渐加剧的同时，各个银行也在不断改变招式，出招手段上也顺势而为，想方设法地利用好当期的金融改革机遇，把发展前景的着眼点和开拓点都瞄向了移动金融业务。通过近几年的观察，移动金融业务也确实是众望所归，所到了广大客户和商家的青睐，银行自身也从中受益匪浅。

夜上海论坛 一、移动金融业务的市场局面与发展趋势

（一）当前“百花争艳”的移动金融市场

我国目前的移动金融市场可以说进入了一个“百花争艳”的局面。支付宝这支“鲜花”取得骄人成绩后，众多金融大亨看到了互联网所带了的利益以及其良好的发展前景，纷纷开始研发和推出移动支付业务。从招商银行的立场上，其拥有相对完善的营销系统以及稳定的客户群，完全可以利用自身的优势，和其他机构展开合作，解决好移动金融业务跨度大、链条长的难题，以“合作共赢”的姿态赢得自身移动金融业务的健康发展。从市场环境来看，招商银行需要处理好与移动运营商、第三方支付公司的竞合关系，在以往合作的基础上进一步改进策略，形成多方合力。比如招商银行可以借鉴第三方支付公司所取得的成功案例，加大研究力度，达到“少走弯路、减少碰壁”的营销目的。

（二）移动金融业务的发展趋势

从近些年我国金融营销市场状态来看，随着移动终端技术和互联网的不断发展，移动金融业务的发展前景会越来越好，尤其是移动远程支付可能会成为取代“信用卡”的重要载体。总体来说，移动金融业务产业链日趋完善，移动金融业务的春天已经带来，金融营销体系的变革已成定居。再加上国家监管部门对移动金融业务的高度重视和支持以及国务院提出了未来几年的“互联网+”产业发展趋势，这些都给移动金融业务提供了良好的发展环境。

夜上海论坛 二、招商银行移动金融业务创新发展的现状

（一）主要成绩

一是实现了数字化APP运营。当前移动APP 成为生活中不可或缺的一部分，成为消费的一种重要途径。据调查表明，我国现在人们平均一天有4个小时左右时间花在手机上，微信、淘宝、美团等等成为现代化生活的标签，人群的行为方式和生活方式不断改变，对银行金融产品的体验要求也越来越高。招商银行能够适应移动金融发展的趋势，进行创新，推出了手机银行APP，满足了客户日益提升的金融服务需求。招商银行采取的主要措施包括建立大数据分析平台，支持移动APP用户行为模型，为客户提供了舒适的数据体验，同时将业务需求与TalkingData的移动大数据相结合，提高了自身移动运营的水平。当然，怎样进一步精确分析APP的数据，开展客户的个性化金融业务，实现招商银行移动营销能力的提升，一直是其不断研究的重要课题。二是实现信用卡“掌上生活”。招商银行一向以创新能力强、金融服务领先著称，对于市场的洞察能力和把握能力也比较强，在移动大数据背景下，积极带头进行传统银行营销模式的改革，很早就开始布局移动金融业务，尤其是在信用卡方面推出了“掌上生活”，让人眼前一亮，提供的移动支付服务，实现了消费的移动化和实时化，客户使用起来更加便捷。在经历了初期的困境后，招商银行积极优化产品流程，提高客户体验管理，对APP页面和窗口进行优化，实现了营销策划消费一体化，提高了用户的活跃度。比如其利用手机游戏跨界营销吸引了大量的新客户，成为商业银行开展移动金融业务领域敢于创新的一面旗帜。

（二）主要挑战

一是自身远程营销管理系统完善。移动金融业务毕竟还是一项刚刚起步的新事物，银行自身的远程网络营销管理系统是否先进、完善都直接关系到移动金融业务的创新发展。比如如何解决移动APP的兼容问题，如何进一步建立通用的技术架构，如何提高系统的稳定性，这些问题始终是招商银行在移动金融业务创新发展中亟待解决的问题。而这些问题都需要建立在一个完善的远程网络营销管理系统上。二是移动金融产品的市场推广。对于五花八门的移动金融产品，如何赢得客户的信赖，是包括招商银行在内所用金融企业头疼的事，所以，招商银行必须做好资金投入和技术投入，尽快打开自身的市场，加大推广力度，打造出属于自己的移动金融品牌，产生蝴蝶效应，不断研发新的金融移动服务功能，率先占领市场份额。

夜上海论坛 三、招商银行移动金融业务创新发展的建议

夜上海论坛 一是持续创新，保持现有优势。招商银行移动金融业务方面起步早，已经赢得了市场先机，但是面对竞争激烈的市场环境，如果不持续创新势必会被淘汰。招商银行要继续推出一些新的移动金融服务或产品，利用O2O模式，拓展移动互联网商户，不断加强与购物商城、电影、游戏、生活缴费等等领域商户的合作，提升产业链的价值。二是完善人才培养机制。移动金融业务的创新发展离不开技术人才的支撑。目前许多高端移动金融业务开发人才都集中互联网企业，招商银行要想提高移动金融业务竞争的能力，就需要拓展人才培养渠道、完善人才激励、考核机制，引进和培养高端移动金融业务创新人才。三是加大科研投入力度。当前移动通信技术和智能终端设备技术发展迅速，4G时代的到来也产生更多的移动金融产品，做好大数据分析、云计算、安全维护，建立客户资源信息库，都需要招商银行加大研发力度，争取做到先行一步，成为引领全球移动金融业务发展方向的一员。

夜上海论坛 如今，人们的生活节奏越来越快，为了节省时间和精力，移动金融业务无疑成为众多商户和客户的“香饽饽”，也成为金融行业跨越发展的重要依托。招商银行借助“移动金融”这场东风，在“互联网+”的大数据时代，做出了令人刮目的成绩。然而，未来的移动金融市场博弈愈加剧烈，招商银行需要以积极开发的心态，寻找合作与共赢，不断推进移动金融业务的创新发展。（作者单位：海浦东世纪大道支行招商银行）

参考文献：