保险行业发展论文范文

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第1篇

关键词：保险夜上海论坛行业周期性波动性背离原因剖析

发达国家保险行业的弱周期性发展特征

（一）理论分析

从发达国家保险市场发展情况看，保险行业发展呈现弱周期特征。两个方面的指标可以佐证：保险总收入与相关指数周期性；保险投资收益与相关指数的周期性研判。

保费收入与GDP、CPI指数的增速具有一定的相关性。人均GDP的增加也将一定程度地带动人均可支配收入的增加，当收入增加时，各类保障需求将会显现，购买保险产品的需求会提高，因此保费增长与人均GDP的增长相关性较高。

保险投资收益与证券市场波动的弱相关。由于保险产品具有一定的投资功能，尤其在美国寿险市场，投资型产品的占比更高。当证券市场高速增长时，客户将选择减少在理财类保险产品上的投入转而投向证券市场。而证券市场的高峰过后，保险产品理财功能的替代性凸显，一部分客户将选择从证券市场理财转移到保险产品进行理财，客户的财富上升带动了保障需求的提高，带动保费收入的增长。

（二）实证分析

夜上海论坛 国金证券研究所（2008）在对美国寿险市场的相关数据基础上，发现无论是保费收入或资产收益率的波动都很小。实证结果显示，保险行业收入与人均GDP增长速度的相关性最高，而且表现出了较强的同步性；与CPI系数的相关性居中，且行业收入的增长表现出一定的滞后性；与标普指数的相关性最弱，若将两组数据错开一年，则得出了一个相对较高的相关系数，标普指数出现增长高峰后一年，将可能出现寿险行业收入的高峰。而对保费收入与人均GDP、CPI及标普指数比较的实证分析结果也显示，保费收入与上述三项指数的相关性与行业总收入与三项指数的相关性呈现出一定的一致性，而其中，保费收入与标普指数的相关性较总收入与标普指数的相关性更弱。

从保险行业投资收益波动情况看，考虑到自1991年起美国寿险行业资产配置在股票上的比例超过了10%，将1991年作为分割点来看在此之前的波动和在此之后的波动。实证分析显示，无论是哪个时期，资产收益率的方差都非常小。通过与CPI及联邦基金利率的比较可以看出，寿险公司的资产收益率在较长的期限上，与CPI及联邦基金利率保持了趋势上的一致性。在短期的波动性和周期性上，要明显弱于上述两个指标，在时点上表现出了一定的滞后性。因此，实证分析显示了发达国家保险行业发展的稳定性，即弱周期性。

我国保险业发展的强波动性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保险行业的保费收入增长速率两组数据来考量我国保险行业发展周期。整体上看，保险行业发展与GDP发展呈现高度的相关性，保费增速曲线与GDP增速曲线拟合程度较高。但是，保险行业的发展却存在非常明显的波动性、周期性。两个层面的指标证实这一判断。

夜上海论坛 从保险行业增长率变化情况看。保险行业保费收入增速呈现明显的大幅度起落的发展趋势。最高年份保费增长率可以达到69.56%，但最低年度的增长率仅为8.41%。

方差指标来看。1980～2006年，GDP总量变动方差为：175.53、标准方差为13.24；GDP增速的方差为：0.0061、标准方差为0.77939；而保险行业的保费收入的方差为：131266.4、标准方差为362.3；保费增速方差为：0.032、标准方差为：0.18。从方差数据比较可以看出，保险行业保费变动大大超过GDP的变动。

我国保险行业周期背离的原因剖析

（一）我国保险市场仍处于初步发展阶段

与发达资本市场上保险市场发展成熟相比，我国的保险市场仍旧处于初步发展阶段，市场参与主体、行业环境均为完全成熟，这是我国保险行业发展存在强波动性的重要根源。尽管我国保险市场保持快速发展态势，但是与发达国家保险市场相比，我国的保险深度仍然还处于比较低的水准。整体上看，我国保险仍旧处于初步发展阶段，保险业的底子薄，整个行业的思想基础、人才基础、物质基础等都比较薄弱，保险市场、保险经营主体、保险监管者、保险消费者都还不成熟。同时，尽管改革开放以来保持了高速增长，但层次不高，保险企业等微观主体改革还不够深入，管理水平与发达国家相比还有较大的差距，核心竞争力不强，要形成一种支持快速协调可持续发展的内在动力，还需要长时间的探索和积累，这些是我国保险市场发展出现大幅度起落的根本原因之一。

夜上海论坛 （二）保险市场模仿竞争激烈且粗放式经营易克隆

与其他企业相比，保险等服务型企业竞争力的培育有一些特殊的地方。保险企业无法依靠市场的分割或垄断为基础建立企业的竞争力；保险公司的竞争优势不能依托于以新产品为手段。因为保险产品很容易被竞争对手复制，一旦模仿者提供更优质的服务，那么复制者反而会战胜初始的创新者。此外，监管部门对保险企业所提供的保险产品的相关信息透明和公开的要求也为竞争对手模仿带来便利条件，保险企业以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。

夜上海论坛 从理论上分析，保险企业的竞争优势大致来自两方面：费率优势，即通过低费率取得竞争优势；产品与服务优势，通过提供更多的特色产品、更优秀服务获取竞争优势。相比较而言，第一类型基本上隶属于粗放式经营方式，而且容易受制于外部环境的一些因素，不具备发展的持续性。因此，特色产品、优质服务已经成为保险公司持续竞争优势培育的必然选择，也成为保险公司发展的共识。但是，面对激烈的市场竞争，各大保险公司厂商无不高举“服务”大旗以赢取顾客的心。例如，保险公司发展普遍都会采取如下一些提升服务质量的策略：研究保险客户的需要，不断推出适合客户需求意愿的保险业务险种；实施客户分类服务，满足客户的多元化需求；提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量；逐步扩大网上服务、机构销售和电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保等。

夜上海论坛 但是，保险公司之间的服务模式容易被对手模仿、复制。面对无休止的服务竞争，保险企业怎么能够确立自己的服务优势呢？发展速度回落是保险业经营思路调整的直接后果。由于保险企业难以进行有效的产品和营销创新，优势企业的基础并不牢固。保险业持续反复发展是目前发展的一种常态。

上述推理可以从我国保险市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降得到证实。随着我国保险市场的全面开放，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈。从保险公司数量变化看，我国寿险公司数量增长较快，截至2006年，保险公司达到98家，专业中介机构达到2110家。市场主体的大量增加引致国内保险市场竞争日趋激烈，市场集中度快速下降。

结论及其行业发展建议

夜上海论坛 尽管从某一段时间看，保险市场的增长率可能出现波动，但总的发展趋势是向上的。整体上看，我国保险行业的发展变化是渐进的，螺旋上升的，具体体现为保险发展层次和水平在逐步的提升。实际上，从更长的一个时期看，波动性的规律对我们理解速度与规模也不无启发。当前我国保险市场尚处于初步发展阶段，但我国保险市场规模较小的问题仍十分突出。同时，保险企业经营非常粗放，保险市场有效供给不足、保险承保面较窄、保险市场总量较小的矛盾并没有解决。因此，保险企业未来发展必须把握科学发展这个主线，增强保险业又好又快发展的能力，扩大保险覆盖面，提高保险在经济社会发展中的渗透力和贡献度，体现我国保险业现阶段发展的规律性要求。

参考文献：

夜上海论坛 1.张庆洪，罗霞.保险企业核心竞争能力探讨.上海保险，2003（4）

第2篇

夜上海论坛 关键词：保险行业周期性波动性背离原因剖析

一、发达国家保险行业的弱周期性发展特征

（一）理论分析

从发达国家保险市场发展情况看，保险行业发展呈现弱周期特征。两个方面的指标可以佐证：保险总收入与相关指数周期性；保险投资收益与相关指数的周期性研判。

夜上海论坛 保费收入与GDP、CPI指数的增速具有一定的相关性。人均GDP的增加也将一定程度地带动人均可支配收入的增加，当收入增加时，各类保障需求将会显现，购买保险产品的需求会提高，因此保费增长与人均GDP的增长相关性较高。

夜上海论坛 保险投资收益与证券市场波动的弱相关。由于保险产品具有一定的投资功能，尤其在美国寿险市场，投资型产品的占比更高。当证券市场高速增长时，客户将选择减少在理财类保险产品上的投入转而投向证券市场。而证券市场的高峰过后，保险产品理财功能的替代性凸显，一部分客户将选择从证券市场理财转移到保险产品进行理财，客户的财富上升带动了保障需求的提高，带动保费收入的增长。

（二）实证分析

国金证券研究所（2008）在对美国寿险市场的相关数据基础上，发现无论是保费收入或资产收益率的波动都很小。实证结果显示，保险行业收入与人均GDP增长速度的相关性最高，而且表现出了较强的同步性；与CPI系数的相关性居中，且行业收入的增长表现出一定的滞后性；与标普指数的相关性最弱，若将两组数据错开一年，则得出了一个相对较高的相关系数，标普指数出现增长高峰后一年，将可能出现寿险行业收入的高峰。而对保费收入与人均GDP、CPI及标普指数比较的实证分析结果也显示，保费收入与上述三项指数的相关性与行业总收入与三项指数的相关性呈现出一定的一致性，而其中，保费收入与标普指数的相关性较总收入与标普指数的相关性更弱。

从保险行业投资收益波动情况看，考虑到自1991年起美国寿险行业资产配置在股票上的比例超过了10%，将1991年作为分割点来看在此之前的波动和在此之后的波动。实证分析显示，无论是哪个时期，资产收益率的方差都非常小。通过与CPI及联邦基金利率的比较可以看出，寿险公司的资产收益率在较长的期限上，与CPI及联邦基金利率保持了趋势上的一致性。在短期的波动性和周期性上，要明显弱于上述两个指标，在时点上表现出了一定的滞后性。因此，实证分析显示了发达国家保险行业发展的稳定性，即弱周期性。

二、我国保险业发展的强波动性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保险行业的保费收入增长速率两组数据来考量我国保险行业发展周期。整体上看，保险行业发展与GDP发展呈现高度的相关性，保费增速曲线与GDP增速曲线拟合程度较高。但是，保险行业的发展却存在非常明显的波动性、周期性。两个层面的指标证实这一判断。

从保险行业增长率变化情况看。保险行业保费收入增速呈现明显的大幅度起落的发展趋势。最高年份保费增长率可以达到69.56%，但最低年度的增长率仅为8.41%。

夜上海论坛 方差指标来看。1980～2006年，GDP总量变动方差为：175.53、标准方差为13.24；GDP增速的方差为：0.0061、标准方差为0.77939；而保险行业的保费收入的方差为：131266.4、标准方差为362.3；保费增速方差为：0.032、标准方差为：0.18。从方差数据比较可以看出，保险行业保费变动大大超过GDP的变动。

夜上海论坛 我国保险行业周期背离的原因剖析

（一）我国保险市场仍处于初步发展阶段

与发达资本市场上保险市场发展成熟相比，我国的保险市场仍旧处于初步发展阶段，市场参与主体、行业环境均为完全成熟，这是我国保险行业发展存在强波动性的重要根源。尽管我国保险市场保持快速发展态势，但是与发达国家保险市场相比，我国的保险深度仍然还处于比较低的水准。整体上看，我国保险仍旧处于初步发展阶段，保险业的底子薄，整个行业的思想基础、人才基础、物质基础等都比较薄弱，保险市场、保险经营主体、保险监管者、保险消费者都还不成熟。同时，尽管改革开放以来保持了高速增长，但层次不高，保险企业等微观主体改革还不够深入，管理水平与发达国家相比还有较大的差距，核心竞争力不强，要形成一种支持快速协调可持续发展的内在动力，还需要长时间的探索和积累，这些是我国保险市场发展出现大幅度起落的根本原因之一。

（二）保险市场模仿竞争激烈且粗放式经营易克隆

与其他企业相比，保险等服务型企业竞争力的培育有一些特殊的地方。保险企业无法依靠市场的分割或垄断为基础建立企业的竞争力；保险公司的竞争优势不能依托于以新产品为手段。因为保险产品很容易被竞争对手复制，一旦模仿者提供更优质的服务，那么复制者反而会战胜初始的创新者。此外，监管部门对保险企业所提供的保险产品的相关信息透明和公开的要求也为竞争对手模仿带来便利条件，保险企业以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。

夜上海论坛 从理论上分析，保险企业的竞争优势大致来自两方面：费率优势，即通过低费率取得竞争优势；产品与服务优势，通过提供更多的特色产品、更优秀服务获取竞争优势。相比较而言，第一类型基本上隶属于粗放式经营方式，而且容易受制于外部环境的一些因素，不具备发展的持续性。因此，特色产品、优质服务已经成为保险公司持续竞争优势培育的必然选择，也成为保险公司发展的共识。但是，面对激烈的市场竞争，各大保险公司厂商无不高举“服务”大旗以赢取顾客的心。例如，保险公司发展普遍都会采取如下一些提升服务质量的策略：研究保险客户的需要，不断推出适合客户需求意愿的保险业务险种；实施客户分类服务，满足客户的多元化需求；提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量；逐步扩大网上服务、机构销售和电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保等。

但是，保险公司之间的服务模式容易被对手模仿、复制。面对无休止的服务竞争，保险企业怎么能够确立自己的服务优势呢？发展速度回落是保险业经营思路调整的直接后果。由于保险企业难以进行有效的产品和营销创新，优势企业的基础并不牢固。保险业持续反复发展是目前发展的一种常态。

上述推理可以从我国保险市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降得到证实。随着我国保险市场的全面开放，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈。从保险公司数量变化看，我国寿险公司数量增长较快，截至2006年，保险公司达到98家，专业中介机构达到2110家。市场主体的大量增加引致国内保险市场竞争日趋激烈，市场集中度快速下降。

夜上海论坛 三、结论及其行业发展建议

尽管从某一段时间看，保险市场的增长率可能出现波动，但总的发展趋势是向上的。整体上看，我国保险行业的发展变化是渐进的，螺旋上升的，具体体现为保险发展层次和水平在逐步的提升。实际上，从更长的一个时期看，波动性的规律对我们理解速度与规模也不无启发。当前我国保险市场尚处于初步发展阶段，但我国保险市场规模较小的问题仍十分突出。同时，保险企业经营非常粗放，保险市场有效供给不足、保险承保面较窄、保险市场总量较小的矛盾并没有解决。因此，保险企业未来发展必须把握科学发展这个主线，增强保险业又好又快发展的能力，扩大保险覆盖面，提高保险在经济社会发展中的渗透力和贡献度，体现我国保险业现阶段发展的规律性要求。

参考文献：

1.张庆洪，罗霞.保险企业核心竞争能力探讨.上海保险，2003（4）

第3篇

夜上海论坛 论文摘要：在当今社会中，无论是经济的稳定协调发展，还是社会结构的变革与适应，都离不开保险业的作用。随着市场的扩大和人们思想观念的转变，保险业发展的经济效应、社会稳定及协调发展效应愈加明显。文章从保险业发展的经济效应和社会效应两方面对山西保险业发展的功能进行了评述。

在构建社会主义和谐社会的过程中保险业大有作为。第一，发挥经济助推器的作用，通过风险管理和损失补偿，为人们的创新与发展提供有利支持，可以不断增强全社会的创造活力。第二，发挥社会稳定器的作用，通过养老和健康保障，保险可以解决人们生活的后顾之忧，促进社会的协调稳定。

一、保险业发展的经济效应

1.经济补偿效应。保险是分摊意外损失的一种财务安排，通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。作为一种集合和分散风险的机制，随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿效应将逐步得到充分发挥。

夜上海论坛 近年来,自然灾害发生频率较高，重大安全事故也时有发生，人民生命和财产多次遭受重大损失，保险业义不容辞地担负起了经济补偿的重任，为灾后重建、恢复生产贡献了自己的力量。特别是在1998年特大洪灾和2003年非典、2005年禽流感及重大煤矿事故中,保险业及时赔付，有效地恢复了生产和安定了人民生活。同时，越来越多的企业、个人把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。据统计，2004年山西省保险业支付各类赔款及给付保险金达到19.7亿元，2005年达到20.08亿元，2006年达到25.27亿元，2007年达到52.5亿元。例如，2004年8月18日，大同合成橡胶集团发生的特大爆炸事故，生产线遭受严重毁坏。人保财险山西分公司接到报案迅速赶到现场。经过初步查勘后，立即支付预付赔款400万元。并于2004年12月24日经公估机构里算后，向大同橡胶集团支付赔款869.59万元，使该受灾单位迅速恢复生产和经营。2004年10月7日，山西运城虹桥旅行社承办的旅游团发生严重车祸，造成3人死亡、8人重伤、12人轻伤的恶性事故，人保财险山西分公司支付旅行社责任险赔款125万元。2008年3月9日，阳泉市平定县山西海祥煤业有限公司井下发生了一起严重火灾事故，造成6名矿工窒息死亡。大地保险阳泉中心支公司接到报案后，加大理赔“绿色通道”的开放力度，及时支付保险赔款120万元。

夜上海论坛 2.资金融通效应。金融是现代经济的核心，保险业是金融业的三大支柱之一。许多商业保险公司作为契约型储蓄机构筹集大量资金，这些资金具有来源稳定、期限长、规模大的特点，内在的投资需求使保险公司不仅为经济发展提供了大量建设资金，而且成为资本市场的重要机构投资者，保险具有资金融通效应。保险费是预付的，保险赔偿或给付责任要在整个保险期内履行，还有损失发生与给付之间存在间隔、历年赔付率波动、巨灾发生的可能性等因素，因此保险公司要提留各种准备金。运用暂时闲置的大量准备金保证保险资金的运动是必要的，投资可以进一步增加收益和增强给付能力。投资收入既是金融市场资金的重要来源，也是保险公司收入和利润的重要来源。

夜上海论坛 保险业通过收取保险费，集聚社会闲散资金，建立保险基金，再通过银行存款、购买国债等形式进行资金运用，为基础设施、国家重点工程项目等建设融通了资金，为经济建设提供了资金支持，支援了经济建设，有力地促进了国民经济的发展，保障了改革顺利进行。2004年，我国各省市保费收入的增长与国民经济的发展之间存在较为稳定的正相关关系，保险需求弹性值为1.49%。

夜上海论坛 保险资金通过投资国债、证券投资基金和同业拆借等在资本市场、货币市场中发挥着越来越重要的作用，保险的资金融通效应将逐步得到发挥。

夜上海论坛 3.收入分配效应。保险基金的形成涉及不同经济主体之间的交往，即感到风险的行为主体（投保人）愿意出钱（保险费）给另一行为主体（保险公司），保险公司在收到保险费后形成保险基金，当保险人出现保险事故发生损失时，愿意按照事先的约定进行赔（给）付。这是典型的交换，社会保险的财务及给付机制影响到储蓄与资本积累、劳动力市场供求和收入再分配的形成。

夜上海论坛 二、保险业发展的社会效应

夜上海论坛 保险作为现代生活风险管理最基本、最有效的手段，贯穿于人的生、老、病、死全过程，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，而且成为一种有利于社会安全的制度安排，渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极作用，社会效应逐步发挥。

夜上海论坛 1.社会稳定效应。保险公司从承保、计算费率到理赔都要与灾害事故打交道，需要掌握财产的分布和各种灾害事故损失的统计资料，并对其原因进行分析研究，积累防灾防损经验。减少灾害事故能相应减少保险的给付，从而增加保险资金积累和降低保险费率，所以保险公司会从自身利益出发，加强防灾防损工作，宣传并向防灾防损部门投资，把防灾防损作为保险的首要任务。保险赔偿只是分摊灾害事故损失，但整个社会仍受到危害，只有防灾防损才能减少灾害事故给社会带来的损失。投保人投保只是预防万一，他们宁可保险费白缴，也不希望灾害事故发生。可见，保险公司是社会防灾防损工作中不可或缺的一个部门。

目前我国下岗失业人员较多，保险业正确处理了改革、稳定、发展的关系，以社会稳定为己任，积极创造就业机会，仅通过招收业务人员，就解决了130多万人的就业难题，缓解了就业压力，维护了社会稳定。

2.社会保障效应。近几年，我国社会保障制度改革取得了较快发展，社会保险费收入和参保人数都有较大幅度增长。但由于我国实行的是低水平、广覆盖的社会保障政策，只能满足人们最基本的生活需要，不能满足人们大病医疗的需要，也不能满足人们退休后维持现有生活水平的需要。为弥补这一缺口，保险业报出了一系列商业医疗、养老保险，满足了人们较高层次的保障需要。养老保险不仅可以保障老有所养，老有所依，而且可以减轻子女负担，增加扩展家庭效用，还可以增加子女教育投资，提高收入预期。商业保险是社会保障体系的重要补充，提高了人民生活水平，解除了人们医疗、养老等的后顾之忧。

夜上海论坛 3.社会管理效应。作为社会主义市场经济条件下辅助社会管理的重要手段，通过不断开拓服务领域，保险可以推进社会管理体制创新，有利于整合社会管理资源，形成社会管理和社会服务的合力。政府可以运用保险这一市场经济手段辅助社会管理，降低管理成本，提高管理效率。企业风险管理日益成为经营管理的重要内容，保险作为风险管理的有效手段，在提高企业管理水平方面可以发挥重要作用。随着我国社会保障体制改革的不断深化，人们在养老、医疗、教育等方面的保障需求将更多地依赖于时常化的手段来解决。保险将逐步成为个人生涯规划和家庭保障计划的重要内容。

4.本地化效应。保险业只有融入地方经济，服务于地方社会和人的全面发展，才能实现自身的发展。近年来，山西省各保险公司不断寻找保险发展的增长点和服务地方经济的切入点，从支持支柱产业、服务“三农”、推动责任险等方面创新产品和服务，拓宽保险发展领域。作为全国最重要的能源重化工基地，山西矿产资源丰富，尤以煤炭储量为最。煤炭行业是山西经济的支柱产业，安全保障问题又是备受政府和人民关注的问题。因此，有必要推动煤矿雇主责任险发展，组建专业性煤炭保险公司。针对各地频繁发生的安全生产事故和公共责任事故，2004年12月,山西省在采煤行业推动开展煤矿职工工伤保险、井下职工意外伤害保险等。2006年11月，山西省开始将商业责任保险机制引入全省安全生产领域，特别是采掘业、建筑业等高危行业，大力引导和鼓励生产经营单位积极投保责任保险，实现安全生产的有效管理，取得了较好的成效。

参考文献：

夜上海论坛 1.朱文胜.保险理论研究的思考.保险研究，2000(3)