银行中间业务论文范文

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第1篇

关键词:商业银行;股份制改造;中间业务

夜上海论坛 文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A

一、股份制改造对中间业务发展的影响分析

(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化

国有银行股份制改造涉及人、财、物、组织机构等方面的全面重组与再造,是一项复杂的系统工程。同时,作为一个成熟的现代商业银行,在其内部资源配置方面,首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低、收益高,且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进,从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查,目前,建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上,传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变,现代经营观念趋于成熟,对商业银行中间业务进行了准确定位,在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面,目前建设银行已专门成立了中间业务发展部,具体负责统一的业务规划、业务指导和有效协调。同时,中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面都有较大的自主性,拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作,整体功效得到较大发挥。

夜上海论坛 (二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化

夜上海论坛 在商业银行股份制改造之前,各金融机构为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定,许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费、小额存款收取管理费、工资收取单位费用、零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行,其他商业银行也在跟进过程中,并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触,但在商业银行股改利益诉求压力下,正在渐次妥协。如,建设银行代收电力公司和水务公司的电费、水费,前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。

夜上海论坛 (三)业务创新少,品种单一,实用性不强的状况正在改变

夜上海论坛 近年来,我国商业银行开办的中间业务无论是品种,还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上,目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务、结算业务、一般性收付业务上,扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务等方面,商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁、信用证、各类担保、投资承诺、外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年,各银行业机构普遍加大了证券、基金、保险等业务的创新与推广。在营销手段方面,目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用,基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外,我国多年来货币市场、资本市场、外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金、外汇理财等产品。

(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变,给各项中间业务的发展带来的历史性变化

目前,制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁,可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题,更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中,通过统筹局部与全局,速度、质量与效益,资产、负债与中间业务,业务发展与队伍建设之间的关系,转变观念和对现代商业银行的认识,从而全面提升经营理念。

夜上海论坛 从焦作市近年来中间业务发展情况来看,也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:

1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年,焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元,增长3.7%。进入股份制改革后,焦作市商业银行中间业务增速加快,2004年、2005年本外币当年增幅分别达到86.64%、20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。

夜上海论坛 2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡),其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年、2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%,分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行,2002年以来,尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势,但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。

夜上海论坛 3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)

如图三所示,随着股份制改造而形成的产品结构丰富、新增业务收入增加等原因,焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位,但银行卡业务、业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较,2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点,而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入、银行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同时,担保、融资顾问、托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。

二、商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判

目前,中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议,到2006年底我国将全面开放银行业,外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇,外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快,而商业银行中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域,大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,降低经营风险,增强综合竞争能力,是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手,分析股改后短期内及长期发展趋势,并综合得出一个基本性的判断。

第2篇

目前，我国银行业中间业务发展的现状是：

1、中间业务收入占比较低。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务.与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为7.25%.

2、中间业务结构层次不高。目前我国商业银行共开展了约260余个品种的中间业务，主要集中在收付结算和业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。

3、中间业务收费面临不小阻力。在中国，像代收水电费、工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉客户的一个赠送品，基本上都不收费，久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被大大挤压。

因此，银行要帮客户洗脑，使客户了解到在商品经济环境中，银行首先是企业，不是福利机构，应该根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营方式。为什么投资者能坦然面对证券交易手续费，却不能接受银行收费？说到底，国有银行多年来承担的社会角色和社会义务，成了收费行动的一大壁垒。障碍总归要想方设法去除的，《商业银行服务价格管理暂行办法》于2003年10月1日起开始实施，大大增加了国内银行的底气，使收费成了可能，使收费服务有了依据，但是，我们也应该注意到，还有一个不争的事实：在老百姓的眼中，四大国有银行多少还应该承担着替政府向社会提供公共品服务的角色，这恐怕是国有银行肩上一个更大、更重的包袱，长期以来习惯了接受“全心全意为‘上帝’服务”的中国消费者，对银行中间业务收费这种“惟利是图”的做法产生了一定的困惑。

夜上海论坛 二、拓展中间业务思路

农业银行是四大国有商业银行之一，如何抓住机遇，乘势而上，力促中间业务健康快速发展，已成为摆在各级行面前必须解决的一项紧迫任务。笔者建议：

(一)转变经营方略、注重效益原则、树立成本意识。各级行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，了解大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，也是国有银行融入国际化的需要。因此，各级行与广大银行员工要切实更新传统的经营理念，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。在业务开展过程中，牢固树立成本意识和安全意识，加强对中间业务的风险管理和风险控制，改变重数量，走形式，轻结果的传统做法。

(二)建立、完善中间业务发展管理机制。

首先是完善中间业务的考评机制。各行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面。其次是建立中间业务产品创新、评价及培训机制。各行要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求，通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支撑，努力做到人无我有、人有我新、人新我优，多为客户提供快捷优质的金融服务。同时通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需求。

第三是要建立、健全中间业务的组织管理机制。可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场。通过整合，应更利于协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处开展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。在整合的过程中，要注意将中间业务与资产负债业务一体化经营与扁平化管理结合起来。

基本构想是：将中间业务按服务需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营，对一些简单的银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理，对部分有一定操作难度，新开拓的诸如项目评估、公司理财、信息咨询、代保管、部分国际业务、金融衍生产品等中间业务，由专门的中间业务部亲自经营管理。这种扁平化经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理部分中间业务的瓶颈问题。

(三)进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题。正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查排摸的基础上，统一增加或适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。

第3篇

夜上海论坛 1.中间业务净收入占比低

根据各个国有股份制商业银行的年报资料，得到这些银行近三年来中间业务净收入的基本情况，见表1。

表1显示，2007年，各国有股份制商业银行的中间业务净收入占全部净收入比重分别是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%。可见，三年来国有股份制商业银行的中间业务发展迅速，中间业务净收入无论是从绝对数还是相对占比数来看，都有较大的增长，尤其是进入2007年，中间业务净收入实现高速增长，工行2007年较2006年中间业务净收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行这一比例更是高达130.73%。这说明中间业务正受到各商业银行的重视，日益成为商业银行新的利润增长点。然而，较之国外中间业务净收入占比40%～50%的平均指标，我国商业银行中间业务净收入占比仍然处于相当低的水平，亟待发展和创新。

夜上海论坛 2.中间业务品种单调

目前，我国商业银行开展的中间业务主要是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供初级层次的中介服务和劳务。近三年来，我国国有股份制商业银行中间业务构成及发展情况见下页表2。

从表2可以看出，第一，各类中间业务的收入呈现出普遍加速增长趋势。值得一提的是，及理财业务、托管及受托业务都出现了成倍增长。这说明：一方面，2007年我国资本市场非常活跃，资本供需均比较旺盛，理财及受托业务受到投资者的追捧；另一方面，商业银行的专业知识和技能正受到广大投资者的认同，银行作为资本市场中介组织的地位凸显；第二，各行中间业务的范围比较固定，品种相对狭窄，缺乏创新。由表2可知，三年来国有股份制商业银行的业务范围比较固定，而且，虽然各行已经开展了结算与清算、、托管、咨询、信托等业务，但具体的服务品种却较为单一。例如，在信托业务方面，我国银行一般仅开办信托存款、贷款、投资等，并没有开办公益信托等业务；在业务方面，如代收代付款项，目前也仅开办少量的代收、代付业务（如代为发放工资，代为收取费用等）；在咨询业务方面，仅开办查账等简单的业务，而为大公司充当投资顾问、财务顾问，为公司的收购、合并、重组提供咨询服务等这样的业务都没有开展。另外，新兴的中间业务，如资产证券化、互换、期货合约，期权业务等，我国国有股份制商业银行涉足的非常有限。

二、国有股份制商业银行中间业务发展滞后的原因

1.银行缺乏发展中间业务的利益驱动力

在西方发达国家，商业银行市场化很早，为了在激烈地竞争中赢得生存，各商业银行广开门路，积极发展中间业务，促进了中间业务的蓬勃发展。而长期以来，我国国有商业银行的收益主要来自存贷利息差。加之，近三年来银行进入了一个加息的周期，2007年6次加息使得银行的净利差进一步扩大；同时，2007年底开始的股市低迷又导致大量资金撤出股市流向银行，进一步刺激了银行逐利扩贷的动机。虽然2007年初至2008年国家已经15次调高法定存款准备金率，但是，银行吸纳资金的规模远远大于回笼央行资金的规模，这一切都导致了商业银行资金存款活期化、贷款长期化的特点，对上市银行的净息差带来正面影响，净息差成为2007年大型银行和股份制银行的最大驱动因子。表3为工商银行和中国银行2005—2007年净利润的同比增长情况。

国金证券的2007年银行业研究报告显示，净利差在银行业绩增长的过程中扮演了至关重要的角色，见表4。

夜上海论坛 巨大的资金流入量，丰厚的利差收益，使国有股份制商业银行缺乏发展中间业务的利益驱动力。

夜上海论坛 2.分业经营严重制约了部分中间业务的开展

夜上海论坛 为了防范风险，规范操作，加强管理，我国金融业长期以来实行严格的分业经营制度。随着银行业在金融体系中地位的突出，分业经营一定程度上限制了银行、证券、保险企业之间的业务互通，使许多表外衍生中间业务的创新和发展受到了制约，如金融期货、期权、货币互换等与证券业务联系甚密的中间业务至今无法开展。近几年来，理论界和银行界关注实行混业经营的呼声日高，政府虽然也有所关注，但金融企业分业经营制度仍然没有动摇。许多银行纷纷另辟蹊径开始了有益的尝试，如中国银行通过收购香港注册的保险公司，从而绕过政策的限制推出保险业务。但是这样既耗时，又有诸多资金面和政策面的限制，不具有普遍性。适度的混业经营成为国有股份制商业银行突破发展瓶颈的重要推动力。

3.经营环境不成熟限制了中间业务的发展

从法律环境来看，国有股份制商业银行开展中间业务缺乏相应的配套法律支持。如银行混业经营尚存在法律；规范银行和客户之间关系的法律法规不健全，不能适应业务发展需要；在国际结算业务中，面临国内有关法律如何与国际法律、惯例的接轨问题；国内信用证、理财业务等新型中间业务，也面临着国内的有关法律、法规规范问题。

从市场环境来看，我国的市场机制正处于转轨时期，金融市场还处于初级阶段，各市场主体和要素尚不完善和健全，银行开展中间业务缺乏强有力的依托。而中间业务的拓展要求金融市场发育比较成熟，市场要素完备，这不仅关系到资金融通的连贯性，金融工具的多样化，还体现在中间业务得以延伸的各种复合的市场连通及融资关系。如商业票据市场、同业拆借市场、债券市场、期货市场以及离岸金融市场等的发展都有赖于一个成熟的金融市场。而我国国内的各类金融市场发展程度不一，普遍不够成熟，交易数量少，操作不规范，这些因素无疑制约着国有股份制商业银行中间业务的拓展。

夜上海论坛 三、促进国有股份制商业银行中间业务发展的建议

1.树立现代商业银行多元化经营理念

国有股份制商业银行实施多元化经营战略，是受其外部宏观经营环境与自身经营状况共同影响和制约的必然选择。一方面，存贷利差的扩大是宏观调控的结果。近几年来，世界各国通货膨胀压力增大，由于盲目投资造成的楼市泡沫和股市泡沫危如累卵，为了消除可能到来的经济危机，世界各主要经济体先后多次调高利率及法定存款准备金率，实行紧缩或稳健的货币政策。如果以后出现通货紧缩的现象，为了刺激消费、投资和外贸，政府也可能调低利率，从而导致存贷利差减少。可见，存贷利差给银行带来的收益只是眼前利益，国有股份制商业银行应该立足长远，大力发展中间业务。另一方面，从微观层面看，外资银行进入中国后，第一步就是要利用其先进的科技和丰富的经验，在中间业务上抢占先机。而国有股份制商业银行由于历史包袱重、业务单一等原因，在竞争中处于极其被动的地位。国有股份制商业银行要扭转经营困境，必须在不断盘活存量资产和优化资产增量的前提下，努力扩大负债规模。同时，进一步拓展业务经营范围，实施多元化战略。中间业务以其鲜明的风险收益特征和与资产负债业务的高度互补性，成为国有股份制商业银行实施业务多元化战略的必然选择。一方面，银行以中间业务为发展方向实施多元化战略，可以改善财务收入结构，提高综合经营效益，从而彻底改变国有股份制商业银行片面依赖存贷利差收益、收入结构过于单一的经营状况。另一方面，国有股份制商业银行可以充分利用现有的各种资源，以中间业务促进传统资产负债业务的发展，从而实现各项经营业务的良性互动。

2.允许国有股份制商业银行适度混业经营

夜上海论坛 目前，西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行不断加大金融创新力度，金融产品日新月异、层出不穷。以美国银行业为例，其中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务及保险业务等。它们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。因此，我国可以在加快商业银行产权结构改革的同时，探索适度实行混业经营，在不违背相关法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，更有效地发挥我国国有股份制商业银行中间业务的规模经济效应，提高银行的收益率。国内金融理论界和实务界应该积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，研究金融控股公司等可以选择的途径，充分利用当前的政策环境，探索分业经营模式下的业务交叉经营。

3.建立和完善金融监管的法律法规体系

法律法规的建设主要在以下三个方面加强：第一，理顺已出台的有关中间业务监管的政策、法规。对于已经存在的相关法规，要汇总使之系统化，制定出切实可行的实施细则，以增强其可行性。第二，弥补法律缺陷和法律空白。中间业务，特别是衍生工具类中间业务，品种繁多且涉及多个法律部门，国内相关的配套性法规与国际法律或管理存在不一致的地方。比如，净额结算协议安排（欧美国家为了绕过他国破产法而允许本国企业采用的一种金融工具结算方式）就与我国的破产法相抵触。另外，适度混业经营也需要法律的保护和支持。怎样开展混业经营，如何保护混业经营，混业经营中银行之间、银行与客户之间的责、权、利关系如何界定，这都需要法律法规的规范和指导。第三，法律法规应该体现公平原则。规范银行与客户的关系，国家控股银行与机构控股银行、内资银行与外资银行行为的相关法律应该体现“公平”的原则。不公平的法律不仅不能保护商业银行的收益，反而会严重的危害商业银行健康持续的发展。

4.建立与完善中间业务的风险防范机制

夜上海论坛 首先，要加强对客户的信用评估调查。在开展中间业务时，要建立客户信用资料档案，对于授信类中间业务要严格规定保证措施。其次，建立和完善中间业务监督制约机制。在中间业务经营过程中要坚持实行操作、管理与监督分离制度，严格区分操作职能、管理职能和监督职能，强化内部制度控制。针对中间业务品种技术含量高的特点，国有股份制商业银行还应积极推行现代化、电子化和网络化的高新技术手段，实现业务操作与监督职能的高度自动化。再次，建立和健全中间业务风险监测与控制体系。国有股份制商业银行应根据不同种类和性质的中间业务品种，制定相应的风险系数与风险识别标识。要参照商业银行资产负债比例管理的原则，借鉴国外商业银行的成功经验，建立符合自身经营特点的中间业务风险衡量标准与风险监测体系。同时，还应将中间业务的风险监控与资产负债比例管理有机结合起来，对风险较高的信用类中间业务确定相应的权重系数，将之列入全部风险权重资产的范畴进行综合经营风险监控。对于风险较高的信用类中间业务，还要设立单项上限指标进行限制；对于中间业务风险指标超警戒水平的银行，应停止办理新的信用类中间业务，直到其风险监控指标恢复到正常水平。

5.实施有效的市场营销策略

一直以来，由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，没有真正形成社会需求。因此，银行应该采取有效措施，普及金融知识，推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率。首先，根据客户对银行收益的影响，将客户划分为不同的层次，为提供差别化服务做好准备；然后，根据客户的特点实行个性营销；最后，定期进行成本效益分析，加强对成本的管理。

参考文献：

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[2]于春红.我国商业银行发展中间业务分析[J].商业研究，2006，（10）.

夜上海论坛 [3]谢启标.国有商业银行中间业务发展的现状与对策研究[J].金融与论坛，2006，（9）.

[4]谢启标.构建中间业务风险管理长效机制[J].金融风险防范.新金融，2006，（4）.

[5]上海证券交易所网站.