银行管理论文范文

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第1篇

摘要：中国的城市商业银行夜上海论坛体系不是按照市场规律自然演进的产物，也非按照某个事先规划的蓝本刻意构造的，他们从建立之初就背上了分量不轻的历史包袱。城市商业银行体系今天面临的许多问题都源自孕育这个体系的城市信用合作社。

夜上海论坛 关键词:城市银行;改革;商业银行;银行体系

夜上海论坛 Abstract: China's city commercial banks in accordance with the laws of the market system is not a natural product of evolution, nor in accordance with a pre-planned deliberately modeled on the structure, from the beginning of the establishment back on the weight of the historical burden is quite heavy. Urban commercial banking system is facing today is attributed to many of the problems of the system to generate such urban credit cooperatives.

夜上海论坛 Key words: City Bank; reform; commercial banks; the banking system

前言

在完成这一历史使命之后，各地方政府顺理成章地获得了对大多数城市合作银行的控制权。首先，从表面上看，城市合作银行的股本总额是由各类企业和地方财政入股构成的，甚至还有个体工商户入股。地方财政在城市合作银行中的股份往往没有达到绝对控股的水平。但是，如果考虑到地方政府通过国有企业间接持有的股份，政府往往是城市商业银行的惟一控制人。其次，在人事任用和项目选择方面，地方政府能够实施自身的影响力。第三，在所谓“金融安全区”的建设中，人民银行事实上希望地方政府在金融领域发挥作用。在已经出现的金融机构关闭案例中，地方政府往往也分担了最后贷款人的责任。这为地方政府干预城市商业银行的业务提供了理由。最后，对城市商业银行来说，从短期来看，政府干预未必是坏事。对某些案例的研究可以发现，在某些富裕地区的地方政府的支持下，当地的城市商业银行资产规模的增加速度远远超过其他银行。在这些案例中，地方政府迫切的金融需求从而得到满足。为了实现当地经济增长的目标，许多地方政府都具有强烈的融资需求。但是，一方面，在国有商业银行改革逐渐深化的过程中，地方政府对国有银行分支机构的影响力逐渐丧失;另一方面，地方政府尚未获得发债的权利，所以，地方政府的融资渴望难以得到满足。而城市商业银行为地方政府提供了机会。

第2篇

夜上海论坛 1．认证学分学分认证即是对学分的来源与学分额度的认可。认证的学分可以分成四大类：学生参加技能培训、考证合格的按规定认定为“技能学分”；学历课程的考核合格按规定认定为“学历学分”（选修、必修课程区别认定），日常行为表现的量化考核认定为“人文德育学分”；学生参加各种社会实践活动，教学实习实训认定为“社会实践能力学分”。鼓励学生积极、主动的多渠道学习与获取技能和社会适应能力以获取各种学分，为提前毕业或者优先就业创造条件。

夜上海论坛 2．存储学分学生学分银行的个人账户开立后，对学生取得学分的记录、归类、汇总，这就是学分存储。取得学分的方式多种多样：学生可集中连续也可间断学习，考核合格获得学分，可以通过日常行为表现获得学分，可以参与各种社会实践活动获取学分，可以参加技能鉴定合格后取得学分等。获取学分像“银行存款”一样，只要在规定时间内均予以保存，学分银行充分反映学生学分的“获取时间、数额、种类、变更事项”。所有已修学分被储存在“学分银行”内以备学生本人实现相应功能。

3．转换学分转换学分也称学分的置换，是学生用自己已经取得储存在学分银行中的优势学分、超过规定标准的学分来弥补或替换自己的劣势学分或不足规定标准的学分，从而实现毕业、推荐就业的功能。这就大大激发了学生学习的积极性与主动性，初步实现了发挥学生自身优势，培养个性化人才的愿望。

4．兑付学分当学生的各种学分积累到一定数额，按照学校相关规定可以进行支取、兑付。兑付与支取的主要用途是获得相应的毕业认可、就业认可、升学认可和终身学习荣誉认可等。学生提前修满教学计划的全部学分，可以提前参加毕业实习；在规定年限内难以达到毕业要求的学生，可申请延长学习年限，推迟2年（暂定）毕业；入学满1年，年满16周岁的学生，可申请实行工学交替，分阶段完成学历。让学生在实践中增加经验，更好地把理论应用于实践，达到理论和实践的统一。

二、学分银行实践的意义

新时期的职业教育出现了新的特点：工学交替式学习、就业与再就业专题培训、在职企业职工短训、农民工培训等。“学分银行”的实施，强化并培养学生个性优势专长，注重学生人文德育素质的培养，重视学生实践操作技能的培养，在全校范围内实现不同专业学分互认，鼓励学生一专多能，在具有个性特色和业务专长的基础上，实现以优补劣，为实现就业与毕业创造了更好的条件。“学分银行”能较好解决学分应用的功能性局限问题。有助于鼓励学生发挥专长，激发学生的创造性，培养具有个性特色和业务专长的、能迅速适应岗位工作需要的高素质劳动者。在培养一专多能的个性化高素质劳动者方面跨出了“以己之长补己之短”的一步。建立“学分银行”制度后，学生可不定期学习，随时存储学分。“学分银行”的推行为优势学生的提前毕业、就业和创业提供了宽松环境，较好地解决了正常教学与企业用人需求的矛盾。“学分银行”有助于各类在职人员职业培训和学历提升计划的实施。他们可以分阶段的逐步积累学历学分、技能学分和用人单位思想考核的人文德育学分，以更加灵活的方式来实现学历获取和社会能力认证。“学分银行”是构建终身学习的重要保证举措。它充分考虑了职业教育实践性特点，鼓励学生及各类从业人员采取工学交替、学分积累等方式学习，为在职人员“间歇性”学习提供了便利。

三、学分银行的管理与实践

学分银行的运作离不开学分制教育教学的开展，这是学分制系统工程中的一个子系统。学分银行的管理与实践概括地讲由如下几方面来实现：

夜上海论坛 （一）学分的认证与存储学分的认证与存储是学分银行运作的基础工作，是其他工作开展的前提。凡本校学生，从新生到校注册报到后就自动开立以学生学号、姓名为基础的学分银行账户。此后学生的日常行为、学习活动、社会实践等，均以量化的学分记录着他们的成长过程。学分的认证由学校教学管理部门制定出全校学分认证统一标准。如学历学分按照每周1课时确定为2．5学分，技能学分按照中级技能考试合格为40学分，高级合格为80学分等。学分认证的权限：教学管理部门、教育管理部门、技能鉴定认证部门、社会实践和实习实训管理部门等，有权进行相应学分的认证。学分的存储工作主要是对在册学生通过各种渠道、方法所取得的所有（各类）学分进行登记入户、整理、归档汇总。每个在册学生帐户记录其所取得学分的时间、数量、类别以及变更情况等。学分的存储权限：各类学分由相应的实施教师与部门数据录入人员按规定进行学分的录入存储。

（二）学分的转换学分的转换是学分银行运作的主要内容，包括人文德育学分置换学历学分，技能学分置换学历学分与免考申请，超基本部分学分的置换，高级别认定学分置换相应低级别考核课程学分，跨专业学分转换等。

1．学分转换的内容①人文德育学分置换学历学分注重思想道德建设，加强对学生人文德育素质的培养是职业教育一项非常重要的内容。培养学生高尚的道德情操，诚实做人，诚信做事也是教育的基本要求。为此，允许那些人文德育学分优秀的学生，拿出超过优秀部分的学分去置换学历课程考核中不足的学分，以期达到合格要求。②技能学分置换学历学分与免考制度为适应社会对从业人员持证上岗、技能人才高要求的需要，我们必须鼓励学生在校期间多渠道获取技能证书，掌握实际操作技能，以便迅速适应工作需要。按学校规定，学生必须满足一定的公共技能、专业技能要求方能实现毕业和就业。学生超过规定要求的技能学分，可以置换学历课程考核不足的学分，以期达到合格要求。技能鉴定成绩合格并先于校内考试考核的，学生可以申请该课程免考。③超基本标准部分学分置换学校鼓励学生强化优势学科形成专长，对于超基本标准部分学分可以累加并按一定方式和条件置换其它劣势学科。④高级别认定学分置换低级别考核课程学分鼓励学生积极参与全国或省市相关部门组织的统一技能或公共鉴定考试，考试合格后可以有条件申请免考、免修相应学科，并可以置换该同类低级别考核结果。如：某生在第一期通过《全国营销师（中级）资格考试》，那么其可以申请在校免考、免修《市场营销》、《推销员》初中级学科。⑤跨专业学分转换学生在校同时修两个不同专业或者专业变动时，对同时开设的公共课程、专业基础课程、实习实训等可以进行转换或是免于重修。

夜上海论坛 2．学分转换原则①学生在相应学段内无违纪记录，经本人申请且专业部审批同意后报教学部门备案。②用于转换的学分，必须是超过规定基本标准部分学分，或者是对应专业技能学分超规定部分，或者是人文德育学分优秀以上的部分（即人文德育超过85以上的那部分）。③每生每期置换劣势学科的上限是2门，且该符合对应转换原则。④人文德育学分可以置换学历学分但不能置换技能学分，技能学分可以置换学历学分但不能置换人文德育学分。⑤被置换的学科首次考核成绩不能低于45分。⑥学科的免试、免修必须符合一一对应原则，不得跨学科门类。

3．置换程序首先，学生本人根据学分转换规定要求提出书面申请，填写“宜宾商职校学生学分置换审批表”；申请表应明确无误的填写需要转换的学分数额、种类、学科以及可以用来转换的部分。其次，由任课教师、相应学分考核部门签字确认转换。并交由各教学班主任汇总上报专业部进行程序审核；再次，报校教学教育部门备案存档；最后，将转换后的学分变动录入学生学分银行个人账户，以备学生查询。

4．置换方法学生可用自己所取得相应学分中超规定部分（单科或者累加），置换某一劣势学科不足60分（百分制）而导致学分为0的情况。如某同学在某期考试中《职业道德》考核成绩为50分，其学分按规定为0，而该同学人文德育量化考核优秀得了95分，则该生可以申请用超过85的成绩10分来弥补《职业道德》不足的10分，经过审核批准后可以取得《职业道德》基本学分，免于补考；假设A同学是个计算机爱好者，他在计算机方面取得很多技能证书（已经认定学分），则可以用自己的超过标准的技能学分来置换，或者申请计算机相应课程免试免修。这些学分的变更、转换清晰的记录在学生的学分银行账户中。

夜上海论坛 （三）学分的兑付与支取当学生的各种学分积累到一定数额，按照学校相关规定可以进行支取、兑付。兑付与支取的主要用途是获得相应的毕业认可，就业认可，升学认可，终身学习荣誉认可等。如按照学校学分制条例规定：三年制学历学分240分，人文德育学分240，技能学分80－100分，社会实践学分120分即可实现毕业并就业。学校每年按照规定实行春秋季学分兑付与支取服务。即学生每年可实现选择春秋季毕业、就业、升学等。学生自己选择对自己有利的毕业时间，就业时间，以期获得更加优厚的就业条件。四、学分银行管理与实践问题的反思和拓展综合弹性学分下学分银行的应用，为解决学分制功能的静态性、单一性等不足，鼓励优生向多技能、第二专业发展提供了广阔空间，为鼓励学习上的差生发展个性化特色技能提供了理论依据和可能，为实现中职教育培养高素质实用型人才走出了突破性的一步。但学分银行管理与实践中以下几个问题有拓展的空间：

1．可用于置换的学分范围、内容标准的界定问题通过学分银行对学分置换必须能够在培养学生个性化能力或激发学生学习积极性方面有促进作用。只要是有利于学生身心健康发展的就可以大胆尝试，只要有利于学生能力提升的就要大胆践行，不断拓展学分转换的内容和范围。

夜上海论坛 2．可用于置换的学分的获取与认证标准与程序问题学分获得认证的渠道与形式多样、灵活本是无可厚非的，但必须相对规范、执行有力，防止流于形式；也避免某些人为因素影响学分的有效性，从而影响到学分的其他功能性应用。

第3篇

一、我国商业银行现状

当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。

1.国有商业银行现状

（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%时代给国有企业的。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元,其中不良贷款为1.8万亿元,占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。

夜上海论坛 （2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。

（3）金融创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。

2.非国有商业银行现状

非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。

因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的法律制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国经济的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。

夜上海论坛 此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团”的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。

夜上海论坛 二、互助财团的设立原则

互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为金融机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是企业法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：

夜上海论坛 1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是市场化条件下的产物，完全按照现代企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。

2.互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，成本外化。

3.互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。

4.互助财团的设立应以经济区域为范围，而不是以行政区域为范围。因为同一行政区域内经济发展状况未必一致，而且在同一行政区域内设立互助财团也难免不受地方政府的干预。同一经济区域内设立互助财团，使之与该区域的经济发展状况相适应，从而促进该地区的发展。

5．互助财团的经营行为受中央银行的指导与监管。这是为了使互助财团的发展沿着我们所预期的方向进行。民间资本进入银行业是迟早的事情，互助财团就是一个过渡桥梁。因此，互助财团就是民营银行的前身，所以其行为须受中央银行指导与监管。同时这也在一定程度上能够避免地方政府对互助财团的行政干预。

6．互助财团的设立由中央银行审批。

夜上海论坛 三、互助财团设立的依据

夜上海论坛 首先这种互助财团是过渡性质的，是在国有商业银行尚未完全市场化、而国有与民营企业市场化程度已经很高的情况下，一种暂时满足企业金融需求、弥补国有商业银行供给不足的金融机构。国有银行成立之初就是在计划经济体制下，为国有企业提供金融服务的机构。其微观经济基础是计划经济体制下的国有企业。在国有企业由计划经济转向市场经济的变革中，国有商业银行的改革并不是同步的，而是大大滞后于国有企业的市场化进程。这样，处于不同体制下的企业与银行之间的博弈，国有商业银行无疑是处于不利地位的。大量大坏账的形成与此不无关系。

与此同时，在国有企业改革的过程中，民营企业大量兴起，统计数字表明：2002年上半年，我国私营企业增长到221.52万户，从业人员增长到2930.61万人，注册资金增长到21042.79亿元，产值增长到7371.83亿元。四项指标分别比1996年增长了170%、150%、461%和28%。而民营企业的投资贷款却几乎为零，与之相对应的能够为之提供金融服务的金融机构亦鲜见。虽然几乎所有竞争性领域都已向民营经济开放，但银行领域依然由政府严格控制，因为发展民营银行的相关配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市场化。在我国目前的金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行是很难通过价格（利率）同国有银行竞争的。国有银行的信誉实际上是国家信誉，在这方面民营银行是无法与之竞争的。民营银行只有通过价格优势来赢得客户。在利率尚未市场化的情况下，这是不可能的。

（2）存款保险制度尚未建立。在当前的一行业体系中，基本不存在独立的商业信用，国家是最后担保人。因此，存款保险制度是多余的。但是，对民营银行而言，其本身是一个追求利润的企业，存在不确定的经营风险，一旦经营失败，企业破产，其成本就会外化，必然会对经济运行产生冲击。

（3）金融监管水平还有待进一步提高。目前银行监管的法律制度过于原则化，侧重于业务监管，相关配套法律法规不完善，执行过程中主观性、随意性很大。

夜上海论坛 这样，一方面是国有商业银行不能满足民营企业的金融需求，另一方面，民间资本又不能进入银行业。这在一定程度上阻碍了经济发展。

因此，国有商业银行的改革势在必行，中国建设银行股份有限公司的成立就是一个开端。“先股份，后上市”的思路是目前各方普遍认为最为稳妥的步骤。但是，我们应当明白，同我们的经济体制改革一样，国有商业银行的的改革也必然是一个不断试错的漫长过程，不可能一蹴而就，对于目前存在的问题而言也不可能一改就灵。这样，民营企业、尤其是中小型的民营企业，其融资需求在短时间内仍然得不到有效的满足。

夜上海论坛 面对这样一种困境，我们认为允许民间资本设立互助财团作为解决当前矛盾的一种过渡性金融机构不失为一个权宜之计。这一方面解决了民营企业的融资问题，促进了经济发展；另一方面又对国有商业银行形成了有效的外部竞争，使其具有了改革的外部压力。有关数据显示，我国民间资本大约有12万亿以上，仅在浙江省，“十五”期间民间资本就多达8300亿元。因此，从资金方面来看也是非常充足的。同时，由于互助财团是实行现代公司制的独立法人，是完全市场化的，而且不开展普通的人民币存贷业务，其金融安全性应该是可控的。

夜上海论坛 四、互助财团的发展前景

同国有商业银行改革一样，互助财团也必然是在不断试错中发展的。如果互助财团发展健康，那么让其逐步进入银行业，从而与国有商业应行形成全面有效的竞争；同时亦可对国外的银行资本形成有效的竞争。这也正是我们们所希望看到的。如果说在发展中出现了这样那样的问题，由于其风险的可控性强，亦不会对金融市场造成太大影响。

首先，我们可以明确地说，互助财团的设立就是为了逐步演化为民营商业银行。互助财团的设立是在目前考虑到金融风险和金融稳定的需要而选择的一种过渡形式。主要是为了满足目前一部分企业的贷款难问题。但是，随着自身的发展，互助财团在逐步完善其现有业务的同时，也会逐步扩大其业务范围，从而对现有的银行业形成有的竞争，迫使整个行业不得不进行创新，不得不进行改革。这样我们设立互助财团的目的就算达到了，互助财团就可以演化为商业银行。由于设立之初就有种种涉及金融风险、金融稳定、自身发展等方面的考虑，其发展的方向性十分明确，措施也相当完备，可控性很强。因此，互助财团的最终归宿就是银行业。

当然，互助财团不排除失败的可能性。纵然我们的措施非常完备，但一些突发性因素还是在我们的可控范围之外。我们之所以设立互助财团而不是民营银行，其原因之一就在于此。互助财团是过渡形式，是用来试错的，因此风险性较小，可控性强，即是出现问题，我们的回旋余地也很大，不会使成本外化，造成大规模的社会资源浪费。而且，即使互助财团失败了，也只能说明本文提出的互助财团的概念失败了。民间资本进入银行业的步伐不会停止，进入形势也会是多样的。

民间资本进入银行也只是个时间问题。因此早准备要比晚准备好。互助财团作为一种过渡形式是目前民间资本的一个重要选择，也是银行业改革的一种必要尝试。

五、小结

民间资本的活力取决于区域内经济发展的程度和独特的信用链。体制外循环的资金流既是对体制内金融功能不足的补充,也是对体制内金融制度改进的外部推力。中国二元经济结构和发展中国家普遍存在的金融抑制(1973),给民间借贷活动提供了生存空间。一味地把地下金融合法化,或一味地取缔地下金融活动,有可能影响民间融资活动过程中形成的长期的独特的信用关系,中断有效的信用链,产生不良的社会后果。民营银行的产生、发展是市场选择的自然演进结果。林毅夫指出，民营银行市场准入的路径选择应该遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则,其机构设置和规模升级的基础是具有自生能力的自我扩张。互助财团正是基于此种考虑而设计的。因此，笔者认为，对于目前学界讨论十分激烈的民营银行设立问题，我们可以选择一个变通的方式，在可控的环境中设立一种中间形式——互助财团，通过对其可控性的发展，逐步解决目前争论的问题。作为对目前银行业的一种补充，也是对银行业改革的推动，民间资本在目前看来是我们的最优选择。作为民间资本进入银行业的过渡形式，互助财团一方面绕开了国家相关的规定；另一方面也确实是民间资本的一种创新，是民间资本发展的一种需要；同时也避免了不必要的争论，是边实践边争论，而不是只争论不实践。互助财团的优势就在于它的中间过渡形式，即它的可成长性，在它的发展过程中可以不断的修正。在本文讨论当中，一定会存在诸多的不足，毕竟互助财团还是新生事物；但是，作为一种有益的尝试，互助财团的现实意义是非常巨大的。

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