金融借贷服务范文
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第1篇
关键词：民间借贷：农村金融服务；创新
夜上海论坛 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2010)09-0022-04
一、引言
民间借贷的产生与发展有其历史必然性，是中西部地区在社会经济发展历史进程中多重博弈演绎的结果，是社会经济发展到一定阶段，经济各参与主体在财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足需求时的必然产物。近年来，民间借贷异军突起，参与主体和参与范围逐步扩大，参与形式逐步多样化。一方面折射出农村金融抑制下，农村金融服务与农村经济发展的供需矛盾突出，农村金融服务存在盲区：另一方面也反映出我国农村金融体系特别是正规农村金融的发展已严重滞后，农村金融服务创新迫在眉睫。民间借贷与农村金融服务具有互补性和一定的相关性。关注和研究中西部地区民间借贷问题，分析民间借贷生存、发展的市场基础和比较优势，汲取民间借贷发展过程中累积的精华，无疑对深化农村金融体制改革，重构农村金融服务体系，创新农村金融服务，加强农村金融生态建设具有一定的理论和现实意义。
从对有利于国家引导现代农业的形成来讲，应该加快正规农村金融的发展，同时，正确疏导非正规金融，使之成为农村金融发展不可或缺的健康力量和有益补充。我们在创新农村金融服务体系时，应该根据不同的农业发展状况，按照以发展正规农村金融为主体、非正规农村金融为补充的原则，把搞好两者的协调作为建立我国农村金融体系的制度性安排。我们在加强农村金融服务创新过程中。应从创新农村金融产品体系、创新农村金融服务品种、提高农村金融服务效率、加强农村金融服务人才开发等人手，为农村经济发展提供全方位的金融服务。
夜上海论坛 二、地域特性：朔州民间借贷发展现状
(一)民间借贷规模测算
据相关部门测算：2007年、2008年、2009年末朔州民间借贷的规模分别是37.4亿元、53亿元和75.1亿元，而且越是正规金融服务缺位的地区民间借贷的总量越大。
分行业测算，朔州市民间借贷主要集中在煤炭、房地产、教育、建材、运输和其他行业，近三年，上述行业民间借贷额在全市民间借贷总量中的平均占比分别为35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行业和房地产行业平均占比超过67％，民间借贷在行业中分布不均衡。
夜上海论坛 分地区测算，由于受经济发展环境影响，各地民间借贷发展规模差别较大，经济发展较快的A、B、C三县近三年民间借贷总量在全市民间借贷总量中的平均占比为76.83％，而经济发展较慢的D、E、F三县近三年的平均占比仅为23.17％，民间借贷在地区分布上不均衡(见表1)。
夜上海论坛 (二)当地民间借贷特点
一是民间借贷总量与当地经济发展总量成正相关。统计资料显示，2009年朔州市实现地区生产总值561亿元，较2007年增加230.8亿元，增长了69.9％：全市固定资产投资累计完成301.5亿元，较2007年增加148.56亿元，增长97.14％。当地民间借贷总量在2009年末为75.1亿元，较2007年增加37.7亿元，增长100.8％，民间借贷总量与当地经济总量的扩张成正相关关系。
二是借贷期限以短期为主，借贷利率与借款期限成负相关。朔州当地的民间借贷主要集中在3个月到一年，6个月以内的民间借贷占32％，6个月到一年的民间借贷占59％，一年以上的民间借贷仅占9％。民间借贷利率总体适中，与借款期限成负相关关系。从民间借贷监测样本分析，6个月以内的民间借贷加权平均利率最高，6个月到一年的民间借贷加权平均利率次之，一年以上的民间借贷加权平均利率最低。
夜上海论坛 三是民间借贷用途多样化，单笔资金需求额度扩大。调查显示，随着农村经济的发展和新农村建设力度的加强，农户生产已不再满足于简单的生产和再生产，农村种、养植大户和非农经营户不断涌现，民间借贷用途呈现多样化，小额借贷已经不能满足农户的生产经营需求。企业民间借贷以解决生产资金需求为主，而农户借贷用途非农化倾向明显，而且城镇民间借贷金额大，农村民间借贷金额小。
夜上海论坛 四是民间借贷交易成本低、风险小的优势突出。相对于正规金融，民间借贷的比较优势在于其更低的交易成本和更直接的自发激励机制。自然人之间借贷往往建立在借贷双方相互熟悉、信息对称的基础上，彼此知根知底，双方的经济状况、信用状况非常透明。采用口头协议或打借条形式，一般不需要抵押物，也无需担保。因借贷双方不仅有信用关系，还处于一定的社会关系中，一旦借款人违约，其在社会关系方面的道德信誉损失将抵消违约收益，非经济的惩戒机制在民间借贷过程中发挥着重要作用，一定程度上可减少交易成本，降低借贷风险。
夜上海论坛 五是民间借贷经营方式灵活、高效。一是农村民间借贷有其方便快捷的特点，适合农村经济主体的需求。农民的借贷行为具有临时性、数额小、周期长、风险大等特征。中小私营企业的借贷需求具有“急、频、小”的特点，这些特性与正规的商业化金融有着天然的不对称，民间借贷的快捷性刚好满足了这一需求。二是借贷手续简单。调查显示，企业民间借贷基本上都订立合同，手续简单，期限灵活，约定还款日期，可以延期，也可以提前支取，与银行贷款相比有较大的灵活性。
六是小额贷款组织的建立未从根本上解决民间资金需求问题。资金的趋利性决定了小额贷款组织在成立之初就偏离了预期目标，而且朔州当地小额贷款组织大部分是由当地的煤炭企业和房地产企业转型发展而来，在追求利益最大化经营策略指导下，小额贷款公司放贷存在单笔金额大、服务面小的特点，而且受资金来源限制，未能从根本上起到限制民间借贷发展的作用。截至2009年末，朔州市共审批了37家小额贷款公司，注册资本21.24亿元。21家在营业的小额贷款公司贷款余额64349万元，其中农业贷款30640万元，占比为47.6％，其余贷款分别为工业贷款830万元，商业贷款24717万元，其他贷款8162万元。放出的农业贷款主要是针对农业企业，农户散、小、急的借贷需求没有得到充分满足。
三、关联效应：民间借贷与农村金融的相关性
(一)互补性
夜上海论坛 对于正规金融与非正规金融的相互关系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美国这样一个拥有完善资本市场的国家，非正规金融体系也广泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正规金
融与非正规金融各自固有的比较优势，二者也可以表现为一种互补关系(刘民权等。2003)。民间借贷的出现，从一定程度上及时填补了农村金融信贷服务的“真空”和缺失，一方面它为农村经济的发展注入了资金，有效缓解了农村经济结构转型中的资金短缺压力，在一定程度上弥补了农村金融的不足。促进正规金融机构服务水平的提高：另一方面优化了农村资金这一稀缺资源的配置效能，推动了民间资金的转化和流动。而且由于民间借贷给了贷款人道义上的信用，这对于促进农村社会信用意识的提高和农村金融生态环境的改善有着积极的作用。
(二)相关性
夜上海论坛 农村民间借贷的活跃程度与当地的经济发展水平、贷款需求满足程度、居民储蓄在存款中的比重有一定的关系，一般说来，一个地区经济发展水平越高、贷款需求满足程度越高、居民储蓄存款在存款中的比重越低，民间借贷就比较萧条，反之就比较活跃，农村金融作用发挥的程度与民间借贷活跃的程度呈负相关。但是，民间借贷的长期运作。在经营方式、期限结构、利率定价和信用建设方面积累了很好的经验，为农村金融创新组织体系、创新产品体系、创新经营方式、提高服务效率和服务水平、推进利率市场化和加强农村金融生态建设等方面提供了很好的范例，值得学习、借鉴。
四、借鉴发展：民间借贷对农村金融服务创新的启示
夜上海论坛 (一)为金融创新积累经验，促进金融机构改进经营理念，提高服务水平
夜上海论坛 民间借贷的产生和发展，可以看做是一种金融创新，既包括组织创新、也包括产品创新，这种创新完全是市场机制作用的结果。民间借贷的存在和发展能有效激励银行业金融机构，尤其是具有垄断地位的农业银行、农村信用社改进发展模式，增强服务理念。同时，银行信贷市场同民间借贷市场开展同业间的良性竞争，促使居民闲置资金和企业流动资金从民间借贷市场中分离出来，满足地方经济发展的合理资金需求。
夜上海论坛 (二)灵活便捷，给银行机构经营方式提出挑战
一是民间借贷一般在流动资金暂时不足时发生，期限较短。且偿还期限回旋余地大，比使用贷款更为方便；而且利率定价灵活，金额较小，手续简便，中间环节少。灵活简便使民间借贷具有了正规金融无法比拟的乡土亲和力，这也是民间借贷在农村融资市场立足和发展壮大的核心竞争力。
夜上海论坛 二是对于农村民间金融而言，在一定的地域范围内，民间借贷的贷出方可以几乎无成本地取得关于借款人的各种信息，并对其进行实际监督，信息不对称问题易于解决。民间金融乡土性使得违约成本高于金融的违约成本，乡土气息越浓厚，约束力就越强，违约率就越低。人情关系是农户民间借贷的信用基础，相互了解是借贷的前提，农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性。因此，农村民间金融形成了较大的成本优势和乡土关系支持下的约束机制优势。
三是期限按需而定，付息方式灵活。正规金融机构由于各种管理制度齐全，限制性规定繁多，贷款期限和付息方式都比较呆板。如农村信用社，一般贷款期限最短为一个月，最长为一年。利息往往要按月或按季支付，影响贷款户资金的按需使用。而在民间借贷中，由于没有各种制度限制，借款期限、付息方式由借贷双方按需确定，有利于发挥资金的最大效用。
(三)定价机制灵活，对利率市场化提供了借鉴和参考
夜上海论坛 农村民间借贷的定价机制十分灵活。一是利率随行就市，没有固定的利率标准：二是视借贷双方的关系亲疏而定：三是借款用途是确定利率的重要依据。通常民间借贷利率是在都以国家规定利率为基础，根据借款的主体、借款的数额、借款的用途、借款的缓急程度、借款的期限长短而定。民间借贷利率在一定程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本，与市场真实利率水平接近，有利于市场均衡利率的形成。
五、制度矫正：规范民间借贷和创新农村金融服务的建议
(一)疏导、规范民间借贷，合理引导资金流向
健全相关法律法规体系，让民间借贷有法可依；明确民间借贷的行为准则，规范民间借贷行为：针对已建立的小额贷款组织和其他民间借贷组织，实施有效、分类监管，并建立民间借贷风险监测、预警机制和相关的风险处置机制。
朔州是一个以煤炭生产加工为主的资源性城市，全市的煤炭生产占比较大，而其他行业如现代农业、养殖业、农副产品加工业、旅游业、陶瓷业、奶业等所占比重较小，还不能形成规模化生产，制约了全市经济的综合发展。对煤炭资源整合中流出的大量资金和民间借贷资金，应合理引导其投向，积极引导其投入到上述生产领域，促进全市经济全面、快速、健康发展。
夜上海论坛 (二)建立适应农村经济发展的多元化金融体系
一是完善农村金融组织体系。对农业银行进行功能再造，通过股份制改造，明确市场定位，考虑恢复农业银行乡镇机构，再造支农服务功能，拓展农村市场。拓宽农业发展银行经营范围，更好地发挥其支农主力军作用。加快邮政储蓄银行的改革步伐，明确县以下机构服务“三农”的市场定位，按比例限制其发展支农业务。
夜上海论坛 二是实现农村金融资源和网点的合理配置。建议大力发展新型农村金融组织，扩充农村金融供给主体，鼓励农村金融服务竞争，全面满足“三农”经济发展多方面的金融需求。继续扩大村镇银行、小额贷款公司的试点范围，放宽新型农村金融机构的市场准人和业务管制，建立农村小额信贷机构，增加农村金融网点，扩大农村金融的市场覆盖率，以实现农村金融资源的合理利用和金融网点的合理配置。
三是拓宽农村金融服务渠道。建议创新贷款担保形式，完善农村金融担保制度，大力发展小额农贷的农户联保贷款业务，提高农户信用担保能力；建立政策性农业担保机构，为“三农”融资提供担保。创新发展农村结算工具，推广农村消费“一卡通”、“惠农卡”等业务，改善结算渠道不畅的现状。加大财政补贴力度，大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。
(三)开发适应农村经济发展的多元化金融产品
一是创新符合农民消费特点的信贷产品，鼓励金融机构推出农民消费贷款品种，扩大消费信贷覆盖面，并根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序等，降低贷款门槛，促进扩大农村消费内需。
夜上海论坛 二是金融机构应合理设定农村信贷产品。根据贷款不同种类，合理确定贷款额度。在还款方式上，开办分期还款业务。减轻农民到期一次性还款压力；在利率定价方式上，根据客户信用状况、还款能力等因素，实行灵活、有弹性、有差别的利率定价方式；在贷款期限上，结合农民收入整体水平偏低和农村经济发展特点，合理确定贷款期限。探索开发“信贷+保险”金融服务产品，着力满足分散农户和农村种植大户、养殖大户、农村小企业发展生产的资金需要，把各类符合贷款条件的农民专业合作社纳入重点支持对象，促进农民生产经营组织化程度。对资金需求量大的农业项目，可采取社团或银团贷款的形式支持。
夜上海论坛 三是建议尝试保单抵押贷款，抵御疫病风险和市场风险：尝试土地、林地承包经营权抵押，对目前专业合作组织，尝试用一些公共设施等财产联保，继续推动农户之间互保，推动公司加农户的方式，利用龙头企业带动农户。
夜上海论坛 (四)提高农村金融服务效率
根据“三农”经济发展特点，加大“三农”信贷业务的营销力度，扩大农村客户群体，并适时、适地下放信贷审批权限，简化贷款手续，缩短审批时间，提高工作时效性。建立政银联手发展农村信贷业务市场的联动机制，继续扩大财政支农的范围，完善财政贴息政策和补贴资金发放方式，发挥财政资金对金融资金的杠杆效应，发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用，努力探索货币政策与财税政策、市场准人政策、监管政策的配合，建立起一套协调配合的农村金融政策扶持体系，提高金融信贷投放的积极性，提高支农资金使用效率。
(五)建立农村金融产品和服务创新的法律体系
夜上海论坛 一是健全农村金融服务法律体系：根据农村金融发展实际，修改完善《担保法》、《物权法》等相关法律法规，增加抵押担保物范围。取消对农村土地经营权、林地经营权用于抵押的限制，提高农村经济主体的融资能力，加强对农村金融产品创新的法律支持。
二是实行与农村金融发展相适应的监管政策。对涉农金融机构继续实行较低的存款准备金率政策，并加快农村金融机构利率市场化进程，提高其利率自主定价能力。对只能放贷、不允许吸收公众存款的农村小额信贷款机构进行非审慎监管，对吸收公众存款、放贷并参与银行间市场的村镇银行等进行审慎监管。
第2篇
关键词:民间借贷;农村金融服务;金融创新
夜上海论坛 一、引言
民间借贷,是一种相对于正规金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面议直接成交的方式。民间借贷的产生有其深刻的体制背景,随着民营经济的升级转型,经济结构的变化必然要求金融格局相应的发生转变,但由于垄断国家大部分金融资源的商业银行及其相应的金融体制并没有发生实质上的变化,因此,在现有金融格局条件下,大部分民营企业的融资需求不可能得到有效满足,民营企业的进一步发展也就成为空谈。但民间借贷以其特殊的竞争优势,如期限灵活、手续简便、信任较高等,在一定程度上融通了社会闲散资金,缓解了资金供求之间的矛盾,活跃了城乡经济。同时,民间借贷与正规金融机构之间存在着此消彼长的关系,决定了它对经济金融健康发展以及社会主义新农村建设有着非常积极的作用。农村经济在国民经济中处于十分重要的地位,农村金融是农村经济的命脉,是农村经济发展的核心。我国在农业现代化转型中也需要大量资金的支持。而现阶段,农村金融服务体系发展滞后,现代化金融对“三农”的支持出现缺位等诸多问题。因此,在这一历史背景条件下思考并积极构建符合“三农”发展要求的金融服务体系就显得尤为重要。
二、中国民间借贷分析
民间借贷的存在完善了金融体系,尤其对一些地区民营经济的发展做出了巨大贡献。随着经济的发展,民间借贷弥补了正规金融机构借贷不足,加速了社会资金流动和利用。但不规范的、盲目的民间借贷向各行各业渗透,一有风吹草动,很可能瞬间瓦解,对经济的正常运行和社会的稳定造成很大的负面影响,主要表现在以下几个方面:
1.民间借贷具有一定的盲目性,可能危及资金安全。民间借贷的特点在于借款期限较短,能够灵活周转资金,比较倾向于短期高附加值的产业,一旦有相应的市场金融风险,往往快速远离这一市场。这是民间借贷的优势所在,但快速抽离市场会进一步加剧市场的恐慌情绪,致使风险进一步扩散,影响后期的资金的有效回收,形成一大批金融坏账,引发诸多社会问题。因此,民间借贷的盲目性不仅导致市场风险,还可能引发社会法律风险。
2.民间借贷具有很大的随意性,可能影响现有正规金融机构的发展。一方面,相对于正规金融机构存贷款利率的国家限制,民间借贷利率却可以按照整个市场的资金供求状况合理设置借贷资金价格。相对于正规金融机构的法定存贷款利率,民间借贷存贷款利率普遍比较高,高利润和高回报会诱使一些社会资金流行民间借贷,客观上会影响正规金融机构的资金来源;另一方面,当中小企业从正规金融机构获得相应的贷款融资支持时,会将申请到的低息贷款转手高息放贷,牟取利息,这使得银行资金游离到银行体系外循环,其潜在的金融风险会很大,而对于那些既有银行贷款又有民间借贷融资的企业或农户,出现金融风险时,往往会优先考虑偿还民间借贷的资金,对于从正规金融机构获得的资金支持则实行能拖就拖的策略,这就给正规金融机构的正常运营带来不确定性,从而不利于银行提高信贷资产的质量。
3.民间借贷游离于国家金融监管之外,一旦爆发金融风险,很可能破坏社会稳定。首先,民间借贷大多是亲朋好友之间或有生意往来客户之间的短期资金融通需求,一般没有正规的借贷手续,大多凭借借贷双方的信用或口头承诺,若借款方违约,贷款方没有有效的反制措施,会引发不必要的经济纠纷,对社会的安定与和谐产生负面影响。其次,大多民间借贷处于地下经营状态,不受国家的金融监管,内部经营没有正规的管理程序,进而有人利用这一地下经营状态的隐蔽性,采取放高利贷的形式谋取高额利润,为得到高回报率不择手段,这也影响了社会的稳定。再次,民间借贷大多以现金方式进行,未订立书面协议,缺乏有效的担保,无法做到有效的公证,使得大额可疑资金能够逃避监管,容易为洗钱等犯罪行为提供方便。
三、农村金融服务分析
我国农村金融是为农业和农村经济发展服务的,是农村经济发展的应有之意,应当成为农村经济发展的有力基石和保证。但我国目前的农村金融体系远未达到这一要求,无法为“三农”问题的解决提供有力的支持,现有的农村金融服务体系的缺陷主要表现在以下几个方面:
1.农村金融服务体系不健全,支持农村经济发展的资金短缺。现如今,随着大型商业金融机构为追求高额的利润而转向城市发展,遗留在农村的金融机构成为向城市输送金融资源的储蓄池,致使原本就缺乏的农村金融资源显得更为短缺。正是在这一既有的金融体制格局条件下,农村经济发展始终存在着金融短板,始终发展不起来。
夜上海论坛 2.农村金融服务手段及产品结构单一,无法满足农村经济对金融服务多样化的需求。随着农村经济的发展和整个社会商品经济的进一步提升,要求农村金融服务的多元化,需要农村金融机构能提供咨询、等各种新的金融服务功能。但目前农村金融服务机构还远远没有跟上农村经济发展转型的脚步,提供的金融服务远远达不到农村经济进一步发展的要求,如目前的贷款方式还比较单一,各种支持向农村借贷的服务体系不健全,针对适宜农村经济发展的如农村住房贷款、生活消费贷款等农村消费信贷业务还比较少,无法更好地为农村经济发展提供有力的金融服务支持。
3.农村金融服务市场不健全,各种监管体系不完善。农村金融组织体系自身存在着比较明显的缺陷,无法满足农村经济的发展要求,各种金融监管机构对农村金融服务市场的监管不到位,其整体协作性不强。此外,农村政策性金融的业务范围过窄,农村信用社未能完全按其宗旨为农民服务,因农村信贷需求的特点,单比农村金融支持成本比较高,金融机构对农村的金融需求不积极。目前来看,农村金融服务市场还处于分割严重的状态,各个地区之间往往存在着明显的利率差异,无法形成统一的信贷市场。
四、政策建议
夜上海论坛 随着农村经济的进一步发展,其对金融服务的要求将会进一步提高,民间借贷的兴盛,从一个侧面反映出了农村金融服务的滞后。一方面为了规避民间借贷的弊端,压缩民间借贷的空间;另一方面,不断满足农村经济发展的需要,进一步加强农村金融服务的多元化建设是其应有之义。为进一步建设农村金融服务体系,增强其建设服务的功能,我们认为需要在以下几个方面取得突破:
1.创新农村金融服务组织体系建设,不断增强服务农村经济发展意识。鉴于农村经济不发达、金融总量不足和金融资源外流的事实,目前可以适时调整现有的农村金融服务组织体系,一方面加强现有的正规金融机构体系建设,另一方面可适当将民间借贷合法化,使正规金融与民间金融形成合理竞争机制,不断完善服务“三农”机制建设。此外,建立资金回流机制,加快邮政储蓄的机构体制创新,可依据市场情况的变化适时推出一系列的金融创新举措,如短期回购、金融债券、票据贴现等,争取将来自于农村的金融资金还用于农村自身经济的发展壮大。
夜上海论坛 2.创新农村金融服务功能。农村金融服务自有其较为明显的特殊性,即大多数农村金融业务盈利性不高,导致追求商业利润的金融机构不愿意为农村经济发展提供金融资金支持,因此,也就相应的需要政策性金融机构来填补这一空缺。目前,可以将农业银行目前承担的政策性业务划转到农业发展银行,真正实现政策性业务和商业性业务的分离,进一步拓宽农业发展银行的业务范围,加大农村金融支付结算基础设施建设,扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围,改善农村支付服务环境。可以创新农村金融衍生产品,尽快推出各种农业保险、农产品期权、期货等农村金融衍生品,从而有效分散和规避农村信贷和农业生产风险。
夜上海论坛 3.创新农村金融服务市场。各金融机构需要加强自身质量建设,不断增强自主创新能力,进一步规范各种管理制度,以应对市场的各种变化。可以适时推进渐进式的农村利率市场化改革,通过政府的渐进式指导来推进农村金融利率向市场化利率方向转变,进而可根据市场条件的变化合理配置资金需求,实现金融资源有效率配置。金融机构和政府部门应当充分利用各自的宣传优势,加强农村地区的金融服务宣传力度,创造具有农村特色的金融文化氛围,从而使农村金融服务市场更加完善,更加贴近农村实际,促进农村地区经济金融的协调健康发展。
夜上海论坛 4.完善农村金融服务法律法规建设,进一步加强对农村金融的监管力度。可以进一步完善目前的农村金融服务规章制度,明确为农村经济发展提供金融服务贷款的风险补偿机制,为各种农村金融机构加大对农村经济的资金投放提供有利的制度保障,一方面使农村金融机构能够放心贷款,另一方面也可以使农民能够安心使用贷款。我国的农村金融监管要立足我国农村金融实际,提高农村金融监管效率,健全完善金融同业工会,加强行业自律,强化信息披露,加强社会监督,为农村金融服务创造良好的外部环境。(作者单位:西南财经大学经济学院)
参考文献:
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第3篇
一、湖南省县域民间借贷的发展特点
我们选取120家中小企业和291位农户作为样本,对湖南省14个市州(其中长沙市选取辖内浏阳市为样本)县域农村地区2006年至2009年上半年的民间借贷情况进行了调查,发现其呈以下特点。
(一)民间借贷规模逐步扩大。从调查情况看,样本点民间借贷余额从2006年末的17315万元的增长到2009年6月末的33331万元,折合年均增长率约28.72%;借贷频率从2006年的1592笔增长到2008年的2026笔,年均增长约12.81%,且单笔借贷规模有逐步增大的趋势。
夜上海论坛 (二)资金用途以生产性资金为主。2008年湖南省农村居民人均纯收入达到4512.5元,随着农民收入的提高,农村家庭消费一般不缺资金,民间借贷资金主要投向生产经营领域,如农村石场、砖厂、养殖场等,据调查,2009年6月末样本点民间借贷的资金用途为:生产经营资金占84.41%,家用消费资金占0.99%,投资占13.50%,其他用途占1.10%。
夜上海论坛 (三)民间借贷期限灵活。民间借贷的期限比正规金融机构贷款期限更灵活,借贷双方可以协商确定到某一天还款,不必以月或半年度为贷款期限,如果到期还可以协商展期。农村资金主要为了满足农业生产,借贷期限一般在一年以下,占全部借贷总额的83.62%,其中6-12个月的占全部借贷金额的比例为31.7%。
夜上海论坛 (四)民间借贷门槛较低,借贷方式以借据为主。民间借贷门槛较低,相对于正规金融机构的抵押、质押、担保借贷方式,民间借贷更偏好于信用借贷,如2009年6月末样本点民间借贷中采用信用方式就高达82.08%,其次才是抵押、质押、担保借贷方式,占比17.55%。借贷形式主要是以借据为主:企业采用合同文本形式的占10.06%,借据形式占81.83%,口头协议占0.91%,其他形式占7.2%;而个人采用合同文本形式的占4.95%,借据形式占88.03%,口头协议占4.83%,其他形式占2.19%。
夜上海论坛 (五)民间借贷利率较高,以到期一次支付为主要付息方式。农村民间借贷利率与农村信用社贷款利率基本持平,从样本点情况看,企业借贷年利率最高17.5%,一般在0-12%之间;农户借贷年利率最高20%,一般在0-15%之间。农业生产具有很强的季节性,尤其是在种植业和畜牧业等行业中,所获利润必须要等到农作物丰收或牲畜成年后才能收回,生产过程中几乎全是资金投入,因而民间借贷利息支付方式主要是到期一次支付。从样本点的情况看,采用到期一次支付方式的占48.83%,按季、按年付息方式分别占32.47%、13.58%。
夜上海论坛 (六)中介性质的民间借贷行为逐步增多。调查显示,各地的典当行、担保公司等逐步发展成为民间借贷的中介机构,部分地区还出现了专门的民间借贷经纪人。民间借贷中介的经营模式比正规金融机构灵活,并推动民间借贷发生了“四大转变”,即由零散向规模型转变,由高息向低息型转变,由口头向契约型转变,由单一向多样化转变。
夜上海论坛 二、民间借贷与正规金融的比较分析
(一)民间借贷相对于正规金融的制度优势
从样本点民间借贷的发展特点可以看出,民间借贷相比正规金融具有一定的制度优势,更容易满足农村资金需求。
1.信息对称优势。民间融资是一种基于血缘、地缘、人缘而发生的直接融资方式,借贷双方较固定和熟悉。贷款人可以利用自己的社会基础,综合地、深入地对所借款项的去向、投资项目的风险大小、投资项目的发展前景和借款人的信用状况进行了解。正规金融由于信息不完全或监督成本太高,倾向于“信贷配给”,有选择的提供金融服务(经常有业务往来的客户或大客户),而农业由于不同于工业的特点,一般与正规金融机构之间没有稳定的业务关系,导致乡村企业、农户等经济主体排除在正规金融机构的服务之外。
夜上海论坛 2.交易成本优势。在农村,大部分农户和乡村企业的贷款需求规模较小,较高的交易成本使正规金融机构不愿涉足这种农村小额信贷。而民间借贷融资前的信息搜寻成本和融资后的跟踪管理成本很低,甚至可以忽略。在民间借贷中,一般不需要对融资方的“公关”而支付寻租成本。农村民间借贷所具有信息对称优势,降低了调查、审核、贷后管理等交易成本。
夜上海论坛 3.经营成本优势。农村民间金融一般无正式的办公场所和办公人员,即使是中介机构,其组织机构也很简单,几乎没有管理成本或管理成本很低。没有组织机构就没有固定资产要求,也无需注册登记费用,进一步降低了经营成本。经营成本的低廉使降低农户的借贷成本成为可能,与农业生产利润低的特点相适应,成为农户融资的理想来源。
4.风险控制优势。发展初期的农户和乡村企业主要依赖民间借贷,其中有相当一部分是股权资本投入,经理人员在对项目的选择上很谨慎,内部人控制和道德风险明显降低。据常德市、衡阳市调查反映,目前该市借入资金的逾期率分别为7.91%、4.34%,均低于当地正规金融机构贷款逾期率。实践证明,真正由民间借贷主体从事的生产经营活动,往往有较强的风险控制能力和较高的投资经营效率,对于经济主体违约所造成的信用风险,能够依靠熟人社区约束机制对其进行全面借贷冻结,反而可以成为金融稳定的积极因素。而正规金融的借款人往往缺乏有效的道德和声誉约束机制,造成了农村正规金融机构的“惜贷”现象。
夜上海论坛 (二)民间借贷相关法律法规滞后于正规金融
在我国,尚无专门的法律法规对民间借贷予以规范,使得民间借贷活动长期处于一种模糊的状态,影响了金融宏观调控的效果和借贷双方的权益的保护:一是民间借贷未纳入国家统计范围,影响宏观调控政策效果。调查显示,民间借贷多属“地下”运行,存在着较大的盲目性和逐利性,在缺乏有效监督和引导手段的情况下,民间借贷资金有可能流入小水泥、小纺织、小矿山等受限制行业,从而削弱宏观政策的调控效应。二是民间借贷操作方式不规范,容易引起债务纠纷。来自法院的调查显示,当前民间融资规范程度依然不够,如部分约定利率水平偏高,出现了超过贷款基准利率4倍以上的高利贷行为;违约金约定不规范,部分企业借贷在合约中没有明确违约金或违约金比例过高,易导致法律纠纷,而法院方面在处理类似案件时也缺乏明确的指导意见,对非法融资活动的打击也往往只能以事后结果下结论,缺乏最关键的事前预防。
夜上海论坛 三、农村金融服务创新的制度安排
对比民间借贷和正规金融机构的优势和劣势可以看出,解决农村金融抑制问题,既要吸取民间借贷的优点,更要在此基础上加以规范,找准正规金融与民间借贷的最佳结合点,因此,农村金融服务创新势在必行。
夜上海论坛 1.设立新型农村金融机构,合理规范民间借贷资金。政府应尽快出台扶持措施,建立风险担保基金,引导各类投资者设立贴近农民和农村需要的村镇银行、农村资金互助社和农村小额贷款公司,鼓励境内外商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的贷款公司。引导民间借贷资金向此类正规金融机构集中,使民间借贷在继续发挥融资作用的同时,逐步向有良好监督管理的新型正规金融机构过渡,解决民间资金难以解决的长期、低息贷款问题。
2.探索农地金融制度,拓宽农民投融资渠道。农地金融是以农地作为信用保证(抵押)而获得的资金融通,农户可用土地使用权证书交存农村信用社作为抵押而获得贷款,农村信用社等机构将全部申请贷款农户的土地债券化,将债券卖给有剩余资金的农户从而筹集资金。农地金融方便了农地进入土地流转市场,若农户贷款到期无法偿还,信用社可将抵押的土地通过农地市场进行拍卖,也可自己经营。国外的经验表明,土地债券是农村金融真正建立的重要标志。建立我国农地金融制度,既要发挥市场流通的作用,也要发挥政府的政策引导、政策支持和经济援助等作用,从而扩大民间资金投资渠道,缓解农户融资难题。
夜上海论坛 3.创新抵押担保机制,提高农村资金使用效率。一是借鉴日本等国的经验,成立农业信用基金协会。由农民、农业专业合作组织、政府共同出资组成农业信用基金协会,基金协会接受借款者的债务保证申请,对融资机构出具债务担保,融资机构据此发放贷款。二是开展农村集体建设用地使用权、林权、农村房屋抵押贷款试点。农村集体建设用地使用权及附在上面的建筑物、林权属于用益物权,完全具有抵押物的特征,随着城乡一体化的发展和农村土地流转制度改革的推进,应逐步允许其可以充作抵押品。三是将大牲畜用作抵押。牛、马、骡、猪等大牲畜是民间借贷中常用的抵押品,应完善金融机构信贷管理机制,将大牲畜列入抵押品范围。四是积极推广应收账款、订单、质押仓单、渔权等权利质押贷款品种,增加农村中小企业和农产品加工企业的有效抵押物。
四、农村金融服务创新的配套设施
(一)建立农村中小金融机构风险分担机制。一是建立农业贷款风险分担机制。各级政府对农村中小金融机构因自然风险和政策性风险等原因形成的农业贷款损失给予适当补偿,加大对涉农金融机构的不良贷款处置、核销和剥离的支持力度。二是完善农业保险制度。不断完善适合我国国情的农业政策性保险发展模式,政府对政策性农业保险给予相应的财政支持,稳步提高农业保险覆盖面和保障程度。要加快建立农业再保险和巨灾风险分担机制,建立巨灾风险基金,对因重大自然灾害形成的大额赔付,由风险基金给予一定比例的补偿,逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。 (二)强化地方政府对农村中小金融机构的监管。当前我国仅
有中央一个金融监管系统,在地方中小金融机构增多的趋势下,难以真正实现监管目标。因此,要建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的农村金融监管新体系。地方政府要进一步加强与中央银行、金融监管部门的沟通协调,加强对农村中小法人金融机构的市场准入、退出、风险管理和运行规则的监管,引导农村中小法人金融机构将资金投向符合国家信贷政策和产业政策的行业,加强防范各种金融风险。
(三)建立健全农村民间金融法律法规体系。一是健全和完善民间借贷的法律法规依据,尽快出台《民间借贷条例》和民间借贷市场的指引性文件,打击和防范各种高利贷行为。二是出台《放债人管理条例》、《社会集资管理办法》等,规范民间非正式金融的经营行为。建立民间非正式金融行业协会,加强民间非正式金融的自律。三是加强对民间借贷活动的监测。要明确民间借贷监管部门,完善监测网络建设,建立民间融资信息监测统计网络,为宏观金融管理服务。
夜上海论坛 (四)优化农村金融生态环境,切实保障金融机构债权。一是加强农村征信系统建设。加强农村的诚信宣传教育,推进农村征信管理系统建设,以农信社为主体建立农村企业和农户个人征信系统和经济档案,解决银企信息不对称问题。二是建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制,加大信用乡镇(村、户)的评比活动,对守信者在财政、税收、金融等方面实行政策倾斜,对失信者实施公开曝光、停止贷款、停止开户、停止结算等制裁,大力整饬“信用缺失”。三是金融机构要加强与执法部门的协调,严厉打击恶意拖欠和逃废债行为。法院要加强对金融案件的审判执行力度,为改善区域金融生态营造良好的司法环境。
