民间借贷如何合法化范文
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第1篇
一、温州金融综合改革试验区的设立为民间借贷合法化提供了政策支持
（一）民间借贷合法化的必要性与紧迫性
自2011年4月以来，中小企业主“跑路”事件频发。2011年9月，温州信泰董事长胡福林因高利贷出逃；2011年11月，济南市的两个在建楼盘舜耕名筑和东城摩尔，因开发商“跑路”和被查封而停工；2012年3月，常熟鲤鱼门酒店董事长周思扬、苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳在欠下巨额债务的情况下相继跑路。全国各地的“老板跑路”事件频频发生。
一方面，中小企业融资非常困难。全国工商联的一份调研报告显示，90%的中小企业没有和银行发生过任何借贷关系，而小微企业这一比例更是达到95%。中小企业与银行信息不对称，没有各方认可的信用等级等原因，导致其难以从银行筹集到资金。于是，他们将筹资的渠道转向了民间资本。据调查，跑路的企业主几乎都参与了民间借贷。目前温州民间借贷年化利率非常高，有的企业的实际民间借贷成本已经达到100%，而做实业的中小企业利润率不过3%～5%，大大低于民间融资的利率。资金链一旦断裂，停产、关门甚至“老板跑路”都会成为必然。
另一方面，浙江，尤其是温州，存量民间资本数量巨大。人民银行温州中心支行公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭、个人和59.67%的企业参与民间借贷。温州市存量的民间资本已达到6 000亿元，其中参与民间借贷的就有1 200亿元。
这种情况下，如何夜上海论坛让民间资本合法地流入融资困难的中小企业，使民间借贷规范化和阳光化，就需要架设一座桥梁。
（二）温州金融综合改革试验区的设立
2011年10月，总理视察温州期间，浙江省和温州市提出了把温州作为国家金融综合改革试验区的请求。10月底，温州市起草了《温州市人民政府关于申报温州国家金融综合改革试验区的请示》，递交到央行。2011年11月8日，温州在全市金融工作会议上宣布了《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》的一个主要文件和八个配套文件。2012年3月28日，国务院批准实施了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区，确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务。
经济学家马光远指出，温州的金融改革综合配套试验，全国中小企业和民间资本都在关注，中国民间金融的阳光化、合法化将从这个试点方案正式起步。
二、在温州金融改革中民间借贷合法化可能遇到的问题
夜上海论坛 设立温州金融综合改革试验区，是民间借贷危机倒逼的金融创新举措，是打破金融垄断的破冰之旅。试点改革将以前不受监管的、存在灰色地带的、靠隐性手段运行的民间借贷阳光化、规范化，这将对民间借贷的有序运行起到积极作用。温州金融改革是试验，是创新，是在探索中前行。在探索的过程中，可能会遇到各种各样的问题。
夜上海论坛 （一）“快钱文化”融入温州民间资本，使其不愿扶持实体经济
温州是中国市场经济改革的风向标，其民营经济的发展直接影响到我国其他地区民营企业的信心。希望通过温州金融改革，引入大量民间资本来扶持实业，给民间资本以合理的名分，恢复民间借贷的信心。
夜上海论坛 然而，“快钱文化”已经融入温州的民间资本，投资者习惯了“投机”，习惯了追逐虚拟经济下不正常的高收益。投资者可以放高利贷，温州民间高利贷的利率水平已超过历史最高值；投资者也可以抱团炒房、炒煤、炒棉花、炒大蒜，短期内便可获得高额回报。投资于实体经济，回报率低、见效慢，投资者往往不满足于正常的回报，他们在快钱文化的诱惑下，看不起行业的平均盈利。因此，如何吸引民间资本投向实体经济是必须要解决的问题。
（二）温州中小企业的发展缺乏后劲，民间资本不愿进入
夜上海论坛 2008年的金融危机使温州中小企业的发展遇到了瓶颈，投资大大减少，曾经的“温州速度”降下来了，温州总体发展速度已明显滞后于浙江其他地市。2011年8月开始的全球经济低迷的浪潮又波及到了温州。温州民间金融生态遭遇生存危机，部分企业出现资金链紧张甚至断裂，个别企业家跑路或自杀。温州企业的发展缺乏后劲。
温州人具有游牧民族的性格，他们有一种“骆驼精神”。估计有160万温州商人遍布全国各地，大约有40万温州商人闯荡海外。追逐利润是资本的本质，在温州企业的发展缺乏后劲的预期下，温州民间资本很可能绕道温州企业，投向可能带来更高回报的异地企业。上海一位私募股权投资（简称PE）人士表示，“温州本地资源匮乏以及产业面临空心化，其他地方受国家鼓励新兴行业要比温州当地低附加值的传统制造业、纺织业更受PE的关注。”《21世纪经济报道》披露，温州本地企业不受温州本地创投的追捧，而温州本地创投偏好外地项目股权投资。因此，温州本地企业发展的滞后使创投无处着力，资金外溢的可能性加大。
夜上海论坛 （三）“温州模式”发展遭遇瓶颈，民间借贷合法化难当重振温州经济之重任
温州的发展模式是我国多数民营企业发展的一面镜子。温州模式可以归纳为“三低模式”：低成本、低附加值、低水平模仿。几十年了，温州中小企业层出不穷，但是自主创新少，低水平模仿多，闻名国内外的大企业少之又少。现在，全球经济低迷，经济环境变数大，“三低模式”难以为继。辛苦积累的资金无法助推产业升级换代。仅凭温州金融改革试点，民间借贷合法化，恐怕难以完成重振温州经济之重任，而应多管齐下，打出一组综合拳，出台更多配套措施，温州经济才能从“温州模式”的藩篱中走出来。
（四）温州的民间借贷文化，可能使民间借贷服务中心的运转遭遇困难
2012年3月28日，温州金融综合改革试验区获批，3月29日，民间借贷登记服务中心注册成立。中心有22位股东，其中8名为自然人。现在已经有4家融资中介机构入驻该中心。温州的民间借贷文化就是依靠熟人私下交易，现在要摈弃这种方式，并非一时就能实现。另外，大家都比较要面子，不愿意让第三方知道自己在借钱，所以可能不会接受这种公开登记的民间借贷方式。因此，温州的民间借贷文化，可能使民间借贷服务中心的运转遭遇困难，甚至会是“死水一潭”。温州民间借贷文化的重塑可能尚需时日。
（五）温州的金融改革试点将有效缓解中小企业融资难、融资贵的问题，但是不能完全解决
夜上海论坛 在现阶段，我国中小企业的发展面临着诸多困难，如融资难、招工难、用电荒等问题，融资难、融资贵只是其中之一。温州的金融改革，为民间资本找到了政策性的良好归宿，为中小企业拓宽了融资渠道，融资难、融资贵的问题可以得到有效缓解。但是，温州金融改革将民间借贷合法化、阳光化，并不等于完全可以解决民间借贷问题，国内中小企业融资难的问题可能还会长期存在。
三、在温州金融改革中针对民间借贷合法化可能遇到的问题的相应对策
温州金融改革，可以缓解中小企业融资难问题，为民间借贷合法化提供了政策支持，但是要解决改革中可能遇到的问题，任重而道远。
夜上海论坛 （一）温州企业必须“调结构、转方式”，加快产品转型升级，增加企业投资吸引力
温州中小企业发展的“三低模式”已经成为温州经济发展的瓶颈。要突破瓶颈，重现经济发展的活力，吸引“嫌贫爱富”的资本，温州企业必须依据国家政策导向和自身发展实际情况，特别是在“国家鼓励发展战略性新兴产业政策”的指引下，加快转变发展方式，调整产业结构。应该加快开辟新兴市场、积极开拓国内市场和国际市场，努力加大研发力度，着重培育自己的品牌，转向发展技术密集型、知识密集型产业，加快产品转型升级。积极创新将民间资本转化为科技资本、产业资本的地方资本市场。资本逐利是其天性，当温州本地企业重现活力，民间资本将会注入本地企业，外溢的资本也自然会回流。当然，现在的国际国内经济形势和经济环境复杂多变，不确定因素多，机遇与挑战并存，调整与转变需要时间，更需要耐心，企业需要做好经历阵痛的准备。
（二）政府应出台措施，加大力度，多方面扶持中小企业发展与创新
中小企业是温州整体经济的中坚力量，他们兴，则温州经济兴；他们衰，则温州经济衰。政府从政策层面扶持中小企业发展与创新是当务之急，是民间资本流向中小企业和实体经济的敲门砖。第一，温州民间资本丰沃，却是泡沫制造者，民间资本似乎更多地与“炒”连在一起，温州本地的创业投资却是一个资本的“贫瘠之地”，与民间资本的发达程度严重脱钩。政府应出台措施，留住喜欢“炒来炒去”的民间资本，系统性地引导民间资金流向，使其投向实体经济，这是需要解决的首要问题。第二，制定切实可行的措施，鼓励企业研发与自主创新。第三，从“税”和“费”两方面给中小企业减负。根据国家对企业结构性减税的政策，给予中小企业更多的税收优惠。适当减免对中小企业的行政事业以及社会团体收费，对高科技创新企业税费可全部减免。第四，政府可聘请专业培训机构，对中小企业经营者进行培训，培育他们的风险投资意识，提升他们的经营管理水平。
夜上海论坛 （三）“温州十二条”只是为温州金融改革搭建了框架，政府需要出台更多可行措施
国务院批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》确定的温州市金融综合改革的十二项主要任务，只是为温州金融改革搭建了框架，指明了方向，政府需要出台更多可操作性的细则和措施。这次改革，是一次金融创新，是摸着石头过河，其中有太多的问题值得去发现和探索。例如，民间借贷的利率能否市场化的问题。实行浮动利率可吸引民间资本的流入，但是也有可能导致外地资本涌入，形成制度套利。能否搞“利率特区”需要政府的智慧。又如，中小企业债券融资问题。“温州十二条”明确支持中小企业债券融资。通常来说，中小企业债券的风险会比较高，甚至被人们认为是垃圾债或高收益债。企业债券的门槛应该设多高比较合适？如何保证中小企业债券能够顺利融资？这些问题，同样考验着政府的智慧，也等待着市场的检验。
夜上海论坛 长期以来，温州的实体经济只是充当了融资的平台，实体经济的低收益难以承受昂贵的资本成本，资金并未进入到实体经济再生产过程中去。通过温州这次金融改革，希望民间资本能够流向实体经济，在一定程度上缓解中小企业融资难、融资贵的问题。笔者也希望通过民间借贷合法化，为民间资本找到合适的和满意的投资渠道，更希望这次充满着勇气与智慧的金融改革试验能够成功，并尽快推向全国。
【参考文献】
[1] 王子.温州金融改革：民间借贷行为面临新取舍[J].中国企业家，2012（8）.
[2] 曾刚.“温州试点”影响几何还待观察评估[N].中华合作时报，2012-04-12.
夜上海论坛 [3] 叶檀.警惕温州金融创新走偏[J].中国经济周刊，2012（4）.
[4] 温州悖论：泡沫制造者缺席创投盛宴[N].21世纪经济报道，2012-04-14.
第2篇
摘 要 民间借贷在农村广泛存在，作为一种传统的民间融资方式，弥补了我国正规金融遗留下的市场空缺，但同时也带来了负面的影响。本文所讨论的农村民间借贷的范围比较小，主要是农村公民之间的借贷，在一定意义上是老百姓自助互助的一种形式。本文主要分析了在当前新农村建设中农村民间借贷存在的原因，并归纳了其存在的问题，对民间借贷合法化的趋势作了评论。
夜上海论坛 关键词 农村 民间借贷 银行
北大学者王曙光曾将民间借贷分为三部分：第一个是白色部分，既合理又合法的部分；第二个是灰色的部分，合理但是法律认为是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，称作黑色的部分。这几个部分互相会有交叉①。笔者所探讨的是其中的白色和灰色部分。
一、农村中民间借贷为何存在
据国际农业发展基金做的统计，民间金融市场的借贷规模远远超过了正规的金融机构，而根据中国人民大学温铁军教授的抽样调查，民间借贷的发生率高达95%。民间借贷今日存在的事实在一定程度上说明现有的农村金融服务还不能满足农民需要，然而在政府出台政策大力扶持农村小额贷款的背景下，我们不禁要问农民贷款为什么依然难，民间借贷为何依然存在？笔者认为原因有如下几点：
1．农村贷款需求与金融机构本质之间存在矛盾
农民的生产经营仍然以家庭为单位，而且农村地区的企业多数也呈现出资本少、规模小的特点，农户资金需求多产生于教育医疗、盖房娶亲、个体经营、农业生产等方面，这便决定了农户贷款规模小、期限短；而银行和农户之间存在严重的信息不对称，在实际操作过程中，银行难以把握客户实际情况，特别是农户的年收入情况很难确定，在放贷以后对贷款户的贷款使用情况更无能力跟踪调查，银行放贷风险很大。而银行是以盈利为主要经营目标的金融企业，企业的本质是追求利润最大化，随着金融体制改革的深入，商业性银行越来越注重效益，而农村小额贷款无利可图，而且风险较大，这与商业银行贷款风险管理和追求利润最大化目标产生了严重错位和矛盾。
2．农村资金需求突发性与银行贷款周期之间存在矛盾
农村社会往往是以家庭为中心而形成对资金的需求，而需求本身往往没有明确的规律，如患病、遭受自然损失、个体经营临时资金不足，具有很强的突发性、季节性、短期性。但银行贷款手续繁杂、审查周期漫长、贷款条件严格，有时难以及时满足农户的资金需求。在这种情况下，农民必然向民间借贷寻求帮助，选择通过各种人际关系来筹得所需资金。
夜上海论坛 3．民间借贷相对银行借贷在某些方面具有一定的优势
夜上海论坛 民间借贷中的当事人彼此比较了解，信息相对对称，放贷人对借贷人的经济实力、道德人品认识比较准确，这极大减少了逆向选择的发生；并且在借款后，债权人能够利用社会人际关系网络对债务人进行随时的监督，这又降低了借贷的道德风险。民间借贷没有繁琐的手续，相对银行贷款方便、快捷。目前农村民间借贷多发生在亲戚、朋友、熟人之间，无需抵押担保，大部分凭一张借据即可完成借款手续，借贷双方关系紧密、信任度较高的，则可单凭口头约定，资金一般随时到账，比之于银行贷款效率更高。民间借贷凭借自身的优势，弥补了农村金融服务的缺陷。
夜上海论坛 4．存款利率下调，利益驱使资金转向民间借贷领域
夜上海论坛 农村多有存钱防灾的习惯，一般富裕的农村家庭都有存款，出于安全性考虑一般家庭会选择储存于银行，但近两年存款利率连续下调，存款收益减少，加之物价上涨迅速，银行对农民存款的吸引力降低。而民间借贷的利率，普遍高于银行利率，资金在利益驱使下会进入民间借贷领域。
从以上分析可以看出，农村民间信贷存在有其内在的经济根源和社会根源，在一定程度上解决了农村经济发展中的资金需求问题，是对正规金融的有益补充，其存在有利于金融体制改革和社会经济的有序发展。
二、民间借贷的负面影响
虽然民间借贷自身具有很多优势，长期存在的现实也说明了其具有合理性，但是任何事物都具有两面性，民间借贷的负面影响也不可忽视。
1．容易引发纠纷
近年来农民生活水平有了很大提高，用于消费的民间借贷逐渐减少，经营性借贷的比重增大，民间借贷盈利性越来越强，由此造成借贷当事人的关系越来越疏远，彼此间的了解甚少；而民间借贷多以口头形式为主，手续不规范，一旦债务人违约，无力偿还或恶意逃债，债权人无法通过正当的法律维护自己权益。一旦闹上法庭，由于当事人证据保全意思淡薄，举证能力差，事实很难查明，另外，繁复的诉讼程序、一定的诉讼费用和难以预知的诉讼期也是很多民间借贷在解决纠纷时选择非正规途径。部分的债权人可能进行暴力逼债，影响社会安定，甚至引发犯罪。
2．不利于国家对产业的管制
民间借贷游离于正规金融系统之外，不受国家调控，资金受利益驱使，很容易流入国家限制的行业。如农村中一些高污染的项目，虽然国家严厉打击明令禁止，但其依靠民间借贷筹得资金后很容易避开国家监管隐蔽式生产，造成环境的污染，损害人民的利益。
夜上海论坛 三、对民间借贷合法化的个人观点
夜上海论坛 第一，民间借贷既然存在，便有其合理性，是社会自身发展的产物，我们要尊重客观规律，便不能对其有过多的干预，更不能人为地消灭它。而引导其合法化，也要顺应民间借贷本身的特点，充分考虑到民间借贷合法化后有可能带来的负面效应，尽量予以避免。
夜上海论坛 第二，合法化并不能规范全部范围的民间借贷。2008年8月15日中央银行了当年二季度《中国货币政策执行报告》正式提出“应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其阳光化、规范化发展”。作者认为民间借贷合法化后主要是引导大规模、有组织的民间借贷有地下转为地面，但对于小额的私人借贷影响甚小。
注释：
夜上海论坛 ①王曙光在中国人民银行"全国小额信贷研讨班"上的演讲,题为"农村金融变革与小额信贷发展",收录在其一书中.
参考文献：
[1]朱毅彬,蒋峰,吴博俊.民间融资发展与合法化问题研究.海南金融.2006(5).
夜上海论坛 [2]郭岚.论如何规范我国民间借贷的经营行为.山西财经大学学报.2008(04).
第3篇
夜上海论坛 【关键词】民间借贷 风险
2011年4月份，关于温州民间借贷偿还出现问题的报道纷纷出现在大众面前，从而引起了社会上民间资金链的巨大动荡。一时间市场上的资本大量抽离，民间借贷危机呈现出扩散的趋势。于是，关于民间借贷监管、民间信用危机、中小企业资金链问题的词汇越来越多地受到人们的关注。
夜上海论坛 一、民间借贷产生的原因与特征
夜上海论坛 民间借贷是在我国经济多元化发展以及银行信贷资金局部供给缺位这样的外部环境下产生并活跃起来的。它与所处的国内经济环境、金融市场制度及市场价格机制、房地产等多方面因素有关。当宏观经济政策使得正规金融的资金供给紧张时，民间借贷就会相应的活跃起来，满足部分资金需求。
民间借贷最初主要是为了解决农村地区农民借款难的问题。由于正规金融在信贷管理上制度严格，信贷过程缓慢又繁琐，而民间信用往往表现为借贷手续简便，操作性强，能够更好地缓解农民在生产经营过程中短期或突发性的资金短缺问题。而对于拥有闲置资金的居民来说，银行存款缺少吸引力，从事民间借贷则获利较快且丰厚，又能逃避工商、税务等部门的监督。也因此，一般来说，民间借贷是一种社会信用的补充形式，与正规金融存在此消彼长的替代效应。
近年来，随着民间金融规模迅速扩大，民间游资积极逐利催生了很多如小额贷款公司、典当行等民间借贷中介机构。这些机构提供资金供求信息、代办借贷协议以及提供担保服务等中介服务，构建起了民间资金运作的服务性平台。在正规金融严格的信贷风险控制背景下，这些民间借贷机构通过灵活化的信用考查方式，填补了那些急需渡过难关或者进一步发展拓展但又缺乏符合银行条件担保的企业的资金需求缺口。
二、民间借贷的风险隐患
夜上海论坛 在美国金融危机引发全球经济危机之后，我国经历了经济的软着陆。在这期间，负的实际利率以及紧缩的货币政策环境使得资金通过正规金融由供给方向需求方配置的路径发生了断裂：一方面，中小企业主要存在强大的资金需求，另一方面，国内股市房市转冷，民间游资亟需一个突破口。在这种双重的刺激下，民间信贷市场的活跃异常，这种情况同样也推高了民间借贷市场的利息。一旦企业无力还本付息，将导致大量的民间借贷资金血本无归，进而可能引发系统性金融风险。
从本质上说，民间借贷具有“逐利性”，在缺乏相应的管制以及正确的引导机制下，基于这种目的开展的活动容易使得非正规金融带上“非法”的帽子。比如，高利率的民间借贷很容易演变为高利贷。而民间借贷在操作上有很大的随意性和不规范性，容易诱发经济诈骗案件。特别的，由于民间借贷在资金流向上有很大限制，具有极强的关系贷款性质。而如果是以中间人作为担保的关系贷款，这种关联信息的可靠性又很不稳定，容易出现道德风险。对于中间的担保人来说，将承受来自被担保人的经营失败、携款潜逃等所带来的损失风险。对于国家来说，民间借贷的风险还在于其脱离监督管理之外，不能响应国家的调控意图，其盲目性、趋利性容易造成国家税款的流失以及存款的分流。
事实上，民间借贷是一把“双刃剑”，有正规金融没有的优势，但也同样存在问题。解决我国的民间借贷问题，首先要把握民间借贷的特征，分析其存在的原因。从本质特征入手分析存在的风险，从而结合当前的政策、市场和体制的现状提出解决民间借贷危机的措施。民间借贷的存在和合法性应当是必然的，但需要剥离其中不合理的部分，将剩余精华的部分进行合法化、规范化。如2011年8月23日，银监会办公厅了《人人贷有关风险提示的通知》，由此将银行业金融机构和人人贷中介公司之间建立起“防火墙”，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
夜上海论坛 三、防范和化解民间借贷风险的建议
（一）完善相关法律，规范民间借贷市场
首先是对民间借贷行为中合法以及非法的准确定义。其次，规范民间借贷的合同和借贷用途，预防最基本的借款纠纷和非法借贷。最后，强化借款合同中担保人、借款人的利益保护机制，对评估程序、营销规模、收账方式等提供详细的设置，推行出标准合同制度。
夜上海论坛 （二）合法化民间借贷，建立科学监测体系
夜上海论坛 合法化民间借贷活动，相当于把所有问题都公开化。而科学的监测体系则很大程度上起到对民间借贷活动的一个预警防控作用。在合法化路径上，可以通过合理设定准入门槛，实行注册制，同时发放相关业务牌照来实现。通过将开展民间借贷的主要机构登记在册，定期进行风险性、合规性的评估，来保证民间借贷的合规化经营。同时，通过获得这些中介机构的借贷数据，从而把握当前民间借贷市场的运行状况，预判未来市场运行走势，从而有效降低潜在的风险。
