银行业发展状况分析范文

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第1篇

ZB分行服务地区为ZB市，其为地级市，全市辖1个经济开发区、5个区、3个县。截至2014年12月末，ZB市农行下辖1个市行营业部、6个区域行、3个县域行，共设有115个营业机构，在职员工1887人，以覆盖最广的网点网络体系和领先的科技优势，服务于遍布全市的城镇及乡村。农业银行ZB分行2014年各项存款余额为5383393万元，其中农业存款1171844万元;各项贷款余额3721300万元，其中：农业贷款余额70617万元，占各项贷款余额的1.9%;农户小额信贷余额55271万元，占农业贷款余额的78.27%。不良贷款按期限分类余额100680万元，占各项贷款余额的2.7百分点。2014年末，存贷比例为69.13%。

二、农业银行ZB分行农户小额贷款现状

该行2014年末信贷资产中，除一般法人贷款外，其他均为涉农贷款，在涉农贷款中，农户小额贷款占有绝对比重，该项业务也是该行农户金融的主要业务品种。为方便分析，取2011―2014年的农户小额贷款数据，见表1。

夜上海论坛 从以上农业银行ZB分行农户小额贷款开展情况分析，该行农户小额贷款具有以下特点。

其一，在信贷总量上，该行自2011―2014年，农户小额贷款总量占全部贷款总量比例不大，从2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;农户小额贷款在农业贷款各信贷品种中占绝对优势，2014年占比为78.27%。说明该行在“三农”信贷领域，农户小额贷款产品已成为该行服务和支持三农的主要产品。

其二，在贷款增速上，该行自2011―2014年，贷款增速较为稳定，但是农户小额贷款增速成下降态势，说明农户小额贷款不是该行贷款增速的主要力量，显示在信贷业务领域，结构性矛盾突出，业务品种集中度高。

夜上海论坛 其三，在贷款方式上，由于信用贷款条件比较高，因此该行农户小额贷款中，此种方式贷款数额相对较少，绝大部分部为担保贷款。担保方式贷款包括保证担保方式和抵质押担保方式，其中保证担保方式又包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

夜上海论坛 三、农业银行ZB分行农户小额贷款与其他农户贷款区别分析

夜上海论坛 如表2所示，农户小额贷款在贷款利率、贷款准入标准、结办效率等方面都较其他类型农户贷款具有相对优势，是农业银行ZB分行支持当地三农发展的主要信贷产品，占农业贷款余额的78.27%（2014年12月数据）。但是这些相对优势也给农业银行ZB分行农户小额贷款管理带来了巨大挑战，准入低、存量基数大意味着高违约率、高不良贷款率，所以农户小额贷款风险防控较其他农户贷款相比具有自身的特殊性，本文将从其贷款运作流程的各个环节进行风险甄别和防控。

四、基于农业银行ZB分行农户小额贷款运作流程的风险防控措施

基于贷款运作流程风险点及防控措施。

1、贷款准入调查环节风险点及措施

风险点：一方面是贷前调查风险。由于ZB分行客户经理缺乏，存在双人签字（实际只有一人实地调查）或单人多签（一人调查，本人签字后冒签他人，形成形式上的双人调查）形式的单人调查现象;有些贷款调查虽然实行双人，但未实地调查，或实地调查不尽职，对借款人的人品、经营情况、还款意愿及还款能力等真实情况没有客观掌握，存在“走马观花”调查。另一方面是评级风险。信用等级评定是衡量借款人能否达到贷款准入标准的重要条件之一，评级过程中未按照规定的标准调查，存在以个人感觉评分，没有核实后评分定级，农户评级流于形式，放松了准入要求。

夜上海论坛 措施：ZB分行应严格贷款调查责任，分层级确定相关责任，对于3万元以下由网点进行调查，其主任负责调查责任;对于贷款需求3万元（不含）至5万元（含）的农户，贷前调查由相关支行客户部门与网点联合调查，共担调查责任;坚决落实“双人、实地、面对面”制度，对于暂时客户经理缺乏网点，相关支行可以成立“流动小额贷款调查客户经理小组”，解决客户经理不足问题。

2、贷款审查、审批风险点及措施

风险点：因为农户小额贷款笔数多，业务量大，加之完成计划的压力，该行审查岗位相关人员存在对农户小额贷款的资料完整性、前后资料反映情况的逻辑性以及相关当事人签字的合理性审查不细，少数贷款要素不齐却通过了审查、审批，存在审查审批把关不严、质量不高等问题，因而形成操作风险。

夜上海论坛 措施：ZB分行可安排专人审查、审批农户小额贷款，对经营机构农户小额贷款实行专项考核，各环节职责落实到岗到人，以确保农户小额贷款在审查、审批环节堵住风险。

3、贷后管理风险点及措施

夜上海论坛 风险点：在客户经理不足的情况下，随着业务的不断发展，农户小额贷款管理风险更加突出。由于农户的流动性比较大，一些农户贷款后到别去做生意或外出打工，贷后管理难度较大。部分客户经理由于轮岗，少数轮岗后业务出现了“新官不理旧账”现象，不利于农户小额贷款管理。从近年来农户小额贷款业务发展情况看，影响贷款安全的主要风险为贷后管理风险。

夜上海论坛 措施：一是落实首次跟踪检查。贷款发放后15天内，由风险经理（不能由调查人核实，防止道德风险）打电话对借款人相关情况进行核实，包括借款金额、利率、担保方式和生产经营情况等。二是扩大信贷系统提醒功能。对贷款农户开通短信通，通过信贷系统定期对贷款农户提示贷款收息、到期还款等信息，节省人力资源。三是借助外力管理。借助“公司十农户”模式中的担保公司、“专业合作社十农户”模式中的专业合作社、专业协会、村委会、服务点、信息员等中介组织和人员进行管理，扩大贷后管理范围。

第2篇

夜上海论坛 一、结算业务服务范畴的演变

夜上海论坛 传统的银行结算方式包括现金和“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。后期，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。近年来，国内商业银行在传统的结算模式基础上，大力进行产品整合和业务创新，有效拓展结算业务内容和结算服务范围。

（一）支付结算网络渠道多样化

夜上海论坛 随着技术进步及客户对结算业务效率要求的提高，企业网上银行、银企互联、在线ERP等支付结算渠道发展迅速，其发展速度远远超过网点柜台结算，对营业网点的结算量分流比例逐年增加。另外，企业自助服务进程加快，很多银行都推出对公自助设备，满足企业账户信息查询、转账等结算需求。

（二）现金管理服务逐渐普及

现金管理是银行帮助客户更高效地使用和管理银行账户资金的一项综合金融服务，银行将收付款管理、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务按客户需求打包，从而使客户的资金流动更合理、财务监控更易实现，提高资金的流动率和使用效率。现金管理业务顺应了对公客户加强财务集约化管理的要求，成为银行稳定和争取优质企业客户的战略产品。对于我国商业银行来说，随着外资跨国公司不断在我国落户、“走出去”的中资企业逐渐增多以及国内大型企业对现金管理理念的接受和认同，都使得现金管理业务越来越受到重视，被视为商业银行核心竞争力的集中体现。

（三）第三方支付机构参与竞争

随着电子商务和行业网络化趋势的不断加强，各类新型支付服务产品和服务组织不断涌现，催生了第三方支付行业。快捷便利的支付工具改变着人们的生产生活方式，也帮助行业客户构建全面的线上、线下电子支付渠道和完善的资金清算平台，提高整个行业的资金流转效率。越来越多的非银行金融机构已进入非现金支付清算服务领域，促进和深化了支付结算市场的快速发展。

（四）基础金融资产服务起步

企业的发展壮大伴随着财务管理能力的提高及对银行服务的精细化要求：一方面，银行服务需要渗透到企业资金预算、配置和使用环节，实现银行服务与企业现金流量管理、投资管理、风险控制、机制建设以及资源整合相融合，不断提高企业的财务管理能力；另一方面，企业对于涉及控制资金成本、提高闲置资金收益率、降低资金风险性等财务管理要求不断提高，迫切需要有流动性和安全性较好的投资渠道，以实现资产的保值、增值。因此，银行的结算业务逐步向高效率、个性化、综合化方向发展。商业银行需以结算业务为基础，整合银行内部及外部的相关服务与产品，为企业量身定做金融产品组合服务，满足客户全方位的金融需求。

（五）全球结算服务发展

随着我国经济的快速发展和人民币国际化进程的加速，国内企业集团公司数量激增，规模不断扩大，跨国业务比重大幅提高，企业集团集约化的资产服务诉求日益显现。与此同时，“走出去”企业境内外运营与金融服务的相互融合日益紧密，对资金结算的要求不断提高，呈现出多元化、综合化的特点。我国商业银行正为此积极发展境外业务能力，紧跟企业国际化步伐，丰富全球化金融服务。

夜上海论坛 二、商业银行结算业务发展状况分析

（一）以活期存款看结算业务的市场格局

夜上海论坛 我国金融基础设施经过多年建设基本完善，客户资金在银行间转账十分便捷。在投资理财手段日益丰富的当下，活期存款余额是反映银行结算服务能力最重要的指标之一。对公开数据的分析展示，我国主要商业银行近年结算服务吸收的公司活期存款市场份额格局比较稳定，四大行占据主导地位，增幅逐年下降，股份制银行波动较大。

（二）银行结算业务的客户规模稳定增长

客户规模包括了结算账户数、客户数、现金管理客户数。银行结算账户是客户除现金外开展货币收支业务的唯一载体，结算账户的数量是反映银行结算服务竞争力的一个重要方面；客户数既反映了银行各类业务的发展水平、潜力，也是银行社会价值的重要体现。现金管理是商业银行稳定和争取大客户的有效手段，现金管理客户是高价值客户中与银行建立了紧密合作关系的部分，其规模是结算服务核心竞争力的体现。

公开数量比较显示，单位客户的结算服务主要由大型商业银行提供，大银行是保障经济稳定、支持企业发展的主要力量。同时，各家银行都非常重视客户发展，客户规模均保持稳定增长，紧密型高价值的现金管理客户规模的增长率更为显著。

（三）银行国内、国际结算业务均衡发展

客户在银行办理结算业务的比重，反映出客户对银行包括结算服务水平、能力和价格等质量指标的认可程度。由于各家银行人民币结算业务量统计口径存在差异，本文采用人民银行支付清算系统业务量进行比较。

公开数据显示，工行、中行依然分别在境内、跨境结算业务领域保持优势，但这些优势都在相对缩小，各银行都采取了境内外结算业务发展并重的方针，跨境人民币业务增长迅速，商业银行的境内及跨境结算服务能力正趋于平衡。

（四）电子化、自助化是银行结算渠道建设重点

夜上海论坛 渠道是结算业务发展的载体。公开数据显示，近三年来，国内主要商业银行的网点渠道数量相对稳定，银行自助机具、网上银行渠道的迅猛发展，电子和自助服务是各银行当前乃至未来拓展的主要方向。

三、商业银行结算业务面临的主要挑战和机遇

当今中国，政策开放、鼓励创新、信息化发达、全球化程度高、客户资产管理能力与意识不断提升，不论是市场化改革政策，还是互联网结算的发展都为商业银行的结算业务带来了机遇与挑战。

（一）挑战

夜上海论坛 1. 客户需求日益多样化。随着经济和金融市场的不断发展，客户对银行的结算需求越来越呈现出个性化、专业化、精细化、电子化、综合化等特点，资金归集、跨行收付、跨境结算、优惠套餐、通存通兑、自助服务、账户管理、投资理财、风险控制等需求层出不穷，企业的需求更多的是全方位的金融资产管控需求。银行同企业之间从简单交易对手向长期合作伙伴转变，单纯的贷款、结算等服务满足不了客户的综合性需求，标准化的产品、简单的产品组合不能契合客户的商务模式，银行结算服务面临个性化、专业化、灵活性的更高要求和挑战。

夜上海论坛 2. 第三方支付对商业银行的冲击。经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务运营模式、业务整体规模，还是业务发展范围方面都发生了巨大的变化。第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。

（二）机遇

1. “大数据”为银行带来的机遇。首先，“大数据”时代，商业银行对客户的了解相比过去有本质不同。“大数据”不但让我们能把握客户现在的状况，也可以完整地了解其过去，并与同行业中的企业比较，得出准确结果。其次，可多渠道与客户开展互动，全面评估客户对银行产品和服务的满意度，为改进服务提供了最大便利。第三，“大数据”的完整性、及时性、准确性将决定商业银行的竞争结果。

夜上海论坛 2. 人民币国际化带来的机遇。一是拓展了银行业务范围。2009年开始，人民币正式成为国际贸易结算货币，人民币跨境贸易结算的实现直接增加了我国商业银行的结算业务品种，为商业银行的业务拓展及新服务种类和新项目研发起到了极大的推动作用。二是促进国际结算量增长。人民币的国际化方便了国内企业在境外的经营，方便了境内外客户的交易结算，有利于我国商业银行境内外分支机构开展人民币跨境联动业务和大幅增加国际结算量，为其生存和发展注入强劲活力。

夜上海论坛 3. 利率市场化带来的机遇。短期来看，利率市场化改革将导致利差收窄，使我国商业银行盈利水平遭受冲击，但长期来看，通过市场化的利率配置资金，能够突破金融抑制，提高金融市场运行效率，改善投资质量。利率市场化加速银行业竞争程度，商业银行盈利模式与收入结构得以改变，进而盈利能力也将得以完善。目前，我国利率市场化改革已经取得了实质性进展，将促进商业银行经营转型，从高度依赖存贷款利差的盈利模式向低经济资本占用的中间业务转型，这无疑会为商业银行中间业务尤其是结算业务带来难得的机遇。

夜上海论坛 四、未来发展方向展望

夜上海论坛 （一）信息化银行时代长尾理论的实践

近年来，各商业银行的网银用户急剧增加，网银交易量井喷式增长，网上银行以及新兴起的手机银行业务未来发展空间巨大。随着上网变得越来越廉价和普及，中小客户的比重在快速提高。银行能够以更低廉成本向潜在客户推广产品或者向现有客户进行交叉销售，便捷地实现中小客户的规模效应。

夜上海论坛 新的环境下，银行可以按网络客户的结算交易特点进行细分，根据同类客户的行为特征打造最适合的金融产品，使客户的消费者剩余和银行收益都达到最大化。在长尾理论越来越流行的网络时代，网上银行业务领域可以一视同仁地对待各种类别的客户，及时、动态地满足客户差异化需求。

（二）大数据将引领新的营销模式

夜上海论坛 大数据正催生新的营销手段。随着客户需求的差异性逐渐增加，如何在以规模取胜的传统营销理念基础上，精准定位不同客户的消费行为，挖掘出有价值的信息，成为商业银行营销活动的重心。计算机和网络技术的飞速发展，使得数据挖掘技术进一步成熟，定量管理成为提高营销水平的必要手段。数据挖掘在精准营销的应用主要涉及客户行为细分、交叉销售方面，并在此基础上进行定量分析，构建精准营销体系。

大数据还可以支持更有效的客户流失预警及挽留。据有关数据分析，企业争取一个新客户的成本大约是保留一个老客户的7倍。商业银行如何保有自己的客户，如何展开客户挽留行动问题至关重要。通过对结算数据的挖掘分析，建立客户流失预测模型，分析客户流失倾向，以便于在客户流失之前进行预警，并给出量化指标以衡量该客户流失的可能性。通过模型，银行业务人员可根据每个客户流失可能性大小进行客户排序，找出流失倾向较高的客户群体，结合这些客户对应的分群特征，采取相应的客户挽留策略，以进行更加精细的客户保有措施，提高客户挽留的成功率。

（三）打造银行互联网金融结算业务核心竞争力

面对非银行支付机构的冲击，商业银行必须采取积极的应对措施：一是结合市场需求，进一步丰富电子支付产品，加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验。二是将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为垂直行业提供个性化的电子支付解决方案。三是拓展与电子商务市场的合作，直接介入电子交易支付链，为其提供账户管理、支付、资金结算、资金监管、信用担保等服务，实现客户资源共享和业务优势互补，提高电子商务服务水平。四是发挥好商业银行融资业务的传统优势，创新 “结算+融资”新产品，为资质良好的中小企业客户提供应链金融服务。五是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”），通过“一点接入、多点对接”的系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金归集的一站式网上支付管理新平台。

夜上海论坛 （四）优化对公结算业务流程，提升结算服务质量

第3篇

【关键词】消费金融 金融服务 商业银行 发展重点

随着经济、社会的发展，消费金融日益成为国家金融体系不可或缺的部分，居民消费金融服务需求不断增长，消费金融服务也成为商业银行日益倚重的一类优质业务。当前，我国消费金融快速发展，市场前景广阔，商业银行消费金融服务面临难得的发展机遇，对未来银行业的发展也会产生重大影响。

2010年我国人均GDP达到4283美元，我国居民消费模式从生存型向基本需求型转变，国内消费结构面临再一次升级，私人购车、旅游、出口留学等消费需求大幅上升。而随着我国人口老龄化趋势化的加快，储蓄率下降，消费增长是必然趋势。当前，国家刺激消费、扩大内需的政策导向十分清晰，为消费增长提供了良好的政策支持和内部环境。消费规模的不断扩大和结构升级会为消费金融服务带来具大的市场需求和广阔的发展空间，我国商业银行消费金融业务面临难得的市场发展机遇。

二、目前我国商业银行消费金融服务发展现状

（二）产品同质化严重，创新能力不足，消费金融服务水平有待提升

近年来，虽然我国商业银行消费金融服务获得了长足的发展，但目前银行业消费金融服务产品同质化严重，创新能力不足，在规模、产品和服务等方面还不能满足个人消费的需要。

以理财产品为例，据中国社科院陆家嘴研究基地金融产品中心统计，2011年全国共发售银行理财产品20270款，同比增长105%，呈现井喷性增长。但各家银行间理财产品同质化严重，推出的理财产品大多数仅是将原有银行存贷款及中间业务重新组合，很少有实质性突破的产品。受到政策、配套环境以及自身能力等诸多方面的限制，商业银行理财新产品的开发速度、功能均滞后于市场需求，产品创新落能力不足，缺乏针对个人客户的业务发展方针，难以满足客户多样化和个性化的需求。

（二）把握在支付方式变革浪潮中的发展良机

夜上海论坛 1.支付服务渠道多元化。随着经济发展和科技进步，多种支付工具的出现大大丰富了人们支付方式上的选择性，支付服务渠道日趋多元化。根据央行统计数据，我国银行卡消费呈现快速增长态势，2009年银行卡渗透率突破30%，卡基支付已经覆盖了整个消费支付领域，在促进消费方面的作用不断显现。以电子支付为代表的支付变革对传统银行业务产生了深刻的影响，缴费终端支付、电话支付、网上支付、手机支付等新兴支付渠道方兴未艾。特别是手机移动支付，是将进一步引发支付革命的工具创新。随着移动通讯功能的扩展和大量的支付行为者已与手机绑定，移动支付客观上已具备了大规模扩张的条件，届时，随时、随地、随身的电子钱包将成为现实。而商业银行若能把握住这一有利契机，将会带来支付市场的新一轮变革和市场份额的重新划分，对银行业的发展会产生重大影响。

2.电子支付平台发展迅速。电子商务的出现也让电子支付平台迅速成长，用户数量不断扩大，交易额急剧攀升。特别是08年金融危机后，第三方支付产业以低成本、高效率和广覆盖的优势迎来了发展良机。目前，中国的第三方支付市场中企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台如支付宝、财付通等依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很快。目前，第三方支付平台可以提供包括信用卡还款、充值付款、公共事业缴费等多种金融服务，第三方支付平台的迅速发展对银行带来了很大的挑战。银行在支付领域中一直处强势地位，支付公司在业务上离不开银行，但随着网上商城的火爆，以支付宝为代表的第三方支付工具渐成买家和卖家的日常工具，银行的网上支付功能逐步弱化。2012年6月，建设银行率先推出电子商务金融服务平台“善融商务”，成为商业银行进军电商平台的标志。此后，各大银行纷纷跟进，与第三方支付平台展开竞争。商业银行做电商平台，对于夺回更为广阔的支付市场，提高用户粘性，获取源头数据，均具有重要意义。

夜上海论坛 （三）加快消费金融服务创新，提升综合服务能力

商业银行需加大消费金融服务创新力度，在深度和广度上不断开发创新，最大程度满足消费者需求。创新管理技术手段，运用电子化、自动化的方式，降低消费金融服务成本。同时，银行业需要大力培养专业型消费金融服务人才，提高从业人员素质，不断提升消费金融服务能力。消费金融服务的发展过程，可以概括为从注重服务姿态到注重产品和流程，再到现在所推崇的以客户为中心。而以客户为中心，并非像上世纪八十年代把顾客奉为上帝，而是要为客户提供尊严的、便捷的、有效的、安全的服务，以客户的需求为出发点驱动产品创新、流程设计和差异化服务设计。因此，要达到以客户为中心的目标，则需要加强消费金融服务创新，提升综合服务能力。

夜上海论坛 （四）加强风险控制，促进消费金融服务健康发展

资产质量是商业银行发展的生命线，加强风险控制，提高资产质量在当前经济形势下对银行业发展尤为重要。我国消费金融法律制度不健全，信用环境欠缺，特别是在经济下行期间，商业银行资质量受到严峻考验。商业银行应注重完善规章制度，加强执行力度，优化流程设计，不断加强风险防控力度。当前，银行卡的安全性备受社会关注，商业银行应加快银行卡更新换代，推广和普及金融IC卡，从源头上提高银行卡安全性。同进，要不断完善网络支付体系，提高网络支付安全，全方位提高商业银行的风险控制能力，促进消费金融服务健康发展。

参考文献

夜上海论坛 [1]祝红梅.中国消费金融市场发展概况［J］消费经济.2011（6）.

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夜上海论坛 [3]杨鹏艳.消费金融的理论内涵及其在中国的实践［J］经济问题探索.2011（5）.

夜上海论坛 [4]张学江，荆林波.我国消费金融服务业发展现状及政策选择［J］南京社会科学.2010（11）.

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