个人理财的基本方法范文
前言：我们精心挑选了数篇优质个人理财的基本方法文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
关键词：个人理财；收费；客户；需求
夜上海论坛 一、我国个人理财业务发展情况分析
目前国外银行个人理财遵循以个人多元化投资和私人理财服务为核心的理念，个人金融产品大多是复合型产品。注重为顾客提供个性化、差别化的服务，注重个人理财产品的品牌建设和管理。市场细分到位，形成了针对不同层次客户的全球化营销战略，并且通过差别定价形成分层利率架构。可以说其个人理财业务的发展已经相当成熟，收费机制也发展得相对完善。
我国商业银行的个人理财业务起步相对较晚，在最近几年，各银行不断推陈出新，理财业务品种也逐渐丰富。中国银监会于2005年9月颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财收费将成为商业银行收益的合法渠道之一。但是，由于起步较晚，加之国人心目中银行服务不应收费的观念的阻挠，我国银行在个人理财业务方面还没有形成一套合理有效的收费机制。
夜上海论坛 银行要扩大理财业务的收入，从本质上说可以分为三个步骤：客户细分；开发产品；产品定价。要从本质上解决银行个人理财产品收费结构的问题，最基础、最重要的部分就是了解客户的需求，这也是本文进行分析的着眼点。
二、调研及价格模型分析
（一）调研分析方法
由于本文研究方向为银行个人理财业务收费结构设计，因此有必要对客户的需求、购买行为和动机进行调研。调查问卷一共设计了13道问题，主要针对顾客的基本夜上海论坛情况、心理状态、消费动机、行为目的、需求状况等方面进行了问题设计。本次调查共发放问卷250份，发放对象有所针对性，希望受访者为银行个人理财金融产品的客户或者潜在客户，最终共收回问卷225份，其中有效问卷180份。
（二）分析方法
夜上海论坛 本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降维的思想，由研究原始变量相关矩阵内部的依赖关系出发，把一些具有错综复杂关系的变量归结为少数几个综合因子的一种多变量统计分析方法。
运行SPSS后，有如下结果：
按照特征值大于1.00的原则，共选入4个公共因子，其方差累计贡献率达73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4个公因子的方差贡献率分别为：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。将这4个公共因子作为评价个人理财产品价格的综合变量。
公因子与原有变量指标之间的关联程度由因子载荷值表示。因子载荷值越高，表明该公因子包含该指标的信息量越多。表1给出了经正交旋转的因子载荷矩阵。旋转方法采用方差最大正交旋转（Varimax）的方法。
经方差最大正交旋转（Varimax）后，从众多的指标变量中提取出的4个公共因子分别反映了个人理财产品价格的4个方面的主要特征。
夜上海论坛 第一，公因子1在职业、文化、收入、使用过、已使用的、使用时间、占收入比等指标变量上有大于0.5的载荷量，该因子主要反映的是客户的基本情况和使用个人理财产品等方面的情况，其贡献率为38.023%。
第二，公因子2的方差贡献率为14.497%，该因子主要反映的是客户理财的关注点。
夜上海论坛 第三，公因子3与收费评价等载荷量较大，其贡献率是10.676%。
夜上海论坛 第四，公因子4与年龄、理想特征等载荷量较大，贡献率是10.527%。
夜上海论坛 进行因子分析后，由SPSS直接可运用回归法，求出各个因子的因子得分系数。则可得各公共因子的具体计算方法。
故可求出个人理财产品的公共因子得分，令其分别为F1、F2、F3、F4。再以各个公因子的方差贡献率占4个因子总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总，即利用方程：
夜上海论坛 F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4
其中F1、F2、F3、F4分别是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。
因此，可求出个人理财产品价格的综合得分F。按综合得分的高低对客户进行分类。大体可以分为3类（见表3）。
三、个人理财产品需求价格分析
夜上海论坛 （一）单个公因子得分分析
夜上海论坛 个人理财产品价格的各个公因子的得分，不难看出：
夜上海论坛 1、公因子1主要代表的是职业、文化、收入、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、使用时间、理财占收入比等指标变量对于个人理财产品价格的影响。从得分情况来看，公因子1大于1的客户，综合因子都大于0.5，即为大型客户；而公因子1小于-1的客户均小于-0.33，可归类为小型客户；且F1与F的相关系数高达0.8768，相关性很高。
2、公因子2主要与理财目标、关注点有关。公因子3主要反映的是客户对于当前个人理财收费的评价。公因子4主要反映了年龄、个人理财特征对产品价格的影响。公因子2、3、4与综合因子F的相关系数分别为0.3343、0.2462、0.2427。
（二）分类分析
1、收入。图1是有关收入和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入与综合得分呈正相关的关系。按照客户的分类，可以认为：大型客户的收入普遍较高，而小型客户的收入较低。收入是影响客户选择不同价格的个人理财产品的主要因素之一。
2、使用理财产品的时间。如图1所示，是使用理财产品的时间和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可见使用理财产品的时间也与综合得分呈正相关关系。可以认为：大型客户对目前的个人理财使用较多。对个人理财的认可是影响客户选择不同价格的个人理财产品的又一主要因素。
3、其他。影响个人理财的因素众多，如文化、职业、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、个人理财占收入的比重等都不同程度地影响客户选择不同价格的个人理财产品。
四、基于需求结构层次的费用结构设计
夜上海论坛 （一）差异化竞争战略
一般来说，拥有大量资产的阶层往往注重于资产的保全，拥有较少资产的阶层往往注重于资产的增值，而中产阶层则既注重资产的保值又希望资产能获得增值。这种不同阶层对个人理财产品的不同偏好导致他们对金融商品特性的不同需求，就形成商业银行实施个人理财产品定价模式差异化的基础。
（二）借鉴国外个人理财市场定价模式
1、成本利润定价法。即根据服务的平均成本来确定收费的标准，以保障所收取的费用足以弥补全部或部分服务成本。
夜上海论坛 2、市场渗透定价法。一种不以成本和利润为定价依据，对高成长市场采取的特殊策略。许多客户在银行开设储蓄账户，是为了其他的投资性金融产品。为保护客户与银行这种牢固的伙伴关系，银行对这种储户银行常常会降低收费标准。
3、高端客户目标定价法。是为吸引高端客户采取的特殊策略。这些人的存款账户具有高余额、低进出、相关金融服务多、价格敏感的特点，银行对这类高端客户多提供盈亏持平的优惠价格。
夜上海论坛 4、关系定价法。是银行为吸引忠实客户所制定的优惠的价格。对银行来说，如果能吸引大量的核心存款，银行的负债期限会加长，这有利于银行抵御利率波动的风险，为此银行也会采取优惠收费定价。
5、有条件的自有定价法。是为鼓励个人储蓄和客户与银行的忠实伙伴关系制定的特殊价格。通常，当客户在一定时间内账户平均余额超过了规定的最低的存款额，就可享受免费服务。
（三）对我国商业银行个人理财业务收费方式的分析和构想
通过上述因子分析模型，可以看出个人理财新产品的需求与地区经济水平、职业、个人的收入状况、受教育水平以及对个人理财的认可度等存在密切的关系，上述因子分析模型也揭示出这些客户群适宜的定价方式。
1、普通客户群：适用成本利润定价法或者有条件的自有定价法。
夜上海论坛 2、中等客户群：适用市场渗透定价法或者有条件的自有定价法。
3、高端客户群：有很多适用的定价方法，如市场渗透定价法、高端客户目标定价法、关系定价法以及通用的有条件的自有定价法。
有条件的自有定价法几乎适用于所有的个人理财需求人群。这种定价方法有利于长久的维持银行与客户间的合作关系，但另外一方面，实施该定价方法的成本要高于其他定价模式，银行需谨慎权衡利弊。
作为银行来说，要充分权衡利用这些定价方法的成本与收益，并能依据市场和客户的变化采取相应的对策，以便更好地发展个人理财市场，实现更多的价值。
参考文献：
1、(美)Simon Benninga著;邵建利等译.财务金融建模――用Excel工具[M].上海财经大学出版社,2004.
夜上海论坛 2、(美)杰克・R・卡普尔,李・R・德拉贝著;马苏芹,达兵译.个人理财[M].上海人民出版社,2004.
3、郭大川.如何促进商业银行个人理财业务发展[N].经理日报,2004(4).
夜上海论坛 4、顾晓安.个人理财――原理 应用案例[M].上海财经大学出版社,2007.
5、易宪容,肖滔.当前银行个人理财的现状、问题和出路[J].西部论丛,2005(5).
夜上海论坛 6、杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略[J].武汉金融,2006(6).
夜上海论坛 7、李文.从香港看国内理财业务发展趋势[J].特别关注,2006(11).
夜上海论坛 8、刘楠.商业银行个人理财业务十大风险提示[J].银行家,2007(2).
第2篇
夜上海论坛 摘 要 文章针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。
夜上海论坛 关键词 商业银行 个人理财业务 发展对策
夜上海论坛 一、我国商业银行个人理财业务的问题
相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还不完善等的原因，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因与内部原因。
（一）外部客观因素
1、现代经济制度初建，社会信用体系尚未建立
随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行业也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的建立还需要时间，一些理念和思想还处在口头上，并未在实际行动显现。
2、居民的个人理财意识淡薄
相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的的基本义务，正是这种传统的观念在一定程度上弱化了我国居民对个人理财的需求。并且我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。
（二）内部因素
1、个人理财从业人员观念落后
个人理财业务就是商业银行针对个人在事业发展不同时期的收入、支出状况以及风险偏好等，充分运用各种理财工具，制定的具有个性特色的具体方案。由于计划经济体制在我国的长期存在，对我国经济的各个方面影响很深，再加上我国商业银行个人理财业务尚处初级阶段，一些商业银行的员工甚至一些领导都对个人理财业务缺乏理性认识，市场营销观念也比较落后，这严重影响了商业银行个人理财业务的发展壮大。
2、个人理财业务人员缺乏专业性
夜上海论坛 理财业务是一项专业性很强、操作性很高的业务，它涉及到税收、会计、投资、保险等多方面的理论与实践知识。据国外情况看，其理财人员都要经过学历、道德以及综合知识等方面的考察，并且还要经过一系列专业知识的培训。相比较而言，我国理财业务从业人员就素质偏低，很多缺乏必要的专业知识，基本的操作方法也很缺失。开展理财业务，专业的从业人员是关键，而我国当前还缺少一批高素质、高水平、高专业化知识、熟悉现代金融服务产品以及工具的现代型人才[1]。
3、个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌
数据来源：各商业银行官方网站
夜上海论坛 由表中我们可知当前，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。
二、我国商业银行个人理财业务的发展对策
理财业务既有利于提高客户忠诚度，优化客户结构，又有利于商业银行提高服务能力，培育核心竞争力[2]。因此，发展和完善个人理财市场可以说是大势所趋。
夜上海论坛 （一）创造良好的金融环境
不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索同证券、信托、保险、基金等非银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的业务方向与方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。
（二）强化居民的理财意识
居民理财意识淡薄严重影响到银行个人理财业务的开展。因而，帮助居民树立正确的理财观，改变居民过去的固有理财眼光，对居民的理财进行正确引导与宣传，让他们意识到理财的重要性与必要性，增强器理财观念和欲望[3]。
（三）加强对个人理财业务从业人员的培训培养
针对我国个人理财业务从业人员思想观念落后、专业水平低的特点，我们应当加强对从业人员的培训培养，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度[4]，对理财从业人员进行周期的考核评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。
（四）加强业务种类的品牌创新与专业化建设
我国现有商业银行个人理财业务种类已有不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，但在我国却还未体现出来[5]。因而，应加强对广大客户的特殊性的研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。
参考文献：
第3篇
夜上海论坛 [关键词]“个人理财实务”课程；教学；改革
[中图分类号]F830. 4 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0150-02
应用型本科院校的办学定位是培养应用型本科人才，区别于以科研为办学定位的本科院校。应用型本科院校以构建满足和适应经济与社会发展需要的新的学科方向、专业结构、课程体系，教学内容、教学环节、教学方法和教学手段，全面提高教学水平为主要目标，培养的是具有较强社会适应能力和竞争能力的高素质应用型人才。因此，应用型本科院校要求各专业紧密结合地方特色，注重培养学生的专业实践能力，培养应用型人才。“个人理财实务”课是针对金融保险专业的学生开设的一门重要的专业核心课程，也是综合性和应用性非常强的一门课程。改革应用型本科院校“个人理财实务”课程的教学方式和方法对于培养金融保险专业学生的专业实践能力具有突出的作用。
1 从人才培养目标的角度看“个人理财实务”课程教学改革的必要性
应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标是培养具有创新精神和良好职业道德，具备扎实的金融、保险理论知识，具有熟练的业务技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具备考取各种金融保险从业资格的能力，能在各级各类银行、保险公司、企业集团等单位从事管理类、营销类、操作类岗位等相关工作，适应社会经济与科学技术发展需要的应用型高素质专门人才。就“个人理财实务”课程的培养目标来看，其主要培养学生掌握个人理财的基础理论知识，通过学习具备能够从事银行、保险公司、证券公司等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。
夜上海论坛 作为针对金融保险专业学生开设的一门重要的专业课，在传统的教学过程中，“个人理财实务”课主要采取的教学方式是教师在讲台上讲，学生在座位上被动吸收。教学手段也较为单一，基本采取讲授加板书的方式，课堂氛围较为死板，学生的积极性没有很好地调动起来。在《被压迫者教育学》中，教育学家弗莱雷指出，传统的灌输式教学方法使学生沦为被压迫者，成为牺牲品，思维和创造精神受到极大的摧残，这样的教学效果可想而知；再加上书本上的理论知识本身在实际的操作中就有诸多偏差，更是让学生难以适应社会的需要。在“个人理财实务”课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标距离越来越远。由应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标及“个人理财实务”课程的培养目标可以看出，在“个人理财实务”教学中，不仅要求学生掌握个人理财的理论知识，更重要的是培养学生分析问题及解决问题的能力，即理论联系实际的能力。应该注重培养学生的实际操作能力，即通过学习，能够具备银行、保险公司等金融机构个人理财业务的岗位工作的能力。因此，从人才培养目标的角度看，对“个人理财实务”课程进行教学改革势在必行。
2 从教学方法的角度看“个人理财实务”课程教学改革的方向
教学方法是教师和学生为了实现共同的教学目标，完成共同的教学任务，在教学过程中运用的方式与手段的总称。教学方法运用得是否科学灵活直接决定了教学效果的好坏。教学方法的种类较多，例如：讲授法、讨论法、直观演示法、练习法、任务驱动法、参观教学法等。教育家巴班斯基将教学方法分成三大类，即组织和自我组织学习认识活动的方法、激发学习和形成学习动机的方法、检查和自我检查教学效果的方法。“个人理财实务”课程的传统教学方法基本采取的是讲授法和讨论法等，由人才培养目标的角度可以看出，这些传统的教学方法已不适应人才培养的需要，即不能够达到培养学生专业操作能力的目标，因此，对于应用型本科院校来讲，“个人理财实务”课程教学改革的方向是在教学方法的选取方面向多样化、灵活化转变，向能够最大限度地发挥学生的学习主动性转变，向能够体现学生在教学过程中的主体地位转变。“个人理财实务”课程教学改革过程中可以采取的典型教学方法可以包括以下几类。
2. 1 最普遍的教学方法――案例教学法
“个人理财实务”是一门综合性非常强的专业课，囊括了货币银行学、财务管理、证券投资学、保险学、税收学、法学等相关课程的内容，因此，要以这些课程作为先修课程的基础上，才能很好地掌握个人理财的相关理论知识。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同章节的讲授中引入不同的案例，在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。“个人理财实务”以这些课程作为基础，在具体规划的内容的章节中，即现金规划、住房规划、保险规划、税收筹划、子女教育金规划、退休规划、财产分配和传承规划中都可引入适当实例，通过对实例的分析，达到掌握规划方法的目的。例如：在个人财务分析的内容中，可以引入不同的家庭案例，不同资产、负债、收入和支出水平的家庭，根据案例资料中的数据，让学生做出家庭的资产负债表和现金流量表，然后对该案例家庭的各项财务比率进行计算、分析和诊断，培养学生分析问题、解决问题的实际能力。在税收筹划中，可以引入不同的纳税筹划的案例，让学生自行计算比较分析哪种筹划方案的应纳税额最少。在退休规划中，引入不同客户的案例，根据案例的资料让学生计算该客户所需准备的退休基金、退休资金的缺口以及如何弥补该缺口。在财产分配和传承规划中，引入不同的离婚财产分配的案例及遗产继承的案例，让学生根据《婚姻法》及《继承法》的相关规定来对案例进行分析。在课程教学的后期，可引入综合性较强的案例，让学生根据案例资料来帮助客户确定理财目标、分析家庭财务状况、提出各项理财方案。在这个过程中，应注意引导学生对相关知识的复习与启发。案例教学法在“个人理财实务”课程的教学中运用最为广泛，但它要求教师对于案例的选取做大量的工作，案例应该具备严谨性、现实性和恰当性。选取案例的工作也可以由学生自行完成，这可以较好地发挥学生学习的主动性，以及观察问题、发现问题的能力。
2. 2 特色教学方法――项目教学法
“个人理财实务”是一门现实性非常强的课程，教学应围绕银行、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际操作能力。因此，“个人理财实务”课程的教学过程中应该多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法。教师在相应的章节设计典型的理财实训项目，并将该项目做出细分，由学生分组来完成。项目的确定需要教师做大量的资料收集和准备工作，也需要教师对学生完成项目的过程作出合理的安排和协调工作。例如：在住房规划这一章，教师可以设置住房规划的项目，在这一项目下设置多个子项目，可以包括：客户租房与购房的财务选择；客户购房目标的确定；客户还款方式的选择等。教师提供学生完成项目的客户资料，由学生分组确定各自的任务，确定实施方案，最后完成项目报告，由各组学生代表来做项目总结。在综合理财方案的制定中，教师可以设置项目任务，根据不同理财阶段的客户群做综合理财方案，即按照单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、家庭成熟期及退休期进行分组布置项目。学生分别针对处在不同理财阶段的客户群进行实际调研，可以选取特定的客户目标，调查其家庭财务信息及生活目标，并据此来分析该客户家庭财务状况及理财目标，并发放问卷来帮助该客户确定风险偏好，帮助其构建投资组合，提供具体的理财建议，并且最终完成项目报告，由该小组代表做项目总结。在项目实施过程中，教师应该给予必要的帮助。可以看出，项目教学法是一个充分发挥学生在教学过程中的主体地位的特色教学方法，在“个人理财实务”课程的教学过程中适当采取项目教学法可以有效地提高教学效果，提升教学质量，更可以有效地实现培养学生实际操作能力的目标。
2. 3 现代化教学方法――多媒体教学法
“个人理财实务”课程因其综合性和现实性的特点，其教学方法应该突破以往传统的一本教材、一支粉笔、一个黑板的教学模式，积极采取现代化的教学方法，即多媒体教学法。通过多媒体可以将教学内容形象、生动地展现出来，弥补板书教学的缺陷。例如，在讲到货币时间价值理论时，可以通过多媒体展示如何运用Excel软件进行理财计算的操作。在讲到案例资料时，可以将大量的案例数据资料显示在多媒体课件上，节省了教学时间。也可以通过播放视频软件让学生收看最前沿及最流行的理财新闻，活跃课堂氛围。还可以让学生根据教师布置的特定内容自行制作PPT通过多媒体现场播放，并进行讲解，通过这种方式锻炼学生的学习内容组织、归纳能力及语言表达能力。因此，多媒体教学法对“个人理财实务”课程的教学来说起到必不可少的积极作用，是一种重要的现代化教学方法。
3 从考核方式的角度看“个人理财实务”课程教学改革的途径
夜上海论坛 由上文分析内容可以看出，“个人理财实务”课程因其人才培养目标的要求，其改革方向应从教学方法的选择上着手，而改革的途径就是要完善考核的方式。传统教学考核的方式是将总成绩分成两部分，其中，平时成绩占总成绩的30%，期末成绩占总成绩的70%。平时成绩的构成一般包括考勤、平时作业等方面。对于应用型本科院校来说，“个人理财实务”课程因其应用性、现实性的要求，在教学过程中注重学生实践能力的培养。所以，在考核方式方面也应做出必要改革。考核方式是学生对该门课程学习情况的检验，不仅应该包括对理论知识掌握情况的检验，也应该包括对学生实际操作能力的检验。“个人理财实务”课程的考核内容应该既包括理论知识，也应该包括实践能力。实践能力的考核以平时成绩为主，所以，应该增加平时成绩的比重，将平时成绩占总成绩的比重提高到40%～50%，平时成绩的考核范围应该扩大，囊括出勤、课堂发言、平时作业、完成项目等内容，将学生平时表现纳入到总成绩的考核中，更加注重学生实际操作能力的考核，而不仅仅注重期末考试的成绩。这样可以较好地提高学生学习本门课程的主动性，重视平时知识的积累，从而避免考试前突击复习的现象。
综上所述，应用型本科院校开设的“个人理财实务”课程，应根据其人才培养目标的要求，充分发挥教师的作用，重视学生在教学过程中的主体地位，改革教学方法及考核方式，提高“个人理财实务”课程的教学质量，从而为经济社会培养具有较强专业理论知识及专业操作技能的理财人才。
参考文献：
[1] 陈惠芳. 《个人理财实务》教学实践研究[J]. 新课程研究，2013，（6）：131.
