贷款调查报告范文

前言：我们精心挑选了数篇优质贷款调查报告文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

夜上海论坛 1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度及与信用社业务往来信用记录等。

2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

夜上海论坛 3、家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

夜上海论坛 最后调查人写出准确的意见，承担的责任。签署集体研究意见，确定第一、二、三责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。

二、个体商户贷款调查报告格式

夜上海论坛 1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

夜上海论坛 3、家庭经营情况：写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。

4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

最后调查人写出准确的意见，承担的责任。报批社签署集体研究意见，确定第一、二责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见，否则联社不予授理。

三、企业贷款调查报告格式

1、企业的基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。

2、企业的资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。

3、企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。

夜上海论坛 4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。

5、报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。1、着力点要明确：

首先，要深入调查，占有材料。这是写好调查报告的基础和先决条件。为此，就应该亲自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“点”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解现实材料，又要了解历史材料。如上例中，同学们就要认真回顾平时手头搜集到的有关于“勤俭是美德，是事业成功的重要因素，奢侈浪费导致事业失败”方面的详细资料。

其次，要认真分析，找出规律。这是调查的目的。在占有大量材料的基础上，要“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”地

总结出事物的规律。此例中，除了要有具体的事例或数据外，还要对占有的资料分门别类加以总结，如以“盲目攀比，铺张浪费”、“勤劳节俭、合理消费”为门类加以归纳，从中找出规律性。

第2篇

夜上海论坛 一、借款人概况

1.基本情况

夜上海论坛 XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。

新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。

2.企业生产情况

江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。

3.管理者素质

公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。

夜上海论坛 二、借款人生产经营及经济效益情况：

随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5%，53.19%，39.89%。2000年公司利润总额为净利润为2.4万元，2001年公司净利润为2.5万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。

夜上海论坛 企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。

公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。

夜上海论坛 三、借款人财务状况

夜上海论坛 1.该公司最近三年一览表主要财务指标

单位：万元

栏目

2000年底

2001年底

2002年底

2003年

资产总额

6412

5762

5768

6514

负债总额

4479

3955

4122

4399

其中：短期借款

1825

1820

1800

2950

长期借款

资产负债率

69.85%

68.64%

71.46%

64.75%

流动比率

142%

157.83%

148.25%

90.06%

速动比率

85.65%

101.87%

106.88%

74.85%

销售收入

3916

4717

7250

8753

利润总额

3

3

37

312

净利润

2

3

25

242

据上表分析:

夜上海论坛 （1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。

（2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。

夜上海论坛 （3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。

总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。

2.发展情况

2004年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。

四、公司与我行关系：

夜上海论坛 该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。

我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。

夜上海论坛 五、贷款必要性及可行性分析

夜上海论坛 如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资权，每年工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25%，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。

夜上海论坛 六、贷款担保人分析

该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。

夜上海论坛 宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000（美国）和VDA6.1(德国)认证，2000年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，2003年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于2004年上市。

夜上海论坛 宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，

第3篇

夜上海论坛 借款申请人*****因公司经营周转需要，于2010年7月20日向我行提出贷款申请，申请个人投资经营贷款***万元，期限一年，该笔贷款由本人提供房产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：

夜上海论坛 一、借款申请人的基本情况

1、借款申请人身份及家庭情况

*****，男，******县人，身体健康，*******出生，现年***0岁，其身份证编号为：*********，***市户口，高中文化，家庭现住址：******市****室，家庭电话：*****，办公电话：******，移动电话：*****，系*********法定代表人。

******2009年3月由申请人、申请人配偶*****和*******共同出资成立了“***********”，*****任法定代表人。

夜上海论坛 借款申请人于****年元月结婚，配偶姓名*****，**1*****年**6月****出生，现年***岁，其身份证编号为：*****；*****人，高中文化，***市户口，身体健康，系*********股东之一，移动电话：款申请人家庭共，一女，*****现年15岁，在***市第三中学读书；一子，****， ***年*月*日出生，现年*岁，在********读书。

申请人夫妇现在***市*****南侧共同经营***********，商户性质为自然人投资或控股的有限责任公司，长期以来公司和个人业务都在***农行办理，在******银行开立了公司基本账户和个人结算账户*****。有固定的住所和稳定的经营场所，有合法有效的营业执照、组织机构代码证及税务登记证，经我行营销，公司在***农行开立的基本账户已作销户处理，并在我行开立基本结算账户，同时，申请人在我行开立了个人结算账户（理财贵宾卡）。

夜上海论坛 2、借款申请人资产负债情况

申请人*****向我行提供了资产负债情况资料，我们对该客户的整体资产负债情况进行了现场调查和系统查询：

夜上海论坛 （1）、申请人在***市***以国有土地出让方式购得商业用地****平方米，地处***市商业Ⅱ类地段，土地评估价格为****万元，地上******商业综合楼，为框架结构，建筑面积****平方米，房屋评估价值****万元，目前房产证正在办理中。房地产评估价格合计*****

********

经现场盘点和查看，情况属实，财产真实，各项资产合计成本价和评估价）。

第4篇

一、借款人基本情况

1、借款人身份介绍

夜上海论坛 借款人__x，女，42岁，身份证号码：__________x，家庭住址：__省__市__区__园210楼3门201室。配偶：__x，身份证号码：__________x。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在______水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。

借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。

2、借款人资产负债状况

夜上海论坛 借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。

本市__区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元；（附房产证、土地证）

__道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给__医院使用，合同租期为10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。

二、借款人的经营状况

夜上海论坛 借款人从1992年在__x市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的______、______x，沈阳的______，秦皇岛的______x。零售客户38个，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。

夜上海论坛 其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市__、__x、__x、____x等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。

三、借款人的财务状况

借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。

夜上海论坛 四、借款用途和原因

借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20__年新增客户有__x、__等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

五、抵押物状况

借款人以本人坐落于__区__道__步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20__年，建筑面积180平方米。房产证号：__市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：__国用（20__）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：2044年8月16日。抵押物临近__道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经______房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。

该房产现出租给__x使用，承租人用于经营__医院。租期10年

（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。六、结论

夜上海论坛 经调查，借款人__x经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和__借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以__x个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。

妥否>!<，请零贷会审批。

____________支行

第5篇

夜上海论坛 ——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告

自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。

一、所处背景

东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。

二、产生的效果版权所有

夜上海论坛 自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有

夜上海论坛 三、具体操作过程

该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。

1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。

夜上海论坛 2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。

夜上海论坛 3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。

夜上海论坛 4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。

5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。

6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。

7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。

夜上海论坛 四、今后设想

第6篇

【关键词】小微企业；贷款；财务

夜上海论坛 一、模板的设计思路与依据

评定贷款质量的好坏主要是综合考虑非财务信息和财务信息，其中最关键的是财务信息。本文就模板中财务指标综合评分和贷款额度的测算这两个重点的内容阐述设计思路和依据。（1）财务指标综合评分。财务分析的目的在于全面、准确、客观地揭示与披露商户财务状况和经营情况，并借以对商户经济效益优劣作出合理的评价。将商户偿债能力、盈利能力和运营能力等各项分析指标有机地联系起来，相互配合使用，作出系统地综合评价，才能从总体意义上把握商户财务状况和经营情况的优劣。第一，指标的选取。综合评价的首要问题是确定选择指标。财务分析的主要是为客户经理贷款服务，偿债能力被放在了首位，其次是盈利能力，再次是营运能力。一是偿债能力，选取的指标有流动比率、速动比率和资产负债比率，流动比率和速动比率反映短期偿债能力，资产负债率反映其整体的偿债能力。二是盈利能力，主要包括以下四个指标：产品盈利能力：营业利润/营业收入，它与资产的周转无关；扣除费用后的产品盈利能力：可支配收入/营业收入，考虑到个体工商户的支出中，家庭支出占了很大比重；总资产盈利能力：利润总额/资产，它与资产周转有关，但与资本结构无关；净资产盈利能力：营业收入/净资产，它综合了企业的全部盈利能力。三是运营能力，选取的指标主要有资产/固定资产、应收账款周转率和存货周转率。资产中固定资产所占比重越小，则其流动资产越多，资产质量越好。应收账款周转率越高越好，表明商户收账速度快，平均收账期短，坏账损失少，资产流动快，偿债能力强。存货周转速度越快，存货的占用水平越低，流动性越强，存货转换为现金、应收账款等的速度越快。第二，权重的分配。考虑到偿债能力的重要性但民间借贷无法获取这个特点，在设置比重时，稍微比盈利能力低点，在标准比率上加大了要求，从而降低贷款风险。在设置盈利能力的比重时，由于其重要性及实际比率较真实，数据容易获得，故所占比重最大。第三，标准比率的确定。标准比率是根据前段时间调查中所获取的数据计算平均数得来，这个平均数已剔除最大值和最小值，并经过了适当的理论修正。第四，指标的综合。指标的综合，主要是解决从差异到评分的换算问题。为了克服财务指标综合评分个别指标异常变动过大的缺点，可以规定上限，以减少个别指标对总分的不合理影响。上限可规定为标准比率的1.5倍，出于谨慎性原则，没有规定下限。（2）借款人贷款额度的测算。第一，营运资产法。该方法应用资产负债比率对客户的信用风险进行分析，主要设置了流动比率、速动比率、净资产短期债务比率和净资产债务比率这四个比率。前两项探讨的是客户资产的流动性。而后两项是从客户资本结构方面对客户的信用状况进行考察的，债务总额在净资产中所占比例越小，其还款能力越强。营运资产的计算，不仅考虑了客户当前的偿债能力，而且还考虑客户的净资产实力。通过此方法能使贷款额度控制在贷款户的还款能力以内。第二，销售增长率法。一般情况下客户每年的销售收入都会增加，收入增加，则会导致销售成本增加，而现有资金无法满足销售收入的增加，才会向银行借款，此时便设置了预计销售收入增加额这个指标。影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款，这些关键因素涉及到经营周期。具体的计算公式如下：贷款额度=预计销售收入增加额/360×经营周期。

二、结论

夜上海论坛 小微企业生命周期短、破产率高、抗风险能力差，在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构。银行只有将贷前调查规范化，才能很好的规避风险，提高审贷效率。根据市场的行业特点，有针对性的设计调查报告模板，全面、准确、客观地揭示与披露商户财务状况和经营情况，充分考虑贷款户的实际销售需求和营运资金还款能力，使用科学的方法测算贷款额度。让每个客户经理做到贷款有根据，贷款额度有依据，从而达到降低贷款风险的目的。

参 考 文 献

[1]糜仲春，申义.我国商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建[J].金融论坛.2007

[2]王美乐.提高我国中小企业信用水平[J].企业导报.2010（10）：168

第7篇

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，2008年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

再次，汇总调查结果，分析存在的问题与不足。本次调查涉及种养殖业、运输行业、个体工商户以及办理业务客户等多个行业，年龄在20岁到60岁不同的年龄层次，本次调查农户调查户数50户，其中有贷款户数为45户，个体工商户调查8户，其中有贷款户数为5户，中小企业2户，其中有贷款户数2户。故本次调查结果具有一定的全面性、代表性和较强的参考价值。调查中发现，被调查人员总体上对支行信贷信用评定工作和信贷服务效率、担保方式及贷款操作规程是比较满意的，是认可和支持的，但是存在着贷款利率偏高，小额贷款额度偏小等方面的问题。

夜上海论坛 总之，合行根据当前信贷需求变化实际，审时度势，立足当前，放眼长远，及时开展了本次贷款需求调查是正确把握信贷市场规律、适应市场竞争形式的需要。通过广泛、深入、细致的调查，真正摸清明年信贷资金需求状况，把握准经济发展的方向，做到合理安排资金投向和投量，及时发现信贷服务方面存在的问题和不足，不断完善和贯彻执行各项规章制度，进一步提高信贷服务水平和服务质量。进一步落实合行支农惠农政策，促进社会和谐发展，更好的支持社会主义新农村建设。

第8篇

夜上海论坛 一、农村信用社小企业贷款的基本情况

（一）全市小企业概况。我市现有小企业__户，[找文章到文秘站 ()一站在手，写作无忧!]从业人数约为__万人。规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

夜上海论坛 （二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20__年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

夜上海论坛 （一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

夜上海论坛 （三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

夜上海论坛 （五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

夜上海论坛 三、对策建议

（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、

销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。三是积极主动向农信社提、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。

第9篇

——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告

夜上海论坛 自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。

一、所处背景

东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。

夜上海论坛 二、产生的效果版权所有

夜上海论坛 自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有

三、具体操作过程

夜上海论坛 该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。

1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。

2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。

3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。

4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。

夜上海论坛 5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。

6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。

7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。

四、今后设想

第10篇

小贷公司、担保公司作为金融业的有效补充应运而生，为发展三农经济，改善农村金融服务，缓解中小企业贷款难起到了积极的作用。由于其本身所具有的业务特点，辖区内小额贷款公司、担保公司总体运行平稳，贷款业务发展迅速，各方面指标良好。

一、基本情况

夜上海论坛 截止2012年8月末，东川区共有小贷公司3家，担保公司4家。具体情况如下：

夜上海论坛 昆明市东川区玉泰小额贷款有限公司于2009年11月22日正式开业，成立时的注册资本为1000万元，最大股东为昆明玉泰房地产开发有限公司，持股比例为30%，员工13人；2010年7月，根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要，东川区玉泰小额贷款有限公司将注册资本增至4000万元，股东8名，其中：法人股东2名，自然人股东6人。最大股东仍为昆明玉泰房地产开发有限公司，出资额1200万元，持股比例为30%。

昆明市东川区环宇小额贷款有限公司于2011年5月10日正式开业，注册资本1000万元，股东9名，其中：法人股东1名，自然股东8人，最大股东为昆明市东川环宇房地产有限公司，出资金额300万元，持股比例为30%，员工10人。

昆明市东川区瑞成小额贷款有限公司于2012年6月28日正式开业，注册资本3000万元，最大股东出资金额900万元，持股比例为30%。

昆明市裕鑫融资担保有限公司、昆明乾贯融资担保有限公司注册资本均为5000万元、昆明市东川区裕民融资开发有限责任公司注册资本13000万元、昆明融流融资担保有限公司注册资本3000万元，其中鑫融资担、裕民融资公司属于政府财政出资的国有独资公司，乾贯融资、融流融资公司属于自然人出资的有限责任公司。

二、业务发展情况

小贷公司贷款对象主要是辖区工矿小企业、个体工商户、农村种植养殖户，主要采用信用贷款与抵押贷款的方式，截止2012年6月末，小贷公司贷款余额5244万元，其中保证贷款占比为80%；最高利率26.24%，最低利率6.10%；贷款主要以一年期为主，贷款利率是人行基准利率的1～4倍，在规定范围内。贷款回收较好，无不良贷款，都未向银行业金融机构融入资金。

6月底，4家融资担保公司担保金额22700万元，无担保违约情况。鑫融资担、裕民融资公司是由当地的财政局牵头组织的政策性担保公司，其担保项目多是当地的基础建设，对当地的中小企业贷款相对较少。主要以支持提高当地的经济总量起重要影响的项目建设，拉动当地经济建设，增加当地的税收为主要目标，出现风险由当地财政局分担。

乾贯融资、融流融资公司属于商业性担保公司，按照国家的规定，担保额度可以放大5～10倍，担保公司的利润主要来源于向需要从银行贷款的企业提供担保，收取担保费。

夜上海论坛 三、存在问题及建议

夜上海论坛 （一）监管职责模糊，制度建设滞后

根据《云南省小额贷款公司管理办法》规定，人行、银

监、金融办均负有管理职责，但对管理职责权限范围、如何管理、管理到何种承担缺少全面详尽的规范性制度。

担保公司同样面临这样的问题，担保业在我国至今没有形成统一的监管体系，什么样的公司可以进入担保行业、哪一个部门对担保行业的业务规范进行指导和管理，现在都还是空白，担保体系自身也被诸多难点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上与之相对应的中小企业信用制度没有建立起来。对于此，应加强对应的法律法规建设，建立多方联动的协同监管机制。

夜上海论坛 （二）风险控制相对难

夜上海论坛 由于小贷公司、担保公司尚未加入人行征信系统，加大

了风险控制的难度。根据《小贷公司管理办法》，人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统，但未明确所需条件，因此，应当建立完善操作性强的实施细则。同时，由于监管不到位或缺失，究竟有多少担保公司真正从事的是担保业务，小贷公司是不是完全在从事小额贷款业务，不得而知，潜在风险不言而喻。

（三）小贷公司同样存在融资难

夜上海论坛 按照规定，小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍。根据调查，少数小贷公司有向银行融资的意向，但因其特殊的资金用途，融资难度较大，形成小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市由于场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。为了解决小额贷款公司融资难的问题，特别是规模小的小额贷款公司，除积极推进股东增资扩股以外，应该鼓励金融机构在规避风险的情况下尽可能的为小额贷款公司融资提供便利，以缓解小额贷款公司对资金的迫切需求。

第11篇

夜上海论坛 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

夜上海论坛 （二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

夜上海论坛 （三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

夜上海论坛 二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

夜上海论坛 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

夜上海论坛 ③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

夜上海论坛 ④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

夜上海论坛 存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2

一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

夜上海论坛 资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

夜上海论坛 （三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

夜上海论坛 四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

夜上海论坛 通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、贷款利率；6、还款方式等。

第12篇

夜上海论坛 身份证号码：XXXXXX

家庭住址：XXXXXX

关于张某申请抵押贷款的调查报告：

关于XX申请个人经营性贷款200万元的调查报告：

一借款人基本情况张某男土家族已婚，今年XX岁，身份证号码：XXXXX，户籍所在地是：XXXX，经过调查，该借款人现有位于XX别墅区XX栋的别墅一栋。

二借款人负债情况：

夜上海论坛 六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。

第13篇

夜上海论坛 >> 海南省企业民间融资情况调查报告 关于海南省虚拟经济运行情况的调查报告 关于海南省商业银行消费信贷市场的调查报告 海南省农户金融服务供求状况的调查报告 海南省公众防伪知识掌握情况调查报告 关于海南省“两权”抵押贷款的调查报告 河北省农村网站建设调查报告 关于海南医疗旅游市场的调查报告 调查报告 乡村公共产品供给来源调查报告 湖南省泸溪县《乡村教师支持计划（2015―2020）》落实情况调查报告 山东省农户贷款调查报告 高招调查报告 建设学习型组织之调查报告 农村精神文明建设调查报告 独立学院学风建设现状调查报告 广西高校新校区建设现状调查报告 皋兰县新农村建设调查报告 村集体建设用地入市调查报告 临洮县养殖小区建设调查报告 常见问题解答 当前所在位置：

[4]杨再芬.标准引领美丽乡村建设[R].2014

〔本文系国家科技支撑计划课题“城市公共基础设施管理与服务技术标准研究”（项目编号：2012BAK27B03

第14篇

关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

夜上海论坛 文章编号：1004-4914（2012）01-012-03

中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍

中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

夜上海论坛 以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。

二、商户联保贷款业务流程

夜上海论坛 中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。

夜上海论坛 1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。

受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。

夜上海论坛 2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。

夜上海论坛 实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。

3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。

4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。

夜上海论坛 5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。

6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。

另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。

夜上海论坛 三、存在的问题

中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。

夜上海论坛 中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。

夜上海论坛 1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。

夜上海论坛 商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。

夜上海论坛 商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。

但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。

2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。

中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。

夜上海论坛 另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。

3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。

宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。

夜上海论坛 4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。

夜上海论坛 虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。

夜上海论坛 5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。

同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。

夜上海论坛 四、对策建议

针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。

夜上海论坛 1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。

夜上海论坛 用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。

夜上海论坛 2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。

夜上海论坛 3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。

4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。

5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。

参考文献：

1.Abdullah, Al-Mamun, Wahab,Sazali Abdul, Examining the Critical Factors Affecting the Repayment of Microcredit,International Business Research,2011.

2.张志芳.邮政储蓄银行沈阳分行小额贷款风险防范研究[D].大连理工大学,2010

3.中国邮政储蓄银行小额贷款发放突破1000亿元[EB/OL]..

4赵绪国.浅析小额贷款产品如何对接目标客户[J].邮政研究,2010(2)

5.王志强.对小额贷款使用宽限期的风险管控[J].中国邮政,2010(10)

第15篇

一、规范贷款审批程序

认真把好贷款审批关是放准用好贷款、提高资产质量的关键性步骤，要坚持按照贷款政策、原则和制度，逐笔审核，决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等。

(一)层层设立贷款审批组织，贷款审批实行逐级负责制。联社已成立了大额贷款审批委员会，信用社要相应建立贷款审批领导小组。审批领导小组组长由信用社主任担任，负责辖区内3万元以下3000元以上贷款的审批发放，审批领导小组成员应由会计、监测、信贷员等3-5人组成，同时，信用社也应成立贷款贷前调查小组，成员由信贷员、监测员等2-3人构成，负责辖区内万元以上(含1万元)大额贷款的贷前调查，主要审查借款人的资信、联保人的资格和还款能力，抵押人(物)的真实性和合法性，贷前调查领导小组成员要在担保(抵押)贷款贷前调查一览表上签署意见，为信用社大额贷款审批领导小组和社主任决策提供详实资料。信用社审批领导小组贷款贷前调查领导小组名单要报联社业务科备案。

贷款在3000元以下(含3000元)的由信贷员审批发放；贷款在3000元至1万元(含1万元)以下的，由信用社（部）主任审批；贷款在1万元至3万元(含3万元)的，由社（部）贷款审批小组审批发放，社（部）主任签署意见；贷款3万元以上的，一律报联社审批。

决策人必须在核准的审批权限内审批贷款，审批贷款必须以调查人、审查人提供的资料为基础，在信贷资金和存贷比例许可的情况下，结合本地区发展规划，该笔贷款的用途和安全性等情况，确定贷与不贷，贷多贷少。集体审批贷款应有会议记录和大额贷款审批登记卡，并纳入贷款档案管理。

(二)完善审批记录，正确界定贷款第一责任人

夜上海论坛 在贷款管理上实行联社、信用社(部)主任负责制，联社主任、信用社主任对贷款管理负有最终决策权。同时，在贷款具体日常管理上严格执行贷款第一责任人制度，明确主办信贷员为第一责任人，对贷款调查材料的真实性、合法性及有效性承担责任，主办信贷员承担终身收回责任和贷款风险责任。无经放员或发放贷款责任不明确的，经信用社主任同意发放的，信用社主任是该笔贷款的第一责任人；未经信用社主任审批或同意，无经放员的贷款，内勤监测员是该笔贷款的第一责任人。

二、贷款的发放及收回管理。

夜上海论坛 信用社贷款操作程序为：贷款申请──贷款调查──贷款审批──贷款发放──贷后检查──贷款收回。农村信用社任何单位和个人不得逆程序操作或减漏程序运行。信用社在与贷户签订借款合同时，必须做到要素齐全，规范完整，具体操作规程如下：

夜上海论坛 （一）保证担保贷款操作规程。

夜上海论坛 1．贷款发放需要的材料。

夜上海论坛 （1）借款人书面申请。

夜上海论坛 （2）借款人身份证复印件。

（3）担保人身份证复印件。

夜上海论坛 （4）担保人书面担保书。

（5）信贷人员调查报告。

夜上海论坛 （6）借款合同（样本）。

夜上海论坛 （7）农村信用社短期借款申请（样本）。

（8）借款借据（样本）。

（9）贷款发放收回承诺书（样本）。

夜上海论坛 2．贷款发放。

夜上海论坛 信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式，贷款先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。

夜上海论坛 3．贷款检查材料。

（1）到逾期贷款催收通知单。

（2）贷款检查报告。

夜上海论坛 （二）抵押担保贷款操作规程。

夜上海论坛 1．贷款发放需要的材料。

(1)借款人书面申请。

夜上海论坛 (2)信贷人员调查报告

(3)贷款抵押品清单（样本）

(4)农村信用社短期借款申请（样本）

夜上海论坛 (5)房屋他项权证及相关附件

(6)农村信用社借款借据（样本）

夜上海论坛 (7)农村信用社抵押保证借款合同（样本）

(8)贷款发放收回承诺书（样本）

(9)身份证复印件

夜上海论坛 2．贷款发放。

信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。

3．贷款检查材料。

夜上海论坛 (1)逾期贷款到期催收单

(2)贷款检查报告

夜上海论坛 （三）质押担保贷款操作规程

夜上海论坛 1．贷款发放需要的材料

(1)借款人书面申请

夜上海论坛 (2)信贷人员调查报告

夜上海论坛 (3)贷款质押品清单（样本）

夜上海论坛 (4)农村信用社短期借款申请（样本）

(5)质押物证明及止付证明

夜上海论坛 (6)农村信用社借款借据（样本）

(7)农村信用社质押保证借款合同（样本）

(8)贷款第一责任人承诺书（样本）

(9)身份证复印件

夜上海论坛 2．贷款发放。

信贷人员将贷款合同、借款凭证——杜绝冒名顶替

3．贷款检查材料

(1)逾期贷款到期催收单

(2)贷款检查报告

夜上海论坛 （四）农户小额信用贷款操作规程。

1．贷款发放需要的材料

（1）农户书面贷款申请

（2）借款人身份证复印件。

（3）信贷员调查报告。

夜上海论坛 （4）信用社农户短期借款申请书（样本）

夜上海论坛 （5）信用社借款借据（样本）

(6）信用社农户小额贷款合同（样本）

（7）信贷员填写贷款发放收回承诺书，确认此笔贷款第一责任人（样本）

2．贷款发放。

信贷人员将贷款合同，借款凭证连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员做帐务处理，会计人员本着“谁的钱进谁的帐，谁使用”的原则，贷款推行了现金形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒领贷款。

3．贷款检查材料